业内分析人士指出，民营银行在品牌运营、客户基础、融资渠道等方面与其他银行存在一定差距，提高存款产品定价有利于吸引客户、吸引存款。 此外，净息差优势也是民营银行能够维持较高存款利率的原因之一。 但在当前降息大势下，民间银行的高利率策略或许难以持续。 需要形成差异化定位，发展好数字金融，增强自身可持续发展能力。

存款利率优势明显

日前，各大国有银行纷纷更新人民币存款挂牌利率，启动今年第三轮存款利率下调。 其中，3年期、5年期定期存款利率均下降25个基点。 调整后，3年期定期存款挂牌利率进入“1时代”。 股份制银行也纷纷下调存款利率。

在降息浪潮中，虽然民营银行逐步调整了存款利率，但整体上仍具有较强的价格优势。 中国证券报记者发现，私人银行3年期、5年期存款产品年化利率普遍保持在3%以上，部分产品年化利率高达4%。

例如，辽宁振兴银行5年期“振汇存”储蓄产品利率高达4%，3年期存款利率还可高达3.5%； 福建华通银行的5年期定期存款利率高达3.9%，最低存款金额仅为50元。

此外，部分民间银行推出的大面额存单产品年化利率也“诱人”。 例如，亿联银行五年期大面额存单产品，最低存款额为20万元，年利率为3.85%，比银行同期定期存款利率高出50个基点。

多位业内人士表示，民营银行在品牌运营、客户基础、经营风控能力、融资渠道等方面与国有银行、股份制银行等传统银行存在一定差距。为获取客户和吸引存款，存款产品定价普遍略高于传统银行。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，民营银行融资渠道相对狭窄。 当前经济稳步复苏带动信贷需求，部分民营银行希望进一步扩大负债，从而增加信贷、增加利润。

净息差维持高位

业内人士分析，净息差优势是民营银行仍能维持较高存款利率的原因之一。

从净息差来看，民营银行在各类银行中表现非常突出。 国家金融监管总局公布的最新数据显示，2023年第三季度，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行净息差分别为1.66%、1.81%、分别为 1.60% 和 1.89%。 净息差达到4.21%。

值得注意的是，总体来看，今年以来多类银行机构净息差面临收窄压力，而私人银行净息差则小幅上升，三季度较上年同期的4.11%上升0.1个百分点。第一季度。

“私人银行净息差较高，与其业务结构有关。”某股份制银行个人金融部相关负责人对中国证券报记者表示。 “民营银行主要以零售业务为主，贷款以个人信用贷款、消费贷款和小微企业贷款为主。 为了实现差异化竞争，民营银行往往选择开拓较低市场，因此贷款利率有较强的议价空间。”

中国证券报记者发现，大部分私人银行消费贷款产品年化利率最低都在7%以上，部分银行甚至超过10%。 对于大型国有银行和股份制银行来说，目前最低的消费贷款利率已“滚动”至3%左右。

注重差异化经营

在降息大势下，不少业内人士认为，受存款偏差和各种监管导向的影响，民营银行的高利率策略或难以为继。

“每家银行面临的情况不同，业务安排也不同，有的银行依然维持较高的存款利率，甚至推出上调存款利率的活动。这应该与银行年度经营计划有关，但时间窗口预计不会到。”很长，不可持续。” 上述股份制银行相关负责人表示。

上海金融与发展实验室主任曾刚也认为：“不仅对于民营银行，对于整个银行业来说，利差收窄是必然趋势。 当资产价格无法再上涨时，下一步只能是降低成本，比如降低资金成本、提高运营效率等。如果单纯依靠资产负债表上的纯贷款业务，可能不会成为资产负债表上的纯贷款业务。未来发展的主流趋势。”

多位业内人士建议，民营银行应逐步弱化高利率吸引客户和存款的模式，结合自身特点形成与传统银行的差异化定位，发展数字金融，通过科技手段融入客户生产生活场景，增强客户满意度。 精细化经营，提升可持续发展能力。

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