近日，两家银行因违规办理虚假商业地产抵押贷款、虚假首付贷款、零首付贷款等行为，被监管部门罚款。

据国家金融监督管理总局官网7月11日发布的行政处罚信息显示，某股份制银行凭祥分行因违法行为被银保监会凭祥分行处以罚款。对未竣工验收的商品房发放虚假抵押贷款、虚假首付贷款。 50万元； 同日，因“未按照规定审批重大关联交易；违规发放零首付商品房购房贷款”，黔南银保监局对某某公司处以50万元罚款。当地农村商业银行。

“商业住房贷款是指商业银行向购买各类商品住房的自然人发放的贷款。一般来说，商业住房贷款的首付比例不低于50%，且需在商品房购买后发放。与个人住房贷款相比，商业住房贷款风险更大，首付比例和贷款条件相对较高。 招商联合会首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼告诉《证券日报》。

“由于商品房交易比例较小，假按揭、假首付贷款的情况相对较少，但此类现象对楼市的危害仍然很大。” 58安居客研究院院长张波 据《证券日报》记者了解，商品房的需求大致分为两类。 一类用于商业和住宅用途。 商业产权证书用于住宅用途。 对此类购房群体的影响与住宅类似，将导致购房门槛降低。 但事实上，零首付贷款后期需要支付的利息和月供都会增加。 这种期限错配存在潜在的流动性风险。 二是纯投资业务。 大量资金通过零首付贷款、虚假首付贷款非法流入房地产市场，放大房贷风险，容易导致房地产市场风险隐患增加。

北京金苏律师事务所主任王玉辰告诉《证券日报》记者，贷款购买的商品房应当是已经竣工验收的房屋。 现实生活中，如果向尚未竣工验收的商品房发放贷款，将直接导致相关抵押贷款过早流入楼市。 如果对预售资金（包括抵押贷款）监管不严格，开发商将预售资金挪作他用，不利于楼市健康稳定发展。

董希淼认为，对于银行来说，假首付贷款、假抵押贷款的出现可能会增加商业住房贷款的风险，影响信贷资产质量。 对于房地产市场而言，信贷资金违规流入可能会放大企业杠杆，增加经营风险。 监管部门对相关违规行为的处罚，有利于银行树立审慎经营理念，依法合规开展业务，更有效防控信用风险，促进房地产市场健康稳定发展。

事实上，今年以来，多地金融监管部门也纷纷发出提醒。 例如，浙江银保监局5月发布提醒，消费者应高度警惕，谨防“零首付购房”陷阱，依法申请贷款。

谈及今后如何避免类似情况，张波表示，购房者一方面要增强财务安全意识。 通过正规金融机构办理资金业务，不听信非法的所谓代理机构，同时根据自身能力合理借款，树立内心合法贷款意识，抵制套取银行资金的行为。 另一方面，商业银行应强化内控，不断完善风险防控机制，严格审核借款人资质，避免违规放贷，并对贷后资金流向进行监管，确保贷款不被挪用。

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