多家银行交出调整“成绩单”

兴业银行近日发布公告，披露现有房贷利率调整情况。 对于符合LPR定价现行浮动利率的首套房贷款，兴业银行已于9月25日完成第一批主动批量调整，涉及近百万客户，节省了资金。 客户的抵押贷款利息费用减少了。

对于“二套房转首套房”、尚未完成LPR利率定价品种转换、已偿还逾期贷款本息的存量房贷客户，兴业银行指导客户完成相关业务申请通过手机银行或贷款代理银行等渠道。 截至目前，已为近6万家客户顺​​利办理相关手续，并于10月25日完成第二批主动批量调整。

9月25日和10月25日分别是各银行存量首套房贷款利率和“二房转首套房”存量住房贷款利率统一批量调整的时间点。 除兴业银行外，A股上市银行三季报披露时，建设银行、农业银行也相继披露存量房贷利率调整进展。

中国建设银行首席财务官盛六荣在该行2023年第三季度业绩说明会上表示，目前存量房贷利率调整已基本完成，该行符合调整条件的贷款已基本调整到位， 99%的合格住房贷款已完成利率调整。 中国农业银行个人信贷部总经理查成伟在该行2023年第三季度业绩发布会上提到，该行对符合条件的存量首套房贷款实施降息，惠及超过730万客户，平均减少73个基点。 。

诸葛数据研究中心高级分析师陈晓表示，对于借款人来说，现有房贷利率的下调，大幅减轻了还贷压力，减轻了居民的经济负担。 这是一项重大福利，可以解放更多居民。 资金可用于其他消费，提高资金流动性，也为居民提供更多选择购买其他房产的机会。

调整现有房贷利率，有利于降低借款人还款成本，缓解提前还款现象。 查成伟透露，降低存量首套房贷利率政策实施后，房贷客户的利息负担有所减轻，提前还款的动力也有所降低。 今年三季度，农行个人住房贷款提前还款金额较二季度下降20%以上。 盛六荣表示，存量房贷利率下调对于缓解提前还款趋势有一定作用。 9月份，建设银行提前还款规模环比下降7.2%。

招商联合会首席研究员董希淼认为，不同群体提前还款的原因不同。 有的人因为现有房贷利率高而选择提前还款，有的人因为投资收益率下降而选择提前还款，还有的人因为家庭优化而选择提前还款。 资产负债表，不愿意承担过多的债务，选择提前还款。 现有房贷利率的下调，对于那些为了优化家庭资产负债而选择提前还款的人影响较小，但总体来说有利于减少提前还款的现象。

净息差压力依然存在

现有房贷利率的降低虽然有利，但也给银行的净息差带来了一定的压力。 几柳坦言，现有房贷利率的下调，将对包括建行在内的经营住房抵押贷款的商业银行的净息差造成一定压力。 影响的程度和进展将取决于每家银行产品和期限结构的差异。

中国建设银行2023年三季报显示，2023年1月至9月，中国建设银行净息差1.75%，净利差1.55%，均较去年同期下降30个基点。 郁柳提到，“在LPR下调、存量房贷利率下调、企业融资成本降低等多种因素影响下，今年银行净息差仍将面临下行压力，降幅为预计明年会放缓。”

中信证券首席经济学家明明认为，提前还款潮是下调存量房贷利率话题的导火索。 对于银行来说，降低现有房贷利率，有利于缓解提前还款问题，留住优质客户； 但另一方面，目前银行净息差处于历史低位。 降低现有抵押贷款利率将进一步压缩银行的利润率。 如果现有抵押贷款平均减少80个基点，商业银行利差可能会下降6-9个基点。 虽然银行下调了存款利率，但难以完全抵消贷款利率调整的影响，仍需采取相关措施减轻经营压力。

北京商报记者统计发现，除中国银行外，所有国有银行三季报均已披露，净息差较去年同期下降18-34个基点。

对于未来银行如何缓解净息差下行压力，明明表示，除了制定精准灵活的方案外，银行还需要控制负债端的资金成本，避免息差过度压缩，同时发展中间业务，扩大收入来源。 这将分散抵押贷款利率下降对资产回报的影响。

董希淼建议，下一步，商业银行应多措并举增收节支、精细化管理，减少现有房贷利率调整对利润和利差的影响：一是进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，持续降低现有房贷利率调整对利润和利差的影响。 二是在控制风险的同时加大信贷投放，提高高收益资产比重，提高资产端收益； 三是大力发展理财等业务，增加非利息收入，多元化利润来源，对冲利息收入下降。 四是加强内部管理，提高精细化管理水平，降低成本收入比，向管理要效益。 同时，严格实施全面风险管理，加快不良资产处置，努力保持发展的稳定性和可持续性。

搜虎网转载此文目的在于传递更多信息，不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。