中国网财经9月1日讯（记者王金瑞）万众期待的降低存量房贷利率政策终于落地。 8月31日，央行、国家金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套房贷款利率有关事项的通知》。 一方面，商业性个人住房贷款最低首付比例政策下限全国统一； 另一方面，鼓励银行与借款人协商调整现有首套房贷款利率。

业内专家表示，上述两项政策的出台及时响应市场呼声，优化住房信贷政策，引导个人住房贷款实际首付比例和利率下降，有利于减少居民住房消费减轻负担，稳定和扩大居民消费和投资； 有利于更好满足居民刚性、改善性住房消费需求，增强居民住房消费意愿和能力； 有利于提高居民对房地产市场的信心和预期，促进房地产市场平稳健康发展。

调整优化差别化住房信贷政策

7月24日，中共中央政治局会议明确，适应我国房地产市场供求关系重大变化的新形势，调整优化房地产政策及时、用好政策工具箱落实因城施策。 7月31日，国务院常务会议提出，要根据不同需求、不同城市出台有利于房地产市场平稳健康发展的政策措施，加快研究建设房地产新发展模式。房地产行业。

在此背景下，8月31日，央行、金融监管总局联合印发《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，调整优化现行差别化住房信贷政策，支持地方政府落实差别化住房信贷政策。因地制宜，用好政策。 工具箱引导个人住房贷款实际首付比例和利率下降，更好满足刚性和改善性住房需求。

调整优化差别化住房信贷政策的重点，一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付比例政策下限。 不再区分实行“限购”的城市和不实行“限购”的城市。 首套房、二套房商业性个人住房贷款最低首付政策限额统一为不低于20%、30%。

二是将第二套住房利率政策下限调整为不低于同期贷款报价利率（LPR）加20个基点。 首套房利率政策下限仍不低于同期LPR负20个基点。

通知指出，各地可按照因城施策的原则，结合当地房地产市场情况和实际情况，自主确定辖区内首套房、二套房的最低首付比例和利率下限。监管需求。

“此前，不同地区的房贷首付相对复杂，部分地区的二套房贷款首付比例高达80%。” 招联金融首席研究员董希淼在接受中国网财经记者采访时表示。 他表示，降低首付比例有利于适当降低居民住房消费门槛，提高居民住房消费能力。 降低第二套房贷款利率政策下限，有利于更好支持居民改善性住房消费需求，减少改善性购房数量。 利息花费。

降低现有首套房贷款利率

今年以来，在多项政策措施推动下，房贷利率持续下行。 现有抵押贷款利率与新抵押贷款利率之间的差距逐渐拉大。 提前偿还抵押贷款已成为热门话题，市场对降低现有抵押贷款利率的呼声也越来越高。 。

7月14日，央行货币政策司司长邹兰在2023年上半年金融统计新闻发布会上表示：“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同协议，或者用新贷款取代原有贷款。 8月18日，央行等三部门视频会议提出：“调整优化房地产信贷政策。 要继续推动实体经济融资成本企稳下降，规范贷款利率定价秩序，综合考虑其他金融产品的增量、存量和价格关系。

8月31日，存量住房贷款降息政策终于落地。 央行、国家金融监管总局联合发布《关于降低存量首套房贷款利率有关事项的通知》，鼓励银行与借款人协商调整存量首套房贷款利率。

“存量房贷利率下降，可以为借款人节省利息支出，有利于扩大消费和投资。对于银行来说，可以有效减少提前还贷的现象，减少对银行利息收入的影响。同时，也可以减少违规使用商业贷款、消费贷款替代现有住房贷款的空间，降低风险隐患。” 央行、国家金融监管总局相关负责人表示。

现有哪些首套房贷款可以申请较低利率？ 如何申请？ 央行、金监局相关负责人指出，符合条件的现有首套房贷款是2023年8月31日前金融机构已发放、已签订合同但尚未发放的首套房贷款。 ，且借款人的实际住房情况与其所在城市的首府相符。 商业个人住房贷款针对符合住房标准的存量住房。

对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，借款人可主动向贷款银行申请，同时鼓励银行通过发布公告、批量办理等方式为借款人提供更加便捷的服务。

调整方法有两种。 您可以更改合同中规定的住房贷款加息幅度，也可以用银行发放的新贷款替换现有贷款。 具体利率调整幅度由借款人和贷款人协商确定，但调整后的利率不得低于原贷款所在城市首笔住房贷款利率政策下限。 新增贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

值得注意的是，政策明确针对首套房贷进行存量房贷利率调整。 对此，董希淼分析称，说明此次利率调整仍坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”原则，主要是为了降低刚性、改善型购房者的利息支出。 全国首套房贷款利率下限在不同时期有变化：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。

中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏认为，限制首次购房者现有的抵押贷款将有助于稳定银行利差。 从宏观角度看，降低现有房贷利率也有利于扩大消费，从而扩大内需、稳定增长。

中网财经记者注意到，截至目前，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、广发银行、中信银行等多家银行、兴业银行、光大银行等均发布公告，表示正在依法有序积极推进存量个人住房贷款利率调整，并将在全国范围内提供高效便捷的线上线下服务。按照市场化、法治化原则。 在有关部门指导下，具体操作细则正在尽快制定。 费率调整工作。

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