中国网财经8月8日讯（记者王金瑞）近日，山西农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“山西农村商业联合银行”）与河南农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“河南农村商业联合银行”）河南农村商业联合银行（简称“河南农村商业联合银行”）和辽宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“辽宁农村商业银行”）获准设立。

业内专家表示，农村信用社改革仍应坚持“因地制宜、一省一策”的原则。 改革模式和方案没有好坏之分。 各地要从实际情况和地方财力出发，选择适合本省的改革模式。 改革中，各地改革的重点和顺序应该有所不同。

3家银行获批设立

8月7日，国家金融监管总局批复显示，同意筹建山西农村商业联合银行。 8月4日，国家金融监管总局两次批复同意设立河南农商联合银行； 同意沉阳农村商业银行股份有限公司、北票市农村信用社等30家农村信用社。 合并新设辽宁农村商业银行。

根据上述审批要求，筹建工作组应当严格按照相关法律法规办理筹建事宜，并自批准之日起6个月内完成筹建工作。 筹建期间，接受辖内监察局的监督和指导。 筹建工作完成后，应当按照有关规定和程序向所辖监管局提出开业申请。

值得注意的是，河南农商联合银行主要通过省政府注资和引入合格社会资本进行。 县法人地位不变，整合省辖市城市机构，理顺此前不顺畅的股权关系和上下级法律关系，构建现代银行体系和治理结构。

2022年4月，原银保监会批准浙江农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“浙江农商联合银行”）开业，成为深化农村商业银行改革的“第一单”。全国农村信用社改革。 公开资料显示，浙江农商联银行是在浙江农信社基础上组建的，注册资本50.25亿元。

记者注意到，2023年以来，农村信用社改革步伐进一步加快，多份政府工作报告中均提及农村信用社改革。 甘肃省提出：“有序推进高风险机构化解风险，稳步推进农村信用社改革，组建甘肃农村商业联合银行。” 四川省指出：“深化农村信用体系改革，完成省级农村商业银行组建”。

2023年5月24日，海南农村信用社网站发布公告，海南农村信用联社、海口农村商业银行股份有限公司等共20家机构先后审核同意设立海南农信社。银行通过新的合并。 股份有限公司相关事项决议，启动设立海南农村商业银行。

记者梳理发现，辽宁、海南、四川等省选择设立统一法人的省级农村商业银行，浙江、河南、山西、甘肃等省选择筹建农村商业银行。

“农村信用社改革仍需坚持‘因地制宜、一省一策’的原则。” 招商联合会首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中华网财经记者采访时表示。 实现方式也不同。 比如，河南农商联合银行和浙江农商联合银行虽然都叫联合银行，但浙江农商联合银行是“自下而上”的模式，而河南农商联合银行是“自上而下”的模式，股权关系则恰恰相反。

积极探索因地制宜的改革模式

农村信用社法人机构数量占我国银行业法人机构数量的近一半，是我国农村金融的主力军。 2022年12月，中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告（2022）》指出，深化省级协会改革成为新一轮农村金融改革的重点，有关机构要因地制宜，按照“一省一策”、分类推进的原则，积极探索符合各地实际的改革模式。

“新形势下，省级协会很难满足会员机构对服务能力的新要求。” 董希淼表示，目前对于未来省协会改革的方向和模式有四种讨论：一是设立统一法人，二是转型为金融服务公司，三是改制为农村商业银行控股公司，四是设立省级农村商业银行。

不同改革方向和模式有何特点？ 董希淼进一步解释说，统一法人的省级农村商业银行模式有利于集中资源，提高经营管理和执行力，塑造品牌形象，形成规模优势。 在一些业务面积较小、机构较少的省份和地区，这一模式仍有参考价值。 另外，将省联社改制为省级农商联合银行，也是一个相对优化的模式。 在保持二级法人地位的同时，申请经营资质和牌照，提升服务内容和能力，是一种相对优化的模式。

在董希淼看来，省联社向金融服务公司转型，有利于提高农村信用机构的专业服务水平，促进农村信用机构独立经营。 但这削弱了行业的管理功能，服务功能将难以落实，更不利于小型法人单位的“小而不倒”。 此外，省联社改制为农村商业银行控股公司，控股公司参股农村信用机构是最彻底的改革模式。 不仅解决了产权与控制权的关系悖论，理顺了公司治理机制，而且县的法人地位也不会动摇。 但这种模式需要合格的发起股东和资金，实际操作难度较大。

中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，我国农村信用社改制最早在浙江实施，各地也在结合当地实际情况探索不同的改制模式。 省级农村商业银行的改革模式更加彻底。 更大更贵。 省联社改制为省级农村商业联合银行，由全省农村信用法人机构组成。 当地农村信用社仍保留独立法人资格。 改革成本相对较低，易于推广实施。

“改革模式和方案没有好坏之分，地方政府要从实际情况和地方财力出发，选择适合本省的改革模式。在改革中，不同地区的改革重点和顺序要不同。”比如中西部地区和东北地区，应该首先解决农村信用社的风险，而不是急于改革省级联社制度。” 董希淼说道。

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