2023年初，在一系列促进消费利好政策刺激下，各银行在个人消费贷款营销上打起了“价格战”，且“战争”仍在持续。 7月31日，北京商报记者注意到，近期，贵阳农商行、紫金农商行、广西天阳农商行等多家当地银行推出消费贷款产品福利活动，有优惠券、折扣等。目前，贷款利率持续下降。 分析人士认为，未来随着消费市场的活跃，消费贷款业务将进一步扩大。 金融机构要采取措施，有效防范因过度下沉、过度授信而引发的“不当贷款”、“过度贷款”等问题。 。

优惠券和折扣

银行消费贷“价格战”陷入胶着状态。 7月31日，北京商报记者梳理发现，近期，贵阳农商行、紫金农商行、广西天阳农商行、云南农商行等多家银行都在紧锣密鼓地推广消费贷款产品。 ，贷款利率不断下调。

贵阳农商银行推出“夏日价值，嘉年华e贷”活动。 活动期间，银行股票及新增信贷客户任意支取息票后年利率（单利）可低至3.88%。 贵阳农商银行客服人员表示，“活动期间，客户申请授信后，银行会根据客户自身情况审核贷款利率，如果贷款利率在8%以下，息票后年化利率为3.88%，若核准贷款利率在8%以上，我行将按核准贷款利率部分折扣定价，从而获得最终贷款利息速度。”

“此前消费贷业务最低利率为4.75%，首批优惠券已于7月28日发放，剩余优惠券将陆续发放。”上述客服人员表示。

紫金农商行还针对南京市23-60岁（含）公民推出“紫金e贷”消费贷款利率优惠活动。 最高贷款金额30万元，年化利率（单利）低至3.78%； 广西田阳农商行推出的“贵生新民贷”消费贷款最高额度20万元，贷款年化利率（单利）低至3.7%。 公民等

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，消费贷款利率持续下降主要有两个原因。 一方面，受市场竞争影响，国内消费者信心和消费贷款需求处于恢复阶段，银行积极推动消费贷款业务发展。 行业竞争非常激烈。 另一方面，近年来，为应对复杂的内外经济环境，宏观政策更加积极，市场利率中枢不断下移。

银行消费贷款业务的复苏也离不开监管的支持。 国家金融监督管理总局公布的数据显示，今年上半年，监管引导银行保险机构加大消费支持力度，规范发展消费金融产品和服务，鼓励大宗消费。新能源汽车、绿色家电等商品将推动居民消费改善，积极发展服务消费，释放出行消费潜力，加快培育新型消费，大力倡导绿色低碳消费，增强消费能力。居民消费信心。 截至6月底，信用卡、汽车等综合消费贷款较年初增加超过7100亿元。

低息贷款要有“门槛”

虽然绝大多数银行都下调了消费贷款最低年化利率，但这样的“白菜价”并不是人人都能拥有。 北京商报记者注意到，不少银行在准入门槛方面都提出了一定的要求。

云南农商银行推出的系列优惠利率贷款中，“悦享贷”年化利率可低至3.7%。 事业单位、文化事业单位负责人及中层干部或副高级职称、国有股50%以上企业单位中层干部（含）以上中层干部或专业技术副高级职称（含） ——垄断行业企业控股、中层（含）以上干部、律师、会计师、税务师、精算师等。

广西天阳农商银行主推的“贵生新民贷”对客户的基本要求还包括在申请的农村合作机构行政区域内居住、工作或经营6个月以上； 项目期限1年以上（含），个体工商户需持有工商部门核发的个体工商户营业执照，并按规定参与年度备案。

一位银行人士表示，申请消费贷款业务后，银行需要对客户进行一些调查和评估，包括还款能力、消费水平、信用信息、薪资水平等。 有银行业内人士直言，降息、发放优惠券是银行的短期促销。 吸引这部分优质客户群体后，他们将进一步完善相应的金融服务支持政策，努力将这部分客户变成长期客户。 团体。

服务扩大内需、增强消费者信心是当前的主题。 7月31日，国家发展改革委印发《关于恢复和扩大消费措施的通知》，其中提到，引导金融机构以市场化方式提高住宿餐饮成本，综合金融支持旅游、文化等领域。旅游、体育健康、养老托育、家政服务。 更加关注消费者真实行为，加强消费信贷使用和流向监管，促进消费信贷合理增长。

招商联首席研究员董希淼指出，消费金融有助于改变居民“流动性约束”，显着提高消费灵活性和便利性，同时有助于降低社会交易成本。 一方面，在风险可控的前提下，金融机构应适当降低信贷产品利率，增加授信额度，延长授信期限，增加汽车、餐饮、家居、旅游等需求。积极创新消费贷款、信用卡分期等产品和服务。 对与消费密切相关的行业、企业和居民消费进行金融支持和服务。

应有效防止贷款过度下沉

目前，国内消费者信心和消费贷款需求仍处于恢复阶段。 未来，随着消费市场的活跃，消费贷款将进一步增加。 利率“价格战”的局面或将持续。 不过，对于银行来说，消费贷款增长过快也不是一件好事。

在一些投诉平台【进入黑猫投诉】上，不少金融消费者表示，消费贷借贷过程中遇到的不合理待遇主要集中在无法取消授信额度、征信错误、催收方式不当等方面。 。 ; 也有消费者表示，自己从未申请过银行消费贷款，但征信报告上有信用记录。 应做好提示工作。

正如董希淼所说，消费贷款不宜增长过快，服务目标越低越好。 金融机构要采取措施，有效防范因过度下沉、过度信贷引发的“不当贷款”、“过度贷款”等问题，进一步降低“同债风险”发生的概率。

在周茂华看来，消费贷款市场过度“价格战”导致产品风险与收益错配，不利于银行业务风险管理。 银行需高度重视业务风险防控和业务可持续发展问题； 消费贷款利率过低，容易导致跨市场套利，引发部分过度消费，并可能引发局部资产泡沫风险。 从银行角度来看，要增强依法合规开展业务的意识，加强对营业人员的培训； 优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制； 进一步完善信贷管理体制机制，强化信贷市场约束机制。 同时，监管部门需要强化监管职能，加大违法成本。

对于消费者而言，董希淼建议消费者应将债务水平控制在合理范围内。 一般来说，每月还贷费用不应超过家庭收入的一半。 尤其是年轻客户，不要盲目通过“以卡养卡”、“以贷还贷”的方式借钱。

北京商报记者 宋一桐

海量信息，精准解读，尽在新浪财经APP

搜虎网转载此文目的在于传递更多信息，不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。