开展个人养老金业务的相关金融机构认为，国内养老金融前景广阔。 随着各项配套规则的优化完善，个人养老金业务将迎来高质量发展。

700余种产品上架

一年来，个人养老产品的“货架”不断“上新”，为投资者提供了丰富的产品库。

全国社会保险公共服务平台显示，截至11月24日，个人养老产品共有745个。 从种类看，储蓄产品有465种，占比62.42%； 基金产品162只，占比21.74%； 保险产品99种，占比13.29%； 理财产品19种，占比2.55%。

总体而言，随着个人养老金产品体系的逐步完善，投资者的选择也逐渐丰富。 某保险公司相关负责人告诉记者，四类个人养老产品虽然风格各异，但同类产品仍存在同质化问题。 金融机构开发优质、多样化长期产品的能力仍缺乏，产品吸引力有待提高。

同时，从投资者便利性的角度来看，虽然理论上投资者可以根据自己的投资偏好自主选择投资产品。 但记者调查发现，投资者实现真正自主购买仍存在一些“拦路虎”。 例如，他们只能从与相关销售渠道合作的金融机构购买产品。

对此，中国社科院社会发展战略研究所研究员、世界社会保障研究中心秘书长方连泉向《证券日报》记者表示，建议提高个人养老金水平建立全国社会保险公共服务平台信息系统，将个人养老信息系统纳入系统。 信息统一并与金融机构挂钩。 由于平台可以查询所有个人养老金投资产品，消费者可以通过平台提供的信息，通过不同渠道真正自由选择产品。

产品良率仍低于预期

记者在采访中了解到，目前购买保险产品、存款产品的投资者对其年化收益的满意度较高，而购买基金产品、理财产品的投资者对其年化收益的满意度较差。

“我买的三年期存款产品，年利率为3.24%，年化收益率不低。” 投资人蒋女士告诉记者。 另一位投资者李女士对自己购买的基金产品的年化收益率有些失望。

部分个人养老产品回报率低于预期。 某金融机构相关负责人分析，可能主要受两方面原因影响。 首先，从制度设计来看，个人养老产品投资封闭期较长，但理财产品的短期投资策略相似，收益率上没有明显的差异化优势； 二是从制度上看，个人养老金产品净值管理水平有待提高。 。

华夏基金发布的《个人养老金一周年投资者行为洞察报告》（以下简称《洞察报告》）显示，个人养老金未来升值预期是投资者选择开户的主要原因。 从存款情况看，投资者两年累计平均存款额超过1万元。 一般来说，年底是个人养老金存款的窗口期，存款金额仍有上升空间。

多位参与过个人养老产品的投资者告诉记者，是否交保费、购买哪些产品主要参考相关产品的收益率和稳定性。 《洞察报告》提到，调查显示，近70%的投资者预计个人养老产品年化收益率在3%至8%之间，28%的投资者甚至希望年化收益率在3%至8%之间。 8%。

显然，目前个人养老金产品的实际收益率与投资者的预期仍存在较大差距。 不过，业内人士认为，一年周期较短，养老金储备是一个长期过程，应关注时间价值。 无论您购买哪种产品，都要考虑长远。 太平人寿建议投资者根据家庭自身情况，尽早为可预见的未来养老支出做好准备。 在产品方面，要结合自己家庭的风险偏好，充分了解股权、固定收益等主要类别资产的特点，在各类金融资产之间做好配置。

不同投资产品第一年表现的差异也在影响投资者下一步的投资计划。 记者采访发现，越来越多的投资者在进行新的支付后，开始尝试资金多元化。 《洞察报告》提出，“储蓄+保险”是投资者首选，“基金+”组合也受青睐。

多措并举增强吸引力

对于刚刚实施一年的个人养老金制度，业内人士认为，未来还有很大的优化空间。 金融机构作为重要参与者，也需要继续发挥积极作用。

全国养老保险制度负责人认为，参与个人养老金制度的金融机构要提高供给能力和质量，共同努力扩大试点覆盖面、优化制度。 比如，加快发展养老金规划等专业养老金管理咨询服务，加强投资者教育，帮助人们树立正确、科学的养老金观和投资观； 基于个人养老体系框架，探索养老生态系统共建共享，为人民群众提供全面的养老金融服务，吸引更多参与者； 不断提升投资管理能力和风险控制能力，提供操作规范、成熟稳定、注重长期保值增值的个人养老金产品。

华夏基金表示，推动个人养老金业务发展，必须持续加强宣传，开展普及科学养老理念的活动，提高参与积极性。 同时，进一步丰富产品供给，缓解投资顾虑，满足不同人群的养老投资需求。 此外，我们还将优化升级客户服务，提升个人养老金产品的购买和持有体验。

普益标准研究员黄诗岩对《证券日报》记者表示，理财公司应合理设定业绩比较基准。 同时，应采取与“养老养老”相适应的投资策略，严控产品风险，注重回撤控制，规避净值。 涨跌影响投资者的持有体验。

总体来看，受访者普遍认为，除了继续完善制度外，相关金融机构最重要的是提高个人养老产品的投资回报率、提升服务水平。

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