自今年9月1日各大国有银行下调存款利率以来，股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等部分中小银行近期也纷纷下调存款利率。

据记者了解，本轮存款利率下调后，部分村镇银行五年期整存整取挂牌利率高达3.85%，远高于目前银行同类存款利率。六大国有银行（2.25%），且高于一些股份制银行同类存款利率。

5年期定期存款利率

相差1.6个百分点

目前，六大国有银行和部分股份制银行的1年期、2年期、3年期、5年期一次性挂牌利率分别为1.55%、1.85%、2.2%、2.25%分别。 总体来看，经过去年以来的几轮降准，存款利率已经达到近年来的较低水平。

相比之下，一些村镇银行的存款利率远高于大型国有银行。 例如，扶绥神通村镇银行、陵川神通村镇银行、苍梧神通村镇银行近期发布存款利率调整公告。 调整后，这三家银行的一年期、两年期、三年期、五年期整存提款挂牌利率分别为2.15%、2.75%、3.4%、3.85%，高于主要国有银行0.6个百分点。 0.9个百分点、1.2个百分点、1.6个百分点。

此外，清新农商行、屯留三合农商行、广西荔浦农商行等多家银行近期也发布了存款利率调整公告。 调整后的整存整取利率普遍高于国有大型银行和部分股份制银行。

对此，某城市商业银行研发部总经理告诉《证券日报》记者，不同商业银行的影响力不同，存款人的认可度也不同，这就导致了不同的操作方式。商业银行。 比如，一些股份制银行整体存款利率很低，主要依靠大量结算资金和活期存款吸引储蓄，因此负债成本很低。 但村镇银行等中小银行业务范围有限、网点少、技术应用相对落后，只能依靠较高的利率来吸引存款。

招商联盟首席研究员董希淼告诉《证券日报》记者，一般来说，商业银行的资产规模越大，存款利率就越低。 存款利率定价自律机制也允许不同银行有不同的上调幅度。 村镇银行作为微型商业银行，存款利率普遍较高。 此外，中小银行品牌形象较弱，产品和服务较少，资产侧贷款价格高于全国性银行。 因此，监管允许他们有更高的存款利率。

董希淼进一步表示，自去年部分村镇银行发生“取款难”事件以来，给村镇银行带来了负面影响。 一些村镇银行存款出现外流，吸纳存款压力较大，只能以高利率吸纳存款。 除了村镇银行外，部分农村商业银行、农村信用社也是如此。 面临诸多发展挑战，村镇银行等中小银行难以发挥高效灵活的特点，通过产品创新等特点满足客户需求，降低负债成本。

部分存款产品利率

高于贷款产品利率

一些村镇银行的存款利率已经超过其他银行的贷款利率。

近日，记者通过查看银行APP并询问银行工作人员发现，部分商业贷款利率可低至3.38%，低于上述银行存款利率。 例如，记者在某国有大行的手机银行看到，该行经营贷款年化利率最低可高达3.45%。 另一家股份制银行手机银行的商业贷款申请页面也显示，最低年化利率可达3.38%。

也就是说，部分银行的存款利率高于其他银行的贷款利率，形成存贷款利率“倒挂”。

这一现象的背后是，近两年，在监管引导商业银行加大服务实体经济力度的背景下，银行贷款利率持续下降。 中国人民银行近日发布的2023年第二季度中国货币政策执行报告显示，6月份新发放企业贷款和个人住房贷款加权平均利率分别为3.95%和4.11%，分别为0.21和4.11%。比去年同期下降0.51个百分点。 ，处于历史低位。

董希淼表示，村镇银行是一类比较特殊的银行。 主流储户一般不会选择村镇银行。 去年风险事件发生后，储户就更少了。 此外，个人消费贷款和贷款利率低于3.5%的商业贷款主要针对一些优质客户群体。 目前，存款利率较高的银行仍为少数。 因此，存贷款利率倒挂造成的资金闲置和套利现象并不普遍。

上述城商行研发部总经理表示，存在资金闲置、套利的情况。 我们还观察到，一些资质良好的企业在从A银行获得低息贷款后，向B银行购买协议存款或购买银行融资。 但目前监管部门和商业银行对贷款用途的监管较为严格，闲置资金套利的现象较为少见。 未来监管部门仍需引导商业银行理顺存贷款定价关系。

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