8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议，提到“指导商业银行按照《关于调整存量个人住房贷款利率的规定》有序调整存量个人住房贷款利率。法律。” 这是央行近期第二次提及调整存量个人住房贷款利率。

关于存量个人住房贷款利率调整的最新实施情况，8月2日，《证券日报》记者询问了包括各大国有银行、金融机构等在内的11家上市银行相关负责人或官方客服人员。股份制银行。 截至发稿，除部分银行尚未回应外，多家银行表示暂时没有具体实施方案，也有银行向记者表示正在“调查”。

多家银行尚未制定具体计划

近20天，央行已两次提及调整存量个人住房贷款利率。 中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平告诉《证券日报》记者，“规定曾经制定过一次再次，这意味着存量个人住房贷款利率调整将打破僵局，进入实际操作阶段。”

人民银行第二次提到存量个人住房贷款利率时，提到了“治安”。 对此，招商联盟首席研究员董希淼向《证券日报》记者表示，“依法”是指现有住房贷款合同由银行与借款人签订，变更利率条款也应由借款人和贷款人在法律指导下协商达成。 银行不会直接明确利率调整的对象和幅度； “有序”是指存量个人房贷利率调整不会“一刀切”，可能主要针对一些利率明显偏高的存量房贷，根据利率高低确定不同程度的下调，也可以逐步减少。

此外，中国人民银行在第二次提及存量个人住房贷款利率时也提到了“指导意见”。 对此，杨海平认为，监管可以通过指导意见明确存量个人住房贷款分批分类调整的规则，而这一规则符合市场化、法治化的原则。

从监管部门两次表态后商业银行公开报告的具体执行情况来看，除了兴业银行广州分行近期在部分地区推出了股票抵押贷款利率一年期利率优惠券外，其他银行均已尚未公布最新的减排政策或落地计划。

7月27日，多位银行工作人员告诉记者，正在等待相关部门通知。 8月2日，上述11家上市银行中多家表示尚无具体调整计划。 其中，某银行回复记者表示，目前具体方案尚未出来； 部分银行表示，仍在调查相关情况，尚未做出调整。

部分银行客服人员的回复与官方回复基本一致。 其中，一家大型国有银行的客服人员告诉记者：“我还没有收到中国人民银行下发的文件通知，通知正式下发后会做出相应的调整。” 另一家大型银行的客服人员也表示，尚未收到正式通知。 此外，多家银行客服建议您可以随时关注官网最新公告，或者联系贷款经办网点了解最新信息。

降低利率可能有两条路径

监管机构两次表态后，市场也更加关注存量个人住房贷款利率未来的下调路径。

对此，上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《证券日报》记者采访时表示，结合央行此前的表态，调整有两条路径：存量个人住房贷款利率：一是降低银行附加利率，二是以旧换新，即所谓的转贷。

“目前，通过银行降价相对简单，也符合现有规定，但前提是要依法通过市场化协商来操作。以取代原来的存量贷款“新增贷款，必须考虑到运营过程中可能形成市场过度竞争的问题，短期的过度竞争会扰乱市场，对现有市场的稳定产生负面影响。” 曾刚说道。

曾钢进一步建议，后续操作过程中应保持“有序”的原则，监管层面应做出一定的指导和安排，避免银行机构之间的过度竞争以及银行间谈判过程中出现不必要的纠纷。和客户。 确保政策发挥积极作用、顺利落实。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《证券日报》记者表示，从降低商业银行谈判成本、提高相关业务运营效率的角度来看，不排除采取此前存量房贷利率分批贴息的方式。 银行经营状况和住房贷款结构不同，相关措施可考虑个体差异。

无论哪种降准方式，都会对商业银行的经营产生影响，这也是市场关注的焦点。

在周茂华看来，降低存量个人住房贷款利率对上市银行有多重影响：一是利率降低必然对部分银行的净息差造成一定压力； 二是有利于减少提前偿还贷款带来的利息损失。 同时，有利于促进楼市消费和需求，促进房地产复苏，进而加速经济复苏，有利于银行盈利和资产管理。

曾刚认为，存量个人住房贷款利率调整对银行影响中性。 虽然短期来看，银行的利息收入可能会减少，但从长远来看，更多的是“双赢”。 从银行角度来看，目前存量个人住房贷款利率定价较高，更多客户会选择提前还款，这将导致银行损失这部分生息资产。 相反，银行应该在利息损失可承受的范围内，通过友好协商调整存量个人住房贷款利率，以维持这些资产和客户的延续。 这对银行来说是积极的。

“考虑到现有个人住房贷款利率调整可能影响银行利差稳定性，影响银行降费和让利给实体经济的连续性，人民银行可对银行提供阶段性支持通过结构性货币政策工具发挥更大影响力。”董希淼表示。

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