居住在辛辛那提的社会工作者马希拉·考德威尔 (Marsheila Caldwell) 想在她 11 岁的儿子可以安全地在户外玩耍的社区买一套房子。 于是，她正准备重启近年来因找不到符合自己需求的经济适用房而多次放弃的购房计划。 但她也知道，随着美国房价升至创纪录水平，利率徘徊在二十年来的高位，买房只会变得更加困难。

文章指出，如果美国相关监管机构成功，考德威尔找到经济适用房可能会更加困难。 由主要银行和一些住房负担能力倡导者组成的联盟认为，改善银行金融稳定性的提议将使抵押贷款对于现金短缺的购房者（尤其是有色人种）来说更加昂贵。 全国房地产经纪人协会指出，虽然新冠疫情期间种族住房拥有率差距在低利率和美国政府刺激计划的帮助下有所缩小，但近期差距不断扩大，目前已达到十年来最大差距。 。 许多人希望通过购买第一套房子来积累财富，但这个机会却被系统性地剥夺了。

随着美联储提高利率以应对通货膨胀，抵押贷款成本在过去两年中增加了一倍多，今年早些时候利率触及 22 年来的高点。 较高的融资成本使大多数两年前符合资格的借款人无法拥有住房：根据房地美的研究，在美联储加息之前，根据信用记录和收入，10% 的借款人是 340 万非洲人美国人被认为是“有资格抵押贷款”。 在基于传统承保标准的后续分析中，国家公平住房联盟发现，由于筹集资金的成本较高，目前只有不到 100 万非裔美国申请人有资格获得贷款。

与此同时，美国在线借贷市场LendingTree最近的一项研究发现，在美国50个最大的大都市地区，非裔美国住房贷款申请人被拒绝的可能性是普通人群的1.6倍。 “这正好说明了贫富差距的后果，”全国公平住房联盟首席执行官丽莎·赖斯说。 “当你没有家人可以依靠来缓解抵押贷款压力时，更高的利率是毁灭性的。性的影响。”

2020年夏天，乔治·弗洛伊德之死引发美国各地抗议活动后，各行各业都致力于打击系统性种族主义的项目。 抵押贷款机构承诺与金融监管机构合作，为更多少数族裔借款人提供信贷。 然而，只有少数公司兑现了这一承诺。 一些美国抵押贷款机构在过去一年推出了试点计划，但以目前的规模来看，这些努力对于缩小种族住房拥有率差距收效甚微：根据城市研究所的数据，为了缩小这一差距，需要再增加 450 万非裔美国人购买住房。家园。

文章称，从更广泛的意义上来说，美国大型金融机构已经停止向经济上处于不利地位的抵押贷款借款人发放贷款。 美联储2017年的一项研究发现，2008年美国金融危机后的六年里，美国银行、摩根大通和富国银行这三大抵押贷款机构向低收入借款人发放的住房贷款比例较小。 半数以上。 批评人士表示，银行监管机构提出的新规则可能会促使银行加速这一趋势。

代表美国八家最大银行的金融服务论坛表示，将花费七位数的电视广告来攻击该提议，称其对已经承受通货膨胀负担的美国人来说是一个额外的负担。 对此，全国有色人种协进会（NAACP）、全国城市联盟（National Urban League）和城市研究所也提出了自己的批评。 城市研究所对该提案对低收入少数群体影响的研究发现，该提案“在银行监管机构和其他政府机构正在努力鼓励银行增加对这些借款人和社区的贷款时尤其不正当。” ”。

美国国会两党已于11月就此事举行了两次听证会。 该提案的设计者、美联储负责监管事务的副主席迈克尔·S·巴尔表示，在听取意见后，监管机构可能正在对预计明年发布的最终版本进行调整。

由于银行提供的住房贷款较少，一些不受银行严格监管的“非银行贷款机构”，如Quicken Loans、Guaranteed Rate等介入，填补了部分空白。 但住房金融专家表示，这些新的贷款机构充其量只能是银行的不完全替代品。 研究这一现象的加州大学圣地亚哥分校助理教授迈克尔·雷赫表示：“在高成本地区，如果借款人的首付资金有限，他们可能仍然很难从非银行机构获得贷款。” 机构获得他们需要的贷款。”

最近的一项研究表明，少数族裔购房者在购房时往往比其他群体支付更多的保费，最高可达贷款金额的 1%。 雷表示，贷款机构越少，竞争越少，成本就越高。

对于考德威尔来说，每一项额外费用都会影响她的购房计划，因为她已经很难负担得起了。 考德威尔说，她最初告诉她的房地产经纪人，她正在寻找一套三居室的房子，这样她每月的抵押贷款支付额可以达到 1,500 美元。 房地产经纪人反驳说，她必须想办法支付 1,800 美元，此后这一数额不断攀升。 此外，如果她延长两居室公寓的租约，她的租金每月将增加 70 美元，达到近 1,400 美元。 “听到成本不断上涨真是令人沮丧，”考德威尔说。 “他们希望人们住在哪里？”

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