抑郁症已成为最受关注的精神疾病之一。

2022年发布的《柳叶刀-世界精神病学协会抑郁症主要报告：应对抑郁症采取联合行动的时机》估计，全球每年有5%的成年人患有抑郁症，其中年轻人的发病率最高。

中国科学院心理研究所国家心理健康评价与发展中心发布的《2022年全国心理健康调查报告：现状、影响因素、服务现状》从19万个总样本中选取了6859个有代表性的成人样本进行调查。 结果显示，抑郁症风险检出率为10.6%。

近日，不少读者向记者询问抑郁症对购买保险产品和理赔是否有影响。 对此，记者采访了水滴公司总精算师滕辉。

问

在投保前的承保阶段，保险公司会对抑郁症进行更严格的审查吗？

A

是的，不仅可以治疗抑郁症，还可以治疗焦虑症和情感障碍等疾病。 此类疾病主要涉及死亡风险、伤残风险和医疗风险，通常在投保过程中严格承保。 互联网保险在健康告知时可能会提示“精神疾病不能投保”，并根据具体情况评估智能核保或人工核保的产品。

就抑郁症而言，承保主要从发病持续时间、严重程度、具体症状、治疗反应等因素来评估承保风险。 轻度、中度、重度。

不同险种有不同的承保标准——

人寿保险：轻度抑郁症可以标准水平承保，也可以低保费承保； 对于中度抑郁症，需要高保费； 对于严重抑郁症，通常会推迟到疾病缓解或不受承保时才进行。

意外险：轻度抑郁症可额外付费； 对于中度和重度抑郁症，通常不承保。

重大疾病保险：轻度、中度抑郁症可以标准形式承保，部分产品需要额外付费承保； 对于严重的抑郁症，通常会推迟到病情缓解为止。

医疗保险：轻度抑郁症可以标准形式承保，少部分会延期； 对于中度和重度抑郁症，通常不承保。

伤残或收入保障保险：对于轻度抑郁症，需纳入除外责任后承保； 对于中度和重度抑郁症，承保被推迟或不承保。

还有两种特殊情况。 一是无论严重程度，有自杀意念或自杀行为的抑郁症患者不在承保范围内； 对于抑郁症状，需要推迟到产后6个月，观察恢复情况重新评估。

问

在投保后的理赔阶段，保险是否履行抑郁症的保险责任？

A

抑郁症造成保险事故，是否理赔应根据保险种类和保险内容确定。 这里必须强调一个概念，抑郁症是一种疾病。

人寿保险：《中华人民共和国保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡作为给付保险金条件的合同，自死亡之日起两年内被保险人自杀的自合同成立或者合同恢复之日起，保险人不承担给付责任。 保险金责任，但被保险人自杀为无民事行为能力人的除外。 保险人不按照前款规定承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

抑郁症导致的自杀是否属于保险合同中的“自杀”，目前还不能一概而论。 在以往法院判决的案件中，保险公司有的被判赔，有的被判不赔。 但两年后自杀，无论是否患有抑郁症，保险公司都会赔付。

意外保险：意外身故是指被保险人遭受“外来的、突发的、非故意的、非疾病”的伤害，而抑郁症是一种疾病，因此不会给予赔偿。

重大疾病保险：要看保险合同是否附有死亡保障责任。 如果没有死亡责任，则不予赔偿。 因为保险合同中的免责条款规定，被保险人因精神或行为损伤造成的事故责任不予赔偿。 附加死亡责任的，按照寿险理赔逻辑处理。

医疗保险：大多数医疗保险不能报销因抑郁症而产生的医疗费用。 原因还在于保险合同中规定免责条款不予赔偿。

伤残或收入保障保险：通常在投保时会注明例外情况，豁免条款也会规定不予赔偿。

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