每位记者 涂英豪 每位编辑 廖丹

《每日经济新闻》记者从业内获悉，国家金融监管局深圳局近日发布了《关于个人短期健康险业务存在问题及相关风险的通知》（以下简称《通知》） ”) 其管辖范围内的所有财产保险公司。 。

《通知》显示，近期国家金融监管总局深圳监管局非现场监管发现，辖区内个人财产保险公司为了发展短期健康险业务，保费偏低、保障范围偏低。 、高免赔额医疗保险、重大疾病保险或免费的低保额、高免赔额重大疾病保险作为“引领”保险计划获客，进而引导其“升级”购买常规医疗保险或重大疾病保险疾病保险。 此类业务主要与与其相关的经纪公司及技术服务公司合作，通过互联网平台以广告推广的形式进行销售。

根据《通知》，国家金融监管局深圳局要求，为规范辖区内财产保险市场健康发展，自本通知印发之日起，辖区内财产保险公司不得开展上述或类似模式的短期健康保险业务。

众拓邦联合创始人兼总经理龙戈告诉《每日经济新闻》记者，短期健康险“首月0元”引起广泛关注，投诉大量，并被暂停和受到监督处罚。 “低保费、高免赔额”的产品和“领头羊”的运营模式较为普遍，这是互联网保险推广成本高、行业竞争激烈造成的。

健康险“魔方业务”的套路

“每月1元起，最高保额600万元。” 您的手机或者电脑上可能已经收到过这样的保险链接推送。 填写姓名、身份证号、手机号码后，仅需1元即可领取免费保险。 之后，当您致电时，客服人员会告诉您当前选择的计划保障有限。 通过提高保费，免赔额将从数万降至1万，赔偿比例由40%提高至100%。 挂断电话后，您收到一条短信，按照短信提示，点击链接，点击“升级”。

《每日经济新闻》记者了解到，这在保险界被称为“魔方保险”。 它通过免费保险或低保费、低保额、高免赔额保险等吸引客户，然后引导客户。 一种将常规百万医疗险“升级”的保险营销方式。

从获客到合同签订，平台可以在短时间内达成数百、数千元的交易。 在业内人士看来，健康险“Rubiccube业务”受到拥有互联网业务的保险公司和第三方互联网保险中介机构的青睐。

上海遇春商务咨询有限公司合伙人、精算师徐玉辰在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“保险消费者经常会收到一个链接，每月只要1元或几元， “他们可以获得100元。1万的医疗保险。这类产品可能有几种情况，包括免赔额高，比如7万元，很难触发理赔；十元的保险链接。”

在徐雨辰看来，从中长期来看，这将导致消费者利益受损。 首先，太低的保费和太高的免赔额会让消费者产生不切实际的错觉，以为自己有保险，但一旦发生事故，获得赔偿的概率很低，这与让消费者获得保障是相反的。 其次，如果购买时没有特别注明或付款，消费者发现后会认为是行业不诚信行为。

高退保率存在利益相关者风险

《通知》指出，该类业务存在的问题及相关风险包括：

产品设计不符合发展要求：上述业务所采用的保险产品在常规产品基础上大幅扩大了免赔额、赔付比例等费率调整因素的调整范围，与“领头羊”的实际保障水平不符。以此为基础制定的保险计划是比较低的。

此外，该产品还存在产品开发管理不合规问题，如费率判定不准确、开发人员绩效不够等。

营销宣传不规范：主要体现为重要保险信息告知不充分，退保率过高给公众带来风险。 “上述业务退保率比其他普通短期健康险业务高30个百分点以上，容易引发大量投诉举报甚至群体性维稳事件。”

业务经营管理粗放：一是总公司对互联网保险业务没有统一管理； 二是承保自主权丧失，风险控制不到位； 三是造成经营数据异常波动。

《通知》指出，此类业务使用的条款、费率、佣金等重要内容均在分公司签订的协议中约定，未明确合作使用及销售界面应显示重要信息例如产品的注册号或备案号。

除投保人和被保险人的基本信息外，公司对风控模型等客户选择标准不掌握，也未对合作机构筛选后推送的客户进行实质性的独立承保。 此类业务在签约时会确认全部保费收入，通过互联网开展的业务规模短期内会迅速扩大，但由于退保率较高，容易出现持续负增长。

《通知》还指出，此类业务费用问题极为突出：包括变相超额缴纳手续费、缴纳不合理押金费用等。 具体来说，一些企业除了支付经纪费用外，还以技术服务费、风控激励费等形式，向经纪公司所属的技术服务公司变相支付超额手续费。

有的公司向保险经纪公司承诺每月必须达到一定数额的月保费，并缴纳相应的保证金，实际上在业务合作期间免费提供资金供保险经纪公司使用。

深圳监管部门带头“叫停”

《每日经济新闻》记者注意到，此前，保险公司在营销中利用“首月0元”等促销方式作为“挂钩”产品吸引消费者，并被监管处以罚款。 2022年7月，原银保监会披露的一张罚单显示，易保经纪在销售安信财险等保险公司的保险产品时，宣传“首月0元”、“首月0.1元”。月”和“首月3元”。 事实上，每年的保费或剩余保费被平均分摊到接下来的11个月，消费者并没有获得保费折扣。

龙哥表示，短期健康险“首月0元”等营销方式引起广泛关注、大量投诉，并被监管机构暂停处罚后，“低保费、高免赔额”在行业中产品和作为“领导者”的运作模式较为普遍。

健康险的“魔方生意”是产品创新还是过度营销？ 监管机构长期以来一直关注此类业务的问题和风险。

今年4月，原深圳银保监局下发《关于健康保险业务发展研究的通知》，要求企业提供完整的投保流程（从免费投保/低保费、低保费等）。从保额、高免赔额业务到“升级”保险全流程），重点关注转化客户“升级”健康险的重要信息告知等环节。 “升级版”健康险业务与公司常规健康险业务的退保（退保率）、公司投诉、监管投诉/举报情况对比分析。

根据《通知》，国家金融监管局深圳局要求，为规范辖区内财产保险市场健康发展，自本通知印发之日起，辖区内财产保险公司不得开展上述或类似模式的短期健康保险业务。 已开展进一步自查整改的企业，严格内部问责。 对于自查整改不到位的，我局将采取进一步监管措施。 公司自查整改和问责情况应于8月31日前以正式文件的形式报送深圳市监管部门。

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