李泽东主编

时隔15年，央行释放新一轮存量房贷降息信号，引发市场广泛关注。

7月14日，央行货币政策司司长邹兰在2023年上半年金融统计新闻发布会上表示，受理财收益率、房贷利率等价格关系变化影响，居民用存款或减少其他投资提前偿还存量贷款的现象明显增多。

邹兰指出：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行自主与借款人协商变更合同协议，或者以新贷款替代现有贷款。”

据媒体报道，7月21日，记者从常州江南农商行某支行客服信贷部获悉，目前可以将现有的纯商业贷款转为“商业贷款+公积金贷款”的组合贷款形式，重新签订合同。 商业贷款利率按照现行新利率政策执行。

图片来源：视觉中国-VCG0

银行同意下调股票抵押贷款利率！等额本息可等额本金替代，可节省数十万元

据《常州日报》报道，业内人士普遍认为，这是监管层鼓励银行与贷款人重新谈判抵押贷款合同、以新抵押贷款替代旧抵押贷款所致：

要么重新签订合同，使原来的高利率合同失效，改为当前市场低利率；

要么“重新抵押”，让贷款人重新申请抵押贷款，偿还之前的高息抵押贷款。

记者采访常州市部分银行后发现，目前，常州市商业银行尚未出台统一的指导文件和具体细则，但部分贷款机构已与贷款银行就存量房贷利率进行沟通，部分银行已同意下调存量房贷利率。

常州一家股份制银行资深工作人员认为，银行本身没有调整存量房贷的动力，但由于今年提前还贷、再融资的数量大幅增加，银行利润薄总比没有利润好。

记者注意到，在央行公告和提前还贷之间，还有一个漏洞已经悄然打开，那就是不少银行设立了允许调整还款方式的方式，可以用等额本金代替等额本息。 这个操作可以节省很多利息。

比如200万元、30年、5%等额本息抵押贷款，如果全部转为等额本息，总利息可减少近40万元，相当于每年减少1万多元，每月减少1000多元。

值得一提的是，不同银行对于“调整住房贷款还款方式”业务的态度也不同。 记者了解到，我市多家银行在手机银行APP上开通了调整住房贷款还款方式的业务。 不过，也有市民反映，部分银行需要提供收入证明、银行流水单等信息才能办理此项业务。

人们再次呼吁降低现有抵押贷款的利率。 会引发“利差战争”吗？

据每日经济新闻此前报道，在存量房贷利率引发热议之前，银行业刚刚经历了一波“存款降息”风潮。

6月初，六大银行打响了本轮银行存款降息的第一枪，股份制银行和地方银行紧随其后，定期存款正式告别“3”时代。

在此前贷款利率连续下调的背景下，业内将本轮存款利率下调更多地视为银行“利差保卫战”的一部分。 然而，降息之下，银行吸收存款的压力急剧上升，这也成为新的问题。

“贷款降息倒逼存款降息，两者相辅相成。抵押贷款是银行核心的优质资产，如果存量利率按照目前水平重新定价，可能会引发银行新一轮的‘利差防御和自救’。” 一位资深业内人士向记者分析。 从资产角度看，抵押贷款是各银行都看重的优质资产。 如果触及这个“奶酪”，责任方就会受到相应的压力。 高息存款将给银行带来更大的成本压力。

该人士指出，与存款不同，国有银行和中小银行呈现出不同的缓和紧张态势，而抵押贷款更是“兵家必争之地”。 “往往在做抵押房产业务时，国有银行会毫不犹豫地放弃自己的地位，争夺下一场博弈。大多数房地产项目都是几家银行共同‘分蛋糕’，而不是独家合作。因此，国有银行虽然也占据上风，但相对优势并不像存款那么明显。”

“不过，参考存款降息下的市场反应，在吸纳存款的压力下，不少银行的利率在允许的范围内上涨到了一定的BP，不会回落到底部。因此，负债端对资产端的联动影响取决于不同银行的业务结构和压力，不会一蹴而就，也不能一概而论。” 目前还没有直接证据。

每日经济新闻综合常州日报微信公众号、第一财经日报、每日经济新闻（记者 刘家奎）

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