编者按：2013年11月，发展普惠金融首次正式写入党的决议，并列为全面深化改革的内容之一。 十年来，我国普惠金融发展取得历史性成就。 高于全球平均水平，为助力全面建成小康社会发挥了积极作用。 党的第二十次全国代表大会以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，实现高质量发展是中国式现代化的重要特征。 山高水长。 展望下一个十年，如何着力推动我国普惠金融高质量发展，服务中国式现代化新征程？ 中国网财经推出专题策划专栏《共创普惠金融新十年》，邀请多位普惠金融领军人物，畅谈普惠金融发展新十年！

作者：王荣辉 平安银行零售信贷事业部总裁、普惠金融事业部总裁

平安银行积极贯彻党中央、国务院决策部署和金融监管要求，切实履行金融服务实体经济、保障民生、推动高质量发展的使命，持续加强对民营企业的金融服务，支持中小微企业高质量发展。 通过加大授信力度、优化信贷结构、降低融资成本、夯实资产质量、以金融创新科技赋能，积极支持民营企业、中小微企业高质量发展，继续加大对制造业的支持力度。产业，不断促进金融业发展。 提高服务质量和效率，支持实体经济发展。 截至2023年一季度末，平安银行民营企业贷款余额达1.17万亿元，占全行贷款余额的34%，占企业贷款余额的74%。 同时，服务小微企业主的客户数量突破1000万户。

树立长远愿景——恪守金融基础，服务实体经济

平安银行始终坚守金融基础，服务实体经济，坚守初心，专注服务小微企业。 平安银行十多年来一直在探索小微企业金融服务。 作为一家自成立以来就以服务小微企业为使命和愿景的股份制商业银行，平安银行始终立志用“科技”帮助解决小微企业的问题。 企业融资问题。 一是着力打造智慧银行3.0，以“专业+普惠金融”推动人民群众对美好生活向往的实现，让80%的长尾客户群体更专业、更精准、金融服务更加普惠。 二是聚焦数字化驱动的新型交易银行和工业化驱动的现代产业金融两大赛道，构建“上有卫星、下有物联网、数字口袋和数字钱包”的开放银行数字经济服务生态。中间的数字资产”。

借助科技能力，平安银行在普惠金融方面取得了丰硕成果。 截至2023年一季度末，平安银行普惠小微贷款余额5945亿元，贷款客户数达108.5万户，平均余额不足55万元，是平安银行普惠小微贷款的联合体。是服务普惠小微客户最多的股份制银行，也是规模超3000亿普惠小微企业规模的股份制银行中户均贷款最低的银行。 诚信”的经营理念。

善于求深——以客户为中心，打造智慧银行3.0

平安银行始终坚持以科技为先导，为小微客户提供“省时省钱”的金融服务服务理念，在产品设计上实现产业化、区域化、抵押信贷定制化服务，在服务，实现数字化、在线化、移动化、人工智能驱动的智能化服务，从而实现普惠金融领域的可持续发展。

智慧银行3.0的核心是以客户为中心、以数据驱动、以客户为中心，体现在全面洞察小微客户的需求和偏好，为客户推荐最优的产品、服务和解决方案，并实现比对客户更了解客户。 数据驱动是指利用大数据和人工智能驱动小微客户的经营、管理和风控，从而实现最佳决策、最高效率、最佳生产。 以上两大核心都离不开海量数据支撑，包括客户标签、知识库等，从而针对不同客户旅程的客户实施不同的规则，推送满足客户需求的产品和服务，实现7*24小时的服务。

实现智慧银行3.0，最重要的是构建基于数据的客户群网格，以方法论和智能系统驱动客户群管理，回答KYC（客户是谁）、KYP（客户想要什么）、 KYATO（如何交给客户）3个问题。 在KYC方面，平安银行从生命阶段、财富层次、职业属性三个维度立体划分112个网格，实现客户精准定位，回答客户是谁的问题； 在KYP中，客户行为偏好，如账户信息、风险信息、额度及还款行为、支付消费偏好、活动权益偏好等引导，结合7类内容知识库，包括金融产品、服务、权益、咨询、活动等，明确定位KYP问题； 在KYATO发行上，平安银行打造了ATO三大渠道（APP+AI、远程、线下网点），通过建立1000多个服务偏好标签，通过场景、时机等四个方面进行偏好、内容、渠道，通过客户偏好的渠道和方式精准推送产品和服务，实现数字化运营。

借助智慧银行3.0，平安银行实现了小微企业贷款全流程线上化操作，在放贷前通过用户画像、大数据、人工智能等技术识别风险，实现授信审批和授信自动化。通过海量数据计算进行预测。 贷款过程中通过行为监控和智能风险预警提示可能存在的风险，并通过智能代理为大量客户提供产品咨询和服务； 贷后阶段，通过精准营销实现客户业务目标，通过智能催收实现不良催收。

在风险管理方面，智慧银行3.0基于“云+中台”架构，帮助构建风险数据中台，利用内外部大数据，包括身份认证数据、黑名单拦截、社交关系模型等.，建立数字化反腐败欺诈体系，同时匹配实际业务场景定制基于场景的反欺诈策略，如识别在线支付场景中的账户盗窃、识别供应链金融场景中的虚假交易数据、防止票据中介等票据场景中的拦截、消费金融场景中的现金提现拦截等。 平安银行以数据和模型驱动，匹配不同场景，整合海量数据，构建数字化反欺诈体系，实现风险预警和防范。

未来之旅——打造星云物联网，拓展开放联盟

为进一步夯实智能化、数字化应用基础，“平安一号”于2020年12月22日发射，2022年“平安二号”、“平安三号”成功发射。“物联网+卫星” +金融”连接系统的初步雏形，为新型供应链金融模式的底层技术奠定了基础，拓展了物联网数据连接和产业金融服务的范围。 3颗卫星的发射实现了“地面+卫星”全天候通信，数据采集和传输范围突破了运营商网络的限制。 可以为偏远地区、远洋运输、边远地区的农民、农民、小微客户提供金融服务。

平安银行以“数字信用”补充抵质押信用，有效解决银企信息不对称的痛点，为中小微企业提供线上化、模型化、自动化的金融服务。产业链解决中小微企业融资难、融资贵、运营难、贵的问题。 目前，平安银行星云物联网已连接超过2000万台设备。 通过数字贷款、电子仓单融资、线上货运融资等金融产品，支持智能制造、智慧能源、智慧农业、智能车联网等多个领域。 创新应用场景30多个，覆盖10多个行业，日新增数据超过5亿条，支撑实体经济创收超过7300亿元。 以广东河源紫金县智慧茶园为例，平安智慧农业监测设备一端插入紫金县茶园土壤中，可采集“土壤、气候、温度、湿度”并通过星云物联网上传至平安一号。 无论您身在何处，都可以使用该集合来监测茶园的生长情况。 同时，银行还可以监控相关数据进行风险管理，为农民提供科技和金融帮助。

提高实际效率——聚焦重点领域，聚焦精准滴灌

平安银行在强大的技术和数据能力支持下，聚焦中小微企业多个重点领域精准滴灌，与中小微企业合作共赢。

在专业化、专业化、制造领域，平安银行精准赋能智能制造、生物医药等战略性新兴产业以及专精特新的中小企业，多措并举，持续为实体经济注入金融活力优化普惠和供应链产品风险政策，对专精特新企业给予信贷支持，努力成为制造业企业成长的“助推器”。 截至2022年末，该行制造业贷款余额1831.92亿元，较年初增长16.66%； 合作、专业、新客户数量较年初增长56%，小巨头客户数量较年初增长167%，相关授信余额较年初增长120%年亿。

在乡村振兴领域，平安银行用优质金融服务夯实现代农业农村基础。 截至2022年底，累计投入产业扶贫和乡村振兴扶持资金330.78亿元，累计帮扶人数超过103万人。 合计69.254亿元，涉农贷款余额1060.08亿元。

针对新公民，我行优化网点布局，线上线下双发，扩大金融服务范围，惠及新公民。 截至2022年底，平安银行在226个城市拥有109家分行，1191个营业网点。 包括县域和农村地区136个网点，力图覆盖线下服务范围。

办实事——定制产业项目助推乡村振兴

除了利用科技和数据能力实现广覆盖、高效率外，平安银行始终坚持“真普惠、真小微、真信用”的经营理念。 客户群体拥有数千种授信需求，针对不同行业、不同客户群体定制项目，实现差异化授信。 全国落地定制项目超过100个，针对特定场景打造“平安惠农贷”，并为生态圈内的农户、农户、小微企业定制专项农业贷款方案。 以实际行动支持实体经济和乡村振兴发展。

在青岛，平安银行与新希望六和集团合作，为其下属饲料厂和农户提供信贷，累计授信超过3亿元，惠及200多家农户和下游小微企业。

在广东中山，为全国最大的“脆皮鲤”养殖场孵化“脆皮鲤养殖户专项信贷计划”，提供灵活的资产认定和收入认定方式，降低准入门槛，有效带动村里就业。

在石家庄，为全国最大的酸枣仁加工市场定制了“石家庄酸枣仁定制方案”，客户覆盖率已达到15%以上。

在安徽阜阳，针对阜南县特色艾蒿产业，打造“艾蒿一体化”金融服务方案，全面覆盖艾蒿“种植、生产、销售”，搭配个性化金融方案，构建了“艾蒿一体化”金融服务方案。平安乡村振兴新村蒿产业支撑基地。

在海南文昌，为缺乏抵押物和发票税收数据的农户定制“水产养殖定制项目”，突破传统产品框架，搭建海水养殖致富桥梁。

在广东江门，每年11月至12月柑橘丰收季节，陈皮商家往往需要大量资金采购新鲜柑橘制作陈皮，以保证全年陈皮的库存。 商业。

遍布全国的助农助小案例，构建了平安银行面向小微企业、个体工商户、农民的全方位金融支持网络。 许氏的网在全国范围内越来越广。

展望未来，数字化运营是服务中小微企业的必由之路。 平安银行将继续弘扬“专业创造价值”的核心文化理念。 聚焦微观客户切身需求，实施客户需求工程，加大技术投入，提高数据效率，整合产业资源，坚定不移践行金融的政治性、民本性，满足人民群众对美好生活的追求，全面提升中小微客户的金融获得感和幸福感，为经济高质量发展贡献力量！

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