在广东深圳一家房地产公司工作的李雷（化名）就是其中之一。 此前，她习惯每月将三分之一的工资投入定期存款产品。 然而，随着存款利率的下降，从今年5月份开始，她开始每月用自己的一些闲置资金购买2到3个金豆。 到10月份，她已经存了大约15颗金豆。

由于年轻人攒金豆的热潮，已经有平台和机构围绕“金豆概念”，包装营销相关产品和服务。 但值得注意的是，“存金豆”蔚然成风，并被赋予保值、积少成多等积极意义的背后，仍存在风险。 有业内人士指出，“钻金豆”本身就是对实物黄金的投资，存在一定的价格波动风险。 建议投资者根据自己的投资需求而定，不要盲目跟风。

年轻人趋向“省钱”

李雷因在社交平台上分享各种“攻略”和“经验”而开始“拯救金豆”。 这个陷阱最吸引她的是金豆的两个特性：保值和积少成多。 她认为，与其他奢侈品相比，黄金相对保值，市场流动性较强，可以作为另一种省钱方式。 同时，最浅的金黄豆价格在1克左右，买一颗只需400至500元左右。 如果你手头有钱的话，买起来会更容易。 “攒金豆的过程让我在生活的不确定性中找到了一些确定性——用稳定的投资来降低价格波动的风险。”李雷补充道。

今年以来，金价持续上涨，早期买家的成功经验也在一定程度上逐渐升温了“黄金储蓄豆”。 据李雷介绍，她购买金豆时，价格仅为410元/克左右。 8月底，金豆价格飙升至600元/克。

市场的火热也体现在商家端。 深圳水贝一家金店的老板告诉记者，他的网店里最畅销的产品是“金豆”，最近每个月的销售额比去年增长了近一倍。 记者在该店注意到，其中一款1克金豆产品累计销量已达20万+。 5克金豆产品累计销量已突破万粒。 另外，该店所在购物平台统计显示，该店约有27%的顾客是“回头客”（即多次购买过）。

事实上，“省钱”年轻化的趋势此前就已被追踪到。 2021年《中国黄金珠宝消费调查白皮书》指出，黄金珠宝消费呈现年轻化趋势。 2021年，金店75.59%的顾客年龄在25岁至35岁之间。

相比美观、装饰等意义，年轻人存金豆用于投资理财的动机更为明显。 中国黄金协会公布的最新数据显示，今年上半年，全国黄金消费量554.88吨，比去年同期增长16.37%。 中国黄金协会相关负责人表示，从黄金首饰消费的产品品类来看，消费者更倾向于购买重量轻的产品，按克重计价的产品销量增速明显高于按克重计价的产品。按件计价的产品。 实物黄金投资消费继续快速增长。

平台和机构也加入

随着“金豆”热度不断走高，一些平台和金融机构也趁势推出与金豆相关的产品和服务。

近期，一些银行的低权重黄金、黄金积累产品也开始流行。 以招商银行为例。 7月，该行部分地区利用七夕节向客户推荐金豆产品（1克重）。 当时价格在517元左右。

一位银行业内人士表示，除了实物黄金、工艺黄金等产品外，银行通常还有贵金属积累产品。 例如，某股份制银行此前推出了黄金需求和黄金时间产品。 该产品允许您购买1克起的黄金，您可以根据需要选择以活期或定期付款方式计算利息。 当积累达到一定克数后，即可提取实物黄金。 “这些产品其实以前就已经存在了，只是区域知名度不高。近期，由于储蓄豆的知名度不断上升，也开始进入一些投资者的视野，购买量也开始增加。” 该银行家进一步补充道。

除了银行等金融机构外，不少金店也在网络平台上推销“金豆”概念，并提供各种衍生服务。

例如，深圳水贝的一家金店“有时金”就推出了网上“存金”的各项配套服务。 记者在该店网上平台看到，该平台提供金豆采购、规划、储存、回收等全流程服务。 消费者在购买金豆产品前，可以在平台上创建“储蓄计划”，选择购买金豆的重量、次数、时间、是否公开等参数。 消费者购买金豆后，可以选择将自己的金料存入平台，存入的金料可以兑换成实物黄金，也可以直接按最新金价回收。 在购买过程中，平台还创下了金豆重量的新低——除了1克重的金豆外，还提供0.2克和0.5克重的金豆。

事实上，“攒金豆”热潮的背后与近期投资市场的变化有关。 一方面，今年以来存款利率多次下调，部分资金流出银行体系，储户试图寻找收益更高的产品。 据融360数字技术研究院市场数据监测，9月份银行存款利率大幅下降。 其中，银行一次性存款平均1年利率为1.988%，2年平均利率为2.294%，3年平均利率为1.988%。 为2.695%，5年平均利率为2.624%。 与上月相比，分别下降8.4BP、18.8BP、22.8BP、25.3BP。 除了存款利率下降外，存款余额增速也出现放缓迹象。 近日，中国人民银行发布2023年前三季度金融统计数据显示，9月末人民币存款余额281万亿元，同比增长10.2%，增速比上月末下降0.3个百分点。

另一方面，与存款利率持续下行的趋势不同，今年以来金价一直在稳步上涨。 今年2月中下旬，上海期货交易所黄金期货主力合约（AU2312）价格在415元/克至220元/克左右。 随后经历多轮上涨，9月15日一度触及480元/克。虽然9月底以来黄金经历了较高的波动，但截至10月16日，今年上海期货交易所黄金期货主力合约涨幅仍高达11.74%。

业内分析师认为，在今年存款利率下降、理财市场波动加剧、股市略显低迷的环境下，黄金确实对投资者具有一定的吸引力。 其中，低克重黄金因其购买成本相对较低、方式更为灵活，预计将受到年轻人的青睐。

投资风险与机遇并存

值得注意的是，“攒金豆”火爆的背后，仍存在一定的风险和限制。

有业内人士指出，积少成多的过程中可能会产生一定的额外成本。 虽然制作过程比较简单，但大多数金豆在出售时都需要一定的人工费。 同时，黄金的收购价与回收价存在一定的价差，也会造成一定的损失。

此外，采访中，多位“钻金豆”投资者告诉记者，由于金豆主要是投资性物业，对工艺和品牌溢价要求不高，因此通常在中小店面购买。 但中小金店质量难以全面把控，采购时可能会出现金豆杂质、重量不合格等问题。

更重要的是，虽然黄金往往与其保值属性挂钩，但作为一种投资产品，其实际价格波动较大。 例如，在今年9月中旬达到阶段性高点后，从9月25日到10月5日，纽约商品交易所交易最活跃的黄金期货市场12月黄金期货价格连续9个交易日下跌，累计跌幅达113.8%。 美元/盎司，下跌5.85%。 国内不少金店的价格也大幅下跌。 招商联金首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，金价受多种因素影响，波动较大。 要有一定的规避风险的能力，摆脱“黄金是不变的保值品”的误区。

在金价大幅波动的情况下，“金储蓄豆”及其背后的实物黄金投资未来是否仍然划算？

多数机构认为金价仍有上涨可能。 国泰君安期货有色贵金属首席研究员王荣在研报中指出，从驱动角度看，随着10年期收益率见顶回落，金银下行压力放缓。 近期，巴以冲突愈演愈烈，VIX恐慌指数飙升，避险情绪涌入，贵金属重拾上涨动能。

财通证券有色金属分析师田原认为，美联储公布的9月会议纪要指出，平衡过度紧缩和紧缩不足的风险非常重要。 尽管美国9月CPI略超预期，但核心CPI持续回落，美联储加息。 必要性可能会降低。 长期以来，金价一直围绕美国加息预期展开。 不过，随着近期一些国际冲突的发生，市场避险情绪有所上升。 短期来看，黄金的避险属性将支撑金价上涨。

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