“这不是3.5%时代的结束，但所有3%以上的产品都将结束。” “7月31日之前，是我们以最低成本为家人提供保障的最后机会”……从8月1日起，保险代理人朋友圈的这样的宣传戛然而止，最后一批寿险产品也随之结束。市场上预定利率高于3%的险种在“最后时刻”，即7月31日纷纷下架。随着预定利率3.5%的保险告别舞台，当前保险公司哪些产品正在积极参与换档？ 保险公司该如何迎接10月份即将开启的“开门红”？

“七月的结束就相当于一年的结束”

“保险入口23:00截止！” “我确实忽视了停售的强大力量，导致保险公司系统崩溃。”……除了部分产品提前下架，按照预定的停售时间，其余的产品7月31日24:00前预定利率高于3%的寿险产品下架。

从“准时报”产品下架的消息传出，到及时向客户通报保险公司系统崩溃的消息，不少代理人尤其是保险中介人在7月31日奋战到了“最后一刻” 。

“整体来看，得益于近几个月预定利率3.5%的寿险产品销售，可谓一扫前两年的阴霾。” 业务量已经基本完成了。” 北京商报记者从多家保险公司高管处了解到，近两年，从公司角度来看，业绩可以说是承压，尤其是新业务比较难做。 。 然而，今年5月、6月、7月这三个月，实现保费收入的“小阳春”可谓盛夏“火热”。

预定利率高于3%的寿险产品之所以及时下架，是因为各保险公司都收到了监管部门的窗口指导。 7月中旬，北京商报记者获悉，监管部门陆续电话通报，并对保险公司进行检查。 窗口指导，内容是要求预定利率大于3%的保险产品在7月31日24:00前下架。记者从多家保险暂停销售产品的信息中进一步了解到公司表示，被通知暂停销售的产品不仅包括最受欢迎的增量型终身寿险，还包括年金保险、养老保险和万能保险。

预定利率是指寿险产品定价时采用的利率，实质上是保险公司向客户承诺的收益率。 业内人士表示，在市场利率下行的背景下，停止销售预定利率较高的相关产品，有利于保险公司防范利差损失。

预定利率高于3%的寿险产品已经退出历史舞台。 对于这次历史性的“翻页”，一些经纪人感慨万千，在朋友圈里“告别”。 李冲（化名）告诉北京商报记者，“我们经历了4.25%的离开，也经历了3.5%的谢幕，现在又开启了3%的新篇章，我们每个人都是跨越的见证者。”年龄。”

当产品转移正在进行时

“终于结束了，我打算调整一下节奏。” 8月1日，预定利率高于3%的寿险产品正式告别市场后，一位代理人畅想接下来的工作，感慨道：“3.5%下架，追业绩，陪伴客户， ‘疯狂七月’终于结束了，身体上的疲惫远不及精神上的疲惫，八月终于可以休息一会儿了。”

但从另一个层面来说，代理商也将面临新的挑战，比如新产品会陆续推出，由于之前的竞争力不足，销售压力会加大。 从保险公司目前推出的新产品来看，以增量终身寿险为例，预定利率已下调至3%。

从产品变化来看，高级精算师徐玉辰表示，预定利率3.5%的产品在市场上基本消失。 未来，根据监管要求，三类产品的定价或保证利率均与传统普通产品一样设定了上限。 产品利率为3%，股息类别为2.5%。 万能险最低保证利率较原来降低0.5个百分点甚至1个百分点。

但在当前的利率环境下，保险产品仍然具有一定的竞争力，能够满足不同消费者的需求。

徐雨辰表示，预定利率为3%的产品不会是“世界末日”，因为保险的保障功能和理财功能，即使预定利率是3%，也有相应的保障功能。相比其他产品的优势，包括其长期性，还具有年金定期领取、财富传承的特点。

事实上，早在3.5%预定利率产品尚未完全退出市场时，一些保险公司就积极参与寿险产品的产品切换。 人寿保险推出了名为“金悦尊享红利”的分红型增量终身寿险，预定利率为2.5%，消费者可享受保单红利。 阳光人寿是红利年金+万能险的设计组合。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军介绍，分红保险采用传统寿险定价，保险公司营业收入优于定价假设的部分为通过分红的方式与投保人分享，投保人可获得高于保险预定利率的收益。 收入。

如何准备十月“开门红”

7月的“狂欢”之后，也给行业带来了新的思考。 代理人数量下降仍是大趋势，这意味着保险公司必须尽快做好转型。 8月和9月是转型的关键时期，因为10月将开始为2024年的“开门红”做准备。保险公司的开门红一般是指保险公司大规模销售保险产品的时间节点，时间一般为10月至次年2月。

在业内人士看来，今年上半年包括7月份，保险公司从上到下都表现不错。 预定利率3.5%的保险产品畅销。 但无论是裁员还是招聘新人，都仍面临压力。 而且，值得考虑的是，5月、6月、7月的销售热潮并非长期效应。

那么，保险公司将如何谋划10月开启的“开门红”呢？

随着“健康中国”战略深入推进，商业保险发展迎来重大机遇。 近年来，不少保险公司动作频频，围绕保险+医疗打造保险新生态，如泰康保险、大家保险、新华保险等。 他们都在布局退休社区。 在徐雨辰看来，提供差异化​​服务是根本，保险公司可以在医疗保健等多个领域发力。

此外，能够实现“1+1>2”的保险信托领域也是兵家必争的下一步。 保险黄金信托是保险与信托相结合的金融产品。 它是以保险金或保险金受益权为信托财产的信托方式，具有典型的“跨境”属性。 业内人士指出，对于保险公司来说，布局保险信托不仅可以带动保费增长，更重要的是可以获取高净值客户、开拓高端市场。

“除了高端客户的财富传承业务，即以保险信托为主，我们还可以重点关注客户资产的海外配置。” 徐雨辰表示，高端客户的资产配置无论从保险角度还是其他角度都有一定的需求。 业务看点也是产品差异化的体现。

最后，数字化能力是金融机构保持高质量发展的核心能力之一。 因此，线上运营也是必不可少的，比如如何在线获客，实现与客户的“双向旅行”。 业内人士表示，在保险领域，龙头保险公司在数字化方面具有规模经济和领先优势，采取整体推进策略，而中小保险公司则需要更有针对性地进行数字化转型。其规模和投资有限。 在数字化转型中，保险公司的业务模式和成本效率将被重构，中小保险公司也将有机会实现业务弯道超车。

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