日前，中国证券报记者走访多家银行网点了解到，除少数农商行、村镇银行外，目前大额存单产品利率基本已降至以下水平： 3%，且各期释放量较小，甚至有银行已将此类产品下架，但储户对大面额存单产品的热情依然高涨，仍需抓紧时间购买。

●本报记者 施世宇

大额存单产品额度紧张

多家银行工作人员在采访调查时表示，目前各期限大额存单利率较之前有所下降，额度也相对紧张，但储户的购买需求并未减少。

“最后一期两年以上期限的大面额存单产品已全部售空，何时补发还存在不确定性，利率也较之前下降了不少。目前的三年期限为2.65%。” 工行北京一位区域财务经理告诉中国证券报记者。

大额存单产品因其收益较高、安全性强、流动性好等特点一度成为储户的“烫手山芋”。 近年来，随着多次降息，大额存单产品的优势有所减弱。 多家大型国有银行、股份制银行销售人员告诉中国证券报记者，目前各期限大面额存单产品的利率与普通定期存款相差无几。 ，部分银行不再单独发放此类产品额度。

中信银行一位财务经理表示：“目前我们银行已经没有大额存单的概念了，三年期定期产品利率最高可达2.8%，最低存款额为1万元，不过名额有限，不定期发放，需要提前预约报名。” ，配额开放后赶紧抢购吧。”

农行一位客户经理也表示，目前两年期和三年期大额存单产品利率分别为2.15%和2.65%，仅比利率高出5个基点。为同期限普通定期存款。 大额存单产品的最低存款额为100万元。

银行优化负债结构

谈及大额存单产品销售紧张的原因，多位银行业内人士向中国证券报记者表示：“一方面，目前大额存单的发行额度和数量都存在较大问题。一方面，在存款利率普遍下降的情况下，大额存单产品仍能保持较高的利率，且与普通定期存款相比可转让、可抵押，具有较高的利率优势。具有一定的灵活性，所以在市场上还是比较受欢迎的。”

有业内人士认为，目前商业银行流动性充足，通过发行大额存单补充流动性的需求较低。 面对净息差收窄的压力，多数银行采取措施提高活期存款比重、降低中长期存款比重，优化新增存款结构，逐步提高资产负债管理能力。 根据资金需求和资金成本变化，及时调整存款结构，扩大来源稳定、成本低廉的核心存款比重。

融360数字技术研究院分析师刘银平表示：“受近两年投资环境影响，存款呈现正规化、长期化发展趋势，导致银行存款成本率居高不下。 与此同时，贷款市场利率持续下降，现有抵押贷款利率持续下降。 实施这一调整，银行迫切需要引导储蓄资金由长期转向中短期。”

“存款利率下调，会降低银行存款成本率，缓解息差压力，但同时银行也会面临存款损失问题，尤其是中小银行，将面临较大压力以吸引存款。” 刘银萍提醒道。

货架上各种替代产品

随着大额存单产品收紧，一些银行推出了专项存款产品，同时加大了存款替代产品的营销力度。

例如，农业银行就推出了“银利多品”存款产品。 上述客户经理表示：“购买白银盈多产品的起点较低，利率与大面额存单产品差不多。五年期白银盈多的利率——产品积也能达到2.65%。”

北京银行销售人员还向中国证券报记者推荐了该行的“京汇存款”专项存款产品。 “京汇存款产品三年期利率为2.65%，只需5万元即可开始存款。 该两年期产品的利率为2.65%。 也可以达到2.3%，高于挂牌利率。”

与此同时，中国证券报记者发现，多家银行为推广个人养老服务，对专属养老金存款提供较高利率。 例如，中信银行三年期个人养老金存款利率可达2.85%。

一些银行也悄然推出了保险储蓄产品。 上述工行理财经理表示：“目前有一款代销的五年期万能分红保险产品，到期后将本金连本带利返还给客户，预期收益率为3.9%—— 4.1%，最低存款额为2万元，但释放限额只有5亿元，所以需要提前完成‘双注册’，在手机银行购买。”

此外，刘银平认为，今年固定收益理财产品净值稳步回升，整体表现良好。 如果存款利率持续下降，且理财产品净值波动不大，部分存款资金可能会流入中低风险理财产品。 理财规模也将逐步回升。

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