正当人们逐渐忘记美国四家银行的倒闭和春天瑞士信贷的收购，认为这波欧美银行倒闭潮已经成为“过去式”时，美国银行业在2017年再次爆发。周末假期。

当地时间28日，位于美国堪萨斯州的沃伦三州银行（Heartland Tri-State Bank，又译“哈特兰三州银行”）被所在州监管机构勒令关闭。因破产而被定位。 保险公司（FDIC）接手。 这是自五月份以来第一起美国银行倒闭，当时第一共和银行在试图出售资产“自救”失败后被摩根大通收购，也是美国今年第五起银行倒闭案件。

根据FDIC当天的声明，截至2023年3月31日，沃伦三州银行总资产约为1.39亿美元，存款约为1.3亿美元，是今年倒闭的银行中规模最小的。 相比之下，今年迄今为止倒闭的其他银行，除了处于自愿清算状态的Silvergate银行外，每家银行的总资产都超过1000亿美元。 其中，第一共和银行被接管时总资产约为2290亿美元，成为美国历史上第二大破产银行。

5月份以来，银行业再度出现动荡的担忧挥之不去，潜在的风险点牵动着市场的敏感神经。 考虑到倒闭银行的规模，以及美国地区性银行众多，即使在低利率时代，因管理不善而倒闭的情况也不少见，这是否应该被视为“孤立事件”呢？

另一个！

根据FDIC的声明，为了保护储户，它与堪萨斯州锡拉丘兹全国协会梦想第一银行签订了购买和承担协议，以承担沃伦三州银行的存款、贷款和其他资产和负债。

声明还显示，沃伦三州银行的四家分行将于当地时间周一重新开放，作为全国协会梦想第一银行的分行。 在此之前，银行的储户可以通过写支票或使用 ATM 或借记卡来取款。 在银行提取的支票将继续处理，贷款客户应继续照常付款。

FDIC 估计存款保险基金 (DIF) 将花费 5,420 万美元。 DIF是美国国会于1933年创建并由FDIC管理的保险基金，旨在保护国民银行存款。 FDIC 在一份声明中表示：“与其他选择相比，收购 National Association Dream First Bank 是 DIF 成本最低的决定。”

堪萨斯州监管机构表示，沃伦三州破产案是一起孤立事件。 该事件对堪萨斯银行业没有影响，银行业依然强劲。

银行业动荡会卷土重来吗？

分析人士表示，5月第一共和银行倒闭后，美国银行体系面临的挑战非但没有减少，反而有所增加。

一方面，导致上一轮流动性危机的美债长短期利率严重倒挂持续至今，这意味着银行资产负债表持续承压：一方面负债端存款成本居高不下，另一方面资产净值仍存在折价。 严重损坏。 以美国2年期和10年期国债收益率之间的利差为例。 此前收窄的利差倒挂在此期间再次加深，并一度触及3月份创下的数十年最高水平，目前仍在该水平附近。

尽管在硅谷银行破产后，美联储迅速启动了银行定期融资计划（BTFP）作为紧急融资工具，但这并不能从根本上解决资产端浮动损失和中小微企业负债不稳定的问题。中小银行的存户担忧难以完全消除。 银行的担忧。 一旦美联储借款额度用完，提款需求无法得到满足，银行最终就会破产。

美联储最新数据显示，截至7月26日当周，BTFP融资贷款从一周前的1029亿美元增至1051亿美元，创下该计划推出以来的新高。 雪上加霜的是，经过一段时间的企稳和复苏后，美国银行业存款近期再次呈现下降趋势。 美联储公布的经季节调整的数据显示，截至 7 月 22 日当周，商业银行存款锐减 787 亿美元，这是自硅谷银行倒闭一周以来最大规模的存款外流。

另一方面，由于美国两党在债务上限问题上的“极度紧张”，美国财政部的现金储备在5月份几乎耗尽。 随着美国政府重建一般账户（Treasury General Account，以下简称“TGA”），国债发行量可能会逐渐增加，这将吸收市场资金，收紧银行体系的流动性。

市场人士表示，货币市场共同基金被认为是新发行债券最理想的接收者。 对此类资金的吸引力可能有限。

摩根大通策略师Panigirzoglu此前对第一财经记者表示：“我们仍然认为TGA重建大部分将以牺牲准备金而非RRP为代价，这意味着TGA重建将通过QT（量化紧缩）来增加自然发生的流动性流失……即使在 TGA 重建完全来自 RRP 而不是储备的极端情况下，美国的广泛流动性仍将收缩 4% 以上。”

沃伦三州银行倒闭的前一天，美国银行业监管机构发布了所谓“巴塞尔协议III”“最终”规则草案，其中包括收紧对资产超过1000亿美元的银行的资本要求。 如果新规则最终确定，这些银行将有一个过渡期来满足协议的资本充足率要求，这可能会使尚未受到严格监管的区域性银行的处境变得更加糟糕。

穆迪投资者服务公司金融机构董事总经理安娜·阿尔索夫表示：“从长远来看，对资产超过 1000 亿美元的银行提高监管资本要求的提议对信贷有利。” 满足这些要求可能会产生更高的短期成本，并且需要时间才能过渡到更高的资本水平。 考虑到银行融资成本上升、债券收益率曲线倒挂以及未来几个季度资产质量可能恶化等不利因素，‘有机’筹集资金可能更具挑战性。”

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