●本报记者 薛进 黄伊玲

近期，银行纷纷下调不同期限的存款利率。 在此背景下，

记者近日咨询全国银行发现，银行向客户宣传的“钱袋子”管理方式已经发生变化。 定期存款和增量终身寿险产品“遇冷”。 较受欢迎的产品包括储蓄债券、存款证、特种存款、固定收益金融产品和股息保险。

同时，通过银行渠道配置资产的投资者更加注重投资的安全性和稳健性，并在此基础上寻找收益更高的产品组合。 分析人士表示，在存款利率下行的趋势下，“存款外迁”现象将在一定程度上持续。

安全稳健的产品广受欢迎

9月初，各大国有银行和多家股份制银行纷纷下调中长期定期存款挂牌利率，不少地方中小银行也纷纷加入。银行息差压力仍较大，新一波存款降息或将开启。

在此背景下，银行客户经理更加热心推荐大额存单、结构性存款等专项存款产品。 储蓄国债、部分固定收益理财产品和分红保险产品也受到青睐。 银行定期存款产品和增量终身寿险“遇冷”。

客户对更高产量和安全稳定产品的需求进一步增加。 “9月中旬，我有一笔30万元的三年期定期存款到期，正好赶上这一轮存款降息，我把钱取出来后，打算投资其他更稳定的产品。” 北京居民李女士说。

新的投资和财务管理组合

9月10日至19日，今年第五期、第六期凭证式储蓄国债通过银行渠道发售，年度票面利率均高于同期主要国有银行挂牌存款利率。

“半小时就卖完了，我们连帮顾客拿都帮不了。提前5分钟就可以取号。储蓄券早上8点30分才开始卖，爷爷奶奶们都在排队。” 7点钟。” 安徽某国有大学银行客户经理表示。 广东某大型国有银行的客户经理表示：“现在还不到8点30分，已经有15个号码被拨打、排队了。” 辽宁一位消费者表示，储蓄券太受欢迎，楼下银行17分钟就卖光了。

此外，虽然近期多家银行进一步下调大面额存单利率，但认购额度依然紧张，拿单困难。 记者在微信朋友圈发现，某股份制银行浙江省分行行长甚至在微信朋友圈亲自推荐该行个人存单产品。 与全国性银行相比，一些地方中小银行在大额存单利率上具有一定优势。

除上述热销品种外，限额稍宽松的专业存款和业绩稳定的理财产品受欢迎程度也有所增加。 据多家银行客户经理介绍，该类产品的收益构成为“保本收益+波动收益”。 波动性收益与黄金、中证500指数等产品挂钩，有很大的想象空间。 同时，不少银行也向客户推荐一些市场表现相对稳定的产品，丰富客户的投资组合。

热销储蓄保险替代种类

保险产品方面，此前在银行代销渠道表现良好的增量型终身寿险已出现热度下降的迹象。 不过，记者调研发现，储蓄保险产品从供给端和需求端来看仍具有竞争力。

“我没有搭上预定利率3.5%增量终身寿险的末班车，但我的客户经理向我推荐了预定利率2.5%的分红保险‘保证利率+浮动收益’ ’。了解后觉得还不错，打算买一些。”投资人肖阳说道。 “相对而言，保险产品相对安全，对于追求长期保证回报的客户来说，现在入手还不算太晚。” 一位股份制银行财务经理认为。

财通证券(601108)研报表示，存款利率下调进一步强化了居民长期利率下降的预期。 部分居民愿意牺牲短期流动性来获得长期锁定收入，无需担心储蓄保险产品需求面萎缩。 。

华东地区一家股份制银行的客户经理透露：“近期，我们银行平台保险产品的日交易额在1亿元左右，很多高净值客户都会考虑配置保险产品。” 其中，分红保险的普及度明显提升。

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