目前，定期存款利率不断下调，“高利率”的大额存单产品难觅踪影。 当众多低风险投资者大喊“产品荒”时，多家银行主推的“特种存款”产品却受到不少关注。 储户青睐。

中国证券报记者采访发现，此类产品因利率高且稳定，被不少储户视为大面额存单的“替代品”。 业内人士认为，在存款利率下行的趋势下，“专项存款”产品将成为各银行在存款业务领域发力的重点。

●本报记者 施世宇

成品率更高

记者近日调研发现，该行“专项存款”产品已成为销售人员推荐的第一把“利器”。 该类产品利率高于普通定期存款产品，具有保本保息稳定的特点。 许多储户将其视为大额存款。 存款单的“替代品”。

农业银行工作人员告诉记者，“金穗银利多”产品也是定期存款的一种，但利率高于定期存款挂牌利率。 3年期产品方面，银利多产品利率可达2.85%，而同期限普通整存整取定期产品利率为2.45%。 记者发现，银利多产品的利率是按照地区范围来抽取的，不同地区的利率也不同。 部分地区3年期产品利率可达3.0%。

招商银行的特色存款产品“月存”也可达到首存3.0%的利率，后续每存2.9%的利率。 金额和日期可设定，每月自动存入。

此外，为鼓励个人养老金业务发展，多家银行推出了个人养老金专属存款利率，高于普通定期存款。 中信银行一位理财经理表示：“如果在我行开立个人养老金账户，可以享受养老金专享存款，利率为3.1%，这是目前最高的存款利率。”

工行一位理财经理告诉记者：“我们银行推出了很多专项存款，比如个人养老存款、新增公民存款等，三年期利率可以达到2.85%，比银行存款利率高出40个基点。”列出的利率。”

除全国性商业银行外，部分城商行、农商行在特色产品收储方面也遍地开花。 例如北京银行的“京汇村”、杭州联合银行的“幸福多里村”等。

“专项存款”的最低存款门槛较低。 除部分专属产品需要满足特定开户条件外，其他产品无特殊要求，均可在手机银行购买。 不过，有些银行的“专项存款”数量有限，需要赶紧购买。

成为存储“新宠”

今年6月以来，各大国有银行率先推出新一轮存款利率下调。 此后，多家银行持续跟进。 目前，一年期、两年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率已分别下调。 至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

与此同时，曾经的高息“神器”大额存单往往也很难找到。 记者在调查中发现，部分银行已下架该类产品，且部分银行每期发放额度相当有限，需要提前预约抢购。

由于缺乏优势存款产品，银行吸收存款的营销工作也受到一定限制。 “监管部门在降低存款利率的同时，也限制了利率上涨的幅度，将所有银行拉到了同一起跑线。这在一定程度上增加了我们获取存款的难度。此前，我们银行仍然在存款利率方面有优势。是的。” 北京银行某支行工作人员表示。

在这样的情况下，对于储户来说，利率上升的“专项存款”产品成为了存款的热门选择，而对于银行来说，“专项存款”产品也成为了新的储蓄工具。 业内人士指出，“特种存款”产品的利率高于普通定期存款，而且从初始存款金额来看，较大的存单对老百姓更加友好，因此对储户更有吸引力。

加强资产负债管理

展望未来，业内人士认为，存款利率仍有进一步下调的空间。 日前，中国人民银行货币政策司司长邹兰表示，下一步，人民银行将继续深化利率市场化改革，继续发挥发挥存款利率市场化调节机制的重要作用，引导利率自律机制维护存款市场竞争秩序，促进稳定银行负债成本，增强金融持续支持实体经济的能力。经济。

招商联首席研究员董希淼预计，2023年货币调控稳健略宽松，市场流动性更加合理充裕，未来降准降息是可能的。 总体来看，中国市场无风险利率下行趋势将是长期趋势。

业内人士认为，“特色存款”将成为各银行在存款业务领域发力的重点，尤其是中小银行，可以适度利用存款利率的弹性空间来优化产品，并在同时加强资产负债管理，确保产品稳定性。 稳健性和可持续性。

对于投资者而言，业内人士建议，投资者在配置资产时，需要调整心态和预期，平衡风险和收益。 除存款外，还可适当配置现金管理理财产品、货币基金、储蓄国债等。 和其他产品。

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