经济观察报记者劳莹莹表示：“加息周期已经结束，抓住最后的高利率机会。” 上述促销字样写在香港本地保险公司立桥人寿保险公司佐敦店的纸上。

立桥人寿于2023年10月28日推出一款名为“息”年存保险的产品，优惠期至2023年12月29日。11月29日，立桥人寿保险顾问向经济观察报记者表示，该产品绝对是市场上最“漂亮”（有吸引力）的储蓄产品。 因为无论未来利率环境如何变化，前五年的每年股息都是可以保证的，包括每年4%的固定利息和1%左右的浮动利息。

上述保险顾问举例说：“总保费为港币10万/美元的保单，保证首五年最低年利息为港币4,000元/美元，每年可灵活提取利息”。

临近年底，香港各大金融机构纷纷采取多元化营销手段吸引资金。 针对未来美联储加息和降息的不确定性，立桥人寿等部分保险公司直接推出未来五年锁定接近5%年利率的产品。 部分银行推出了4个月内逐月递增的储蓄产品。 最终，您可以享受1个月6%的年化利率。

目前，美联储加息步伐放缓，美元指数自高位回落，香港多家大型银行近期纷纷下调美元定期存款（以下简称“美元定期存款”）年化利率。定期存款”）低于5%。 不过，香港中小银行利率仍处于高位，本地高利率环境或将维持一段时间。

多位香港银行理财业务人士向经济观察报记者表示，香港银行利率可能呈现下行趋势，上行空间较为有限。 如果美国不继续加息，香港银行利率可能会下跌。 如果您有兴趣购买短期3个月美元及港元定期存款，今年年底至农历新年前是较好的时间窗口。 “到2024年初，情况会更加明朗。一旦美联储开始降息，香港主要银行的利率也会随之缓慢下行。”

美联储本轮加息周期或即将结束。 这个时候你会考虑“上车”吗？

主要银行美元定期存款跌破5%

上述保险顾问表示：“目前很多银行的美元存款一年期利率都高于我们产品的利率，但现在大家都在预测，美联储加息周期结束后，香港香港银行利率也会下降，如果美联储开始降息，不保证未来会跌破4%甚至更低。

距离美联储上次加息已经过去四个月了。 2023年7月，美联储将基准利率上调25个基点至5.25%-5.50%的区间。 香港金管局效仿美联储，将基准利率上调25个基点至5.75%。 目前，市场预测美联储12月维持利率在5.25%-5.50%区间不变的概率为95.8%。 本轮加息或将进入尾声，2024年开始降息的声音不绝于耳。

与此同时，美元指数从高位回落。 今年7月中旬，美元指数一度跌破100关口，随后触底反弹，并于10月中旬触及107的年内新高。 11月，美元指数再次走软，但仍位于100上方。

11月29日，经济观察报记者走访香港多家银行网点发现，多家大型银行已陆续下调美元定期存款年化利率。 汇丰、恒生、渣打、中银香港美元定期存款利率跌破5%。 。 中银香港、汇丰（卓越或翡翠）和渣打银行的6个月和3个月存款利率均由5%下调至4.8%（前者和后两者的最低存款金额为美元）分别为 1,000 美元和 2,000 美元）。 中银香港及汇丰银行美元定期存款12个月年化利率维持在4%。 渣打银行美元定期存款12个月年化利率目前仅为3.85%。 恒生银行的3个月和6个月存款利率均为4.9%，似乎是大型银行中最高的。 据记者了解，银行的最低存款门槛很高。 最低存款额相当于800万港元即可享受4.9%年化利率。 等值100万港元以上和以下的存款年化利率分别为4.8%和4.7%。

渣打银行一位客户经理告诉记者，“如果最低存款额相当于100万港元，3个月和6个月存期的美元定期存款利率可以达到5%以上。 ”

中小银行存款利率依然较高

不过，也有不少中小银行提供不同存款期限的美元定期存款，年利率超过5%。 例如，富邦银行可享受最高年化利率5.7%，存款期限为3个月，最低存款额为10万美元。 一年期定期存款最低存款额为3万美元，可享受年化利率5.1%； 东亚银行有3笔10万美元存款。 一个月、六个月、一年期存款利率分别为5.15%、5.15%、4.65%； 南洋商业银行等值10万港元存款期限为3个月和6个月的美元定期存款利率分别为5.1%和5.1%。 4.9%。

美元定期存款利率下调后，美元定期存款与港元定期存款的利差正在缩小。 记者发现，目前各大银行港元定期存款年化利率集中在4.5%-4.9%。 例如，目前1万港元起的3个月和6个月港元定期存款利率分别为4.7%和4.6%，而中银香港和渣打银行的定期存款利率则分别为4.7%和4.6%。银行是4.5%。

东亚银行一位客户经理告诉记者，他们的港元定期存款不同存款期限的利率近期有所上调。 10万港元起的三个月、半年及一年期存款利率分别为5.05%、4.75%及4.25%。 。 创兴银行和大新银行推出5.3%的高利率以吸引储户。 客户以新资金在创兴银行开立三个月存款期，且新资金达到港币300万元，可享年化利率5.3%，最低存款港币100万元为5.2%。 大新银行最低存款额为港币10万元，即可享有5.3%年利率。 附加条件是可以开设VIP客户的新资金。

一些银行还在年底推出存款促销活动。 港元及美元活期储蓄存款年利率可达6%。 建行亚洲表示，2023年11月29日至2023年12月13日，客户只需成功开立“月增息储蓄账户”并登记享受月增息优惠，并在开户期间存入10,000美元， 4个月内可享受月升利率，年利率分别为4.5%、5%、5.5%、6%。 港元亦如此。 只要存入港币50,000元，首四个月年利率分别为4%、4.5%、5.5%及6%。

香港银行家预测，无论美国加息是否见顶，高利率环境可能会持续一段时间。 上述保险顾问表示，部分客户会进行多元化投资，例如将一部分资金投资于保险产品，另一部分资金则留在银行理财。 如果以后银行的利率比保险产品的利率高，他们就可以及时更换。

外汇资金短期存入享“高息”

香港主要银行有时提供短至一周的外币存款。 这个为期一周的产品专注于“高利率”。 据记者了解，该产品的一周年化利率通常在10%以上，但只能用外汇资金开户。

一位香港居民告诉经济观察报记者，11月中旬，他计划将超过50万加元汇出境。 香港汇丰银行的一位销售人员向他推荐了一周期外币兑换定期存款，年化利率为18%，并告诉他，两周定期存款的年化利率为8%。 他最终决定兑换外币，开立一周期外币定期存款，在银行存一周，然后转出。

11月29日，记者走访香港汇丰银行分行发现，外币兑换和定期存款折扣年化利率不足18%，英镑兑换年化利率高达16.5%，澳元和加元产品的年化利率可达16%。

建行亚洲特选客户可于2023年12月30日之前，以指定货币以港币10万至港币10,000,000元（或等值）兑换任何定期存款货币，包括英镑、加元、新西兰元及澳元。如果您全额兑换金额开立1周或1个月定期存款，可享受高达16.8%的年利率，以人民币兑换的定期存款年化利率也高达16.8%为 10.8%。

近期，人民币兑美元汇率出现期待已久的飙升。 11月份，人民币兑美元即期汇率升值1866点，累计升值2.55%。 月内升至7.12关口上方，创下五个多月来新高。

记者走访发现，部分银行调整了人民币定期存款年化利率。 南洋商业银行将12个月、6个月、3个月人民币定期存款年化利率上调至3%。 南洋商业银行一位客户经理表示，近年来，香港银行人民币定期存款年利率很少达到3%。 现在只需存入10万元新资金就可以实现，每年至少赚取3000元利息。

香港其他银行的人民币定期存款年利率为2%至2.5%。 不过，汇丰人民币1周定期存款年化利率可高达15%，1个月期年化利率可高达8.5%，但都是外汇基金折扣，且最高利率仅适用于上虞客户。 如果汇丰银行一般客户兑换资金，人民币定期存款一周年化利率为14.5%，一个月期年化利率可达8.3%。

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