编者按：自1985年中国第一张信用卡诞生以来，中国信用卡业务经历了30多年的发展，已成为各银行的主要“大零售”阵地。 但种种迹象表明，在严格监管和行业风险的压力下，现阶段传统增长模式开始遭遇瓶颈，信用卡业务已从“增量时代”进入“库存时代”。 银行如何总结过去的经验、得失，为信用卡业务的“下半场”做好准备？ 中国网财经推出“对话信用卡中心”系列访谈。

中国网财经9月21日讯（记者曾强）近年来，进入“存量时代”的商业银行信用卡业务遭遇挑战。 不过，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）2022年信用卡贷款规模较2018年增长83%，今年上半年已实现2022年最高增速。获客、消费等核心指标、不良率大幅下降。 成绩，实现了逆势发展“加速”，让市场感受到了这家定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业的年轻国有银行的生机与活力企业进行零售转型。

2008年，中国邮政储蓄银行正式发行第一张信用卡，至今已是发卡的第15个年头。 2023年以来，邮储银行信用卡紧跟消费趋势，布局动作频繁。 先后推出700余个“一县一商场”商业综合体拓展计划、首张女性主题信用卡、APP5.0（云闪付版）等。

近日，邮储银行信用卡中心总经理王卫东在邮储银行信用卡发卡15周年之际，探讨了邮储银行信用卡未来的发展方向，如何打造差异化优势立足自身资源禀赋，坚定不移实现高质量发展。 发展之路等接受了中华网财经记者专访。 “厚积薄发”，王卫东这样形容邮储银行信用卡的现状和未来。 他指出，与同行相比，邮储银行信用卡起步较晚，全面发展仅五年时间。 目前正处于运营能力积累阶段。

“也许有些银行的信用卡业务已经进入‘下半场’，但邮储银行信用卡还处于‘上半场’，还有广阔的增长空间。” 王卫东表示，邮储银行信用卡将依托近4万个营业网点和超过6.5亿个人客户，形成了包括网点、邮银、直销三大渠道的获客体系。 通过深耕存量零售用户，“向下扎根”，聚焦三四线城市。

深耕“四个关键点”，挖掘下沉市场新蓝海潜力

作为商业银行零售转型的前沿产品，信用卡业务竞争异常激烈。 经过多年“抢地”带来的规模爆发式增长，市场日趋饱和，进入“精耕细作”存量竞争时代。 中国人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，全国信用卡及组合借贷卡累计开卡7.98亿张，同比下降0.28%。 人均持有银行卡6.71张，其中信用卡和借记卡人均持有0.57张。

面对现有竞争的时代，王卫东认为，对于邮储银行的信用卡来说，一方面从获客角度来看，还处于增量增长的时代。 发挥邮储银行分支机构遍布城乡的下沉市场比较优势，发展信用卡业务。 三、四线城市客群空间十分广阔； 另一方面，邮储银行信用卡需要持续提升存量客户经营能力，存量客户的价值增长空间不可低估。

众所周知，在中国金融业中，邮储银行拥有近4万个网点，服务超过6.5亿个人客户。 其最鲜明的特点是定位于服务“三农”、城乡居民、中小企业。 “近年来，随着经济的快速发展，三四线城市消费者的消费能力和消费能力不断增强。与其他银行相比，邮储银行在较低城市的品牌积累和网络覆盖方面具有显着优势。 “这也是邮储银行发展银行信用卡的最大优势和机遇。” 王卫东表示，邮储银行信用卡将通过深入挖掘“四大要点”，着力打造差异化竞争优势。

一是发挥存量个人客户优势，大力推进主动授信，建立运营成本低、运营效率高、差异化定价的集约化信用卡业务模式。 这是一条流量稳定、风险可控、效率高的客户增长渠道。

二是充分发挥下沉市场优势。 县域市场人口基数庞大，人均收入和消费能力快速增长，信用卡普及率尚未饱和。 深耕县域市场优质客户群体，打造“一县一商城”优惠商户体系，树立品牌美誉度，确立邮储银行在县域信用卡市场的比较优势。 数据显示，截至2023年7月末，邮储银行乡村振兴主题信用卡全年发卡量超过100万张，同比增长近5倍。

三是充分发挥网点覆盖优势，以邮行协作机制和流程优化为抓手，将邮政代理建设成为持续稳定的获客主渠道； 匹配邮行渠道客户的利益与风险，提高邮行协作客户质量，提升协作水平。 效率。

四是抓住国家政策支持汽车消费的契机，打造场景化分期增长点，构建新能源汽车头对头对接、分流、运营体系，全面提升汽车分期业务拓展能力，推动资产规模快速增长。

围绕特定客户群体、特定场景安排金融服务

近年来，商业银行零售业务受到互联网金融发展的猛烈冲击。 随着银行业数字化进程的加快，银行已充分认识到金融与场景的连接并逐渐紧密。 消费场景的精细化建设和运营是信用卡业务创新发展的必然选择。 融入场景的客户体验和精准接触已成为信用卡客户获客、留客的必然路径。

据介绍，近年来，邮储银行信用卡着力围绕特定客户群体、特定场景打造基于各类生态场景的金融服务。 在聚焦特定客户群体方面，2023年3月，为增加女性客户消费规模，挖掘女性客户潜力，优化女性客户用卡体验，邮储银行信用卡发布了首张女性客户信用卡。 -主题信用卡-芳菲信用卡。 主题是“只要明白一切，都是为了她”。 芳菲信用卡以花朵为卡面，采用局部纹理压花技术。 支付卡表面还添加了独特的香味，满足女性顾客对产品外观的要求。 权益方面，选择非常实用的礼品，比如养生壶、香水、缴费券等，还专门设置了体检套餐折扣，关爱女性健康。 芳菲卡上线5个月，发卡量已达近30万张。

在聚焦具体场景方面，2023年以来，邮储银行信用卡针对300多家购物中心综合体推出了“一县一商场”拓展计划。 主要目的是在邮储银行分布广泛的城乡地区建立信用卡消费场景布局，让持卡人感受到邮储信用卡的实惠和便利，为拉动消费增添又一燃料。 结合场景营销，邮储银行信用卡推出“邮储小绿卡，购物更省钱”的全新品牌升级理念。 通过与各跨行业合作伙伴的密切合作，向消费者传达：使用邮储小绿卡，购物可以省钱。 主意。 加强生命周期管理，打通核心客户接触渠道和客户接触节点，全面提升精准营销能力。 截至2023年6月末，邮储银行信用卡精准营销活动累计覆盖人群超过1600万人，有效增强客户粘性，拉动消费能力。

同时，邮储银行信用卡依托中国邮政集团邮政生活平台，整合权益和服务。 将于2023年7月推出具有邮政特色的邮政生活主题信用卡产品，充分利用“邮政生活”会员资源和线上用卡场景。 ，以卡产品专享权益和支持新客活动为抓手，在保证获客质量的同时，促进中青年网购客户和邮政生活会员的引流和转化。

此外，邮储银行信用卡注重通过数字化手段赋能业务场景，通过APP构建客户交互渠道，实现用户生命周期管理和用户价值提升的目标。 2023年6月，邮储银行信用卡推出APP 5.0（云闪通版），在底层架构、界面（UI）设计、交互逻辑、场景生态等方面全面升级，让客户体验美好贯穿他们的整个用卡旅程。 更贴心、更方便、更优惠。

全面强化风险管理水平

随着外部市场变化和信用卡行业竞争的激烈，信用卡业务的资产质量备受关注。

“信用卡风险管控不仅仅是风险部门的事，需要三道防线之间的高度协调。” 王卫东表示，全面加强风险管理水平是业务高质量发展的前提。 多年来，邮储银行信用卡始终坚持审慎稳健的风险管理策略，积极应对行业风险形势变化，强化信用卡业务系统性风险管理能力，促进风险与收益平衡。 ，有效控制风险。 从经营业绩看，上半年信用卡贷款不良率控制在1.83%，较上年末下降0.12个百分点，处于年内较好水平。行业。

一是构建量化风险控制体系，实现风险精准计量。 充分利用银行海量数据资源，衍生出10000多个有价值的客户特征变量，重构风险模型，开发卡收益和专项分期模型，并拥有20多个在线申请子模型，构建全面的信用卡体系全生命周期的定量风险控制体系。

二是构建覆盖贷前、贷中、贷后的风控决策体系，实现精准风险管控。 在营销过程中，针对行业客户，我们利用模型进行风险预筛，为前端提供精准的白名单； 针对非行业客户，我们构建客户群体画像，指导前端营销。 放款前，结合银行内外部数据，对客户群体进行精细分类，建立严格的准入策略和审批流程，实现快速、高效、精准的审批。 贷款方面，精准调整资产结构，通过优质客户额度调整，额度资源向风险可控的优质用卡客户倾斜； 科学降低潜在高风险预警客户和长期卧铺额度，及时干预风险，节省资金。 资本，实现资产结构双向优化调整。 调整后，每个客户账户平均透支增加20%以上； 全年累计削减高风险低效暴露超100亿元。 贷后，依托银行大数据平台，构建多维度逾期客户特征，优化风控模型和策略，深度挖掘数据资产，在风险可控的前提下，最大限度发挥贷后催收管理的有效性，数据资产才能真正得到转化。 作为一个聪明的主体。

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