在促进消费复苏、惠及百姓的大背景下，银行消费贷款利率已达“底价”。 8月15日，北京商报记者梳理发现，近期，消费贷再次迎来一波降息和福利营销热潮，多家银行相继推出优惠券、优惠券活动，对消费贷款进行打折优惠。消费贷款利率。 然而，尽管价格优惠颇为亮眼，但总体来看，居民消费信贷数据并不乐观，利用消费贷款非法套利等行为不断……

降息与红包“齐头并进”

8月以来，银行消费贷“价格战”愈演愈烈。 8月15日，北京商报记者梳理发现，近期，多家银行密集推出消费贷款利率优惠券、优惠券。

“利率优惠券已发放，请点击查看。” 近日，舟舟（化名）收到了一条来自招商银行的营销短信。 根据她提供的截图信息，这是一张20%折扣的“闪贷”利率折扣券，折扣后年利率（单利）不低于3.6%，有效期为8月14日至21日。

无独有偶，也有不少银行客户经理在朋友圈发布营销文案，推荐银行的消费贷款产品。 “新苗贷继续接受网上订单”，中信银行驻北京的一位客户经理发文介绍，“贷款额度最高30万元，贷款期限最长3年。对于受邀企业客户，年化提现利率低至3.65%”。

北京民生银行一位贷款经理也表示，“民生银行推出的民生易贷是专门为优质单位工作人员准备的，额度30万元，有效期3年，最低可3.48%，随时借、随时还，先利息后本金，无需计算利息。”

各大国有银行中，中国银行“智慧贷”年利率低至3.6%，最高贷款金额高达30万元。 有效期内可随时提现，交易次数不限； 建设银行“快贷”年化利率最低可达3.5%，贷款期限最长可达36个月，贷款金额最高可达20万元。

在社交平台上，一些金融消费者分享了自己接受低息消费贷款的经历。 陈杰（化名）表示，“银行之前已经做了几轮消费贷款利率下调，因为我不是这家银行的优质客户，在银行只有信用卡和储蓄卡，所以我从未获得过低利率折扣。 不过，最近，我收到了银行定向利率优惠信息，优惠利率为3.6%。

“我最近申请了一笔金额为10万元的贷款，系统显示的年化利率是6.9%。后来与客户经理联系后，终于拿到了一张年化利率为3.4%的优惠券。” 有消费者表示。

然而，并不是所有人都能享受低利率。 采访中，舟舟进行了一笔贷款操作。 她告诉北京商报记者，“批准的贷款金额为20万元，年利率（单利）6.12%，贴息后年利率（单利）4.896%。”博通咨询金融行业首席分析师指出，消费贷款利率下调受政策和市场双重影响，政策方面，为降低消费融资成本，促进消费复苏，各银行市场上的消费金融公司都在开展相关业务，为了争夺市场，银行也在从资金端降低成本。

住宅信贷需求疲软

虽然有不少“优惠”的价格和福利，但总体来说，消费信贷数据依然疲软。 8月11日，从中国人民银行发布的2023年7月金融统计报告来看，7月份人民币贷款增加3459亿元，同比减少3498亿元。

分部门看，居民贷款减少2007亿元，其中以消费为代表的短期贷款减少1335亿元，中长期贷款减少672亿元，远低于市场预期。 为何银行全速营销，居民却不愿意放贷？ 对此，北京商报记者采访了多位银行一线员工，得到了答案。

“银行消费贷款利率的贴息实际上是市场化的结果。” 一家股份制银行信贷部人士表示，“最近一段时间，很多用户深受感动，银行各种贷款促销的电话、短信越来越多，这背后其实是银行担心不被关注”。比如，有的银行年初就制定了贷款发放目标，但目前完成率不高，只能依靠消费贷款来实现贷款目标。此类营销活动将会继续。继续，但降低贷款利率的空间有限。”

另一家银行个人贷款中心的人士也有同样的看法，“目前经济正在复苏，前期积累的消费需求也在不断释放，为了冲刺完成贷款考核指标，银行将消费贷款作为发力重点，推广方式也进行过多次，但目前确实存在用户不愿意贷款的情况，目前客户对于贷款操作较为谨慎，不想承受过大的还款压力。”

在利率市场化的背景下，大中型银行往往拥有市场利率定价的主导权，而地方城市和农村商业银行的利率定价能力相对较低，面临较大压力。 “和大银行相比，我们没有任何优势。现在大中型银行消费贷款最低利率已经下降到3.5%左右，而我们银行的最低利率仍然维持在3.8%。”没有顾客。” 西南农商行相关人士表示。

易观分析金融行业高级顾问苏晓锐表示，今年以来，银行消费贷款利率持续下行。 一方面与银行机构资金相对充裕有关； 消费者支出趋于谨慎，消费贷款需求将受到相应影响。 银行对消费贷款的竞争只能对居民申请信贷的意愿起到部分作用。 更重要的是改善就业环境，增强市场信心。

“经营性信贷和住房贷款疲软，导致整体信贷规模下降。消费贷款‘价格战’有一定促进作用，但根本原因是依靠宏观经济复苏拉动消费”。 王鹏博说道。

打击跨市场套利

对于居民信贷需求疲软，市场观点普遍认为，在资产短缺环境下，负债端房贷利率与资产端理财利率倒挂，导致居民信贷意愿较强。提前还贷，消费意愿不足。 北京商报记者注意到，部分金融消费者还明确提及申请消费贷款提前还款的操作。 在一些社交平台上，有网友分享了自己“走出去”消费贷还房贷的操作。

因此，对于银行来说，在推动消费贷款业务发展的同时，还需要兼顾业务风险的防范。 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷款市场过度“价格战”不利于银行业务风险管理。 银行需高度重视业务风险防控和业务可持续发展； 遵守法律法规开展业务的意识，加强销售人员培训； 优化业务流程，压实各业务环节主体责任，完善考核机制。 进一步完善信贷管理体制机制，强化信贷市场约束机制。 监管职能、增加违规成本等

苏晓锐进一步指出，针对跨市场套利行为，银行应注重风险控制等环节，如贷款申请过程中的严格把控、资质审核、贷款监控等，防止出现跨市场套利行为。贷款资金被挪用至炒房、炒股等违法领域以及“以贷代贷”等套利行为； 同时，充分告知金融消费者，包括但不限于消费贷款资金不能用于违法领域以及违规后果。

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