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黄金分期市场现高额放贷模式打“擦边球”

2023-07-12 00:01:25 來源: 搜虎网 作者:搜虎网

  

【值得注意的是,在黄金分期市场上,这种以大额借贷为名的借贷分期、租赁行为,在法律上认定还比较困难,属于“侧踢”。 多位法律人士告诉记者,如果双方签订的黄金分期合同和黄金购买合同符合相关法律法规,很难判断其为高利贷,因为双方并没有直接签订借款合同。 ]

“租米机,严重缺钱来找我”“租黄金套现,金额10万到20万”……近日,在一些二手闲置交易网站上,出现了一群以租赁名义套现的中介机构开始卷土重来。

这些中介机构通常在广告中强调“租赁”属性,但第一财经记者通过多方采访发现,他们实际上为客户提供了非法套现渠道。 具体来说,中介机构会协助客户租赁电子产品或黄金,并以较低的价格转让给回收商以收取现金。 “一般无法通过正规渠道借款的客户都会选择这种方式。” 一位知情人士告诉记者,虽然客户可以通过这种模式在短时间内套现,但资金成本非常高。

事实上,从机器租赁中套现并不是什么新鲜事。 多位业内人士告诉记者,这种模式在2020年就已经爆发,而且当时的模式比较简单。 来自福建的孙宁(化名)在读大学时就尝试过这种借贷模式。 届时,中介会根据客户的信用资质推荐合格的租赁平台。 客户需要支付首笔租金,在平台借出手机等电子产品后,按约定价格出售给中介。 “这种套现方式,中介和客户都很清楚,很多借出手机的人根本就没有想过归还,当时很多租赁平台损失惨重。”

但从今年开始,这种租赁套现模式在题材和运作路径上都出现了新的升级。 值得注意的是,与传统民间借贷相比,这种方式往往打着租赁、分期的名义,徘徊在法律边缘的灰色地带,很难有明确的认定和处罚。 这些主打“0首付、低利息”的租赁中介背后,多重风险正在悄然滋长。

租赁市场不景气

“租飞机”本身并无原罪。 2016年以来,手机等电子产品租赁呈上升趋势,市场上涌现出一批人人租等在线租赁平台。 客户满足一定资格条件后,可以选择租赁期数,并按期缴纳每期租金。 到期后,您可以选择返还或支付剩余资金买断。

然而,2020年前后,随着一些小贷平台的爆发以及疫情造成的间歇性关停,一些习惯了“以贷撑贷”的用户开始将目光转向租赁机平台,一批中介机构来了成为存在。

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孙宁记得,一开始,机器租赁市场的中介只是手机回收商,会给有需要的客户推荐一个平台。 客户申请手机贷款后,中介会以较低的价格回收手机。

近期,中介参与方式更加深入,开始提供首期付款服务。 一般来说,机器租赁平台会根据客户的信用资质,要求客户提前支付1至3期的租金。 此前,一些套现需要通过多种方式筹集资金。 中介参与预付款环节后,套现只需签署相应的合同即可获得初始资金。 这也意味着客户可以在没有任何前期成本的情况下兑现资金。 在操作模式上,原来客户通过单线联系平台,收到手机后派出中介,给客户直接在平台填写中介地址。

除了型号升级之外,今年6月起,此类租赁对象进一步延伸至黄金市场。 与租赁机市场单机5000元至1万元的金额相比,黄金租赁分期套现金额“不封顶”,贷款金额可高达数十万元。 与此同时,运作模式也日趋成熟,分期付款合同和回购合同的形式在法律的边缘“并肩”发挥。

“对于黄金来说,操作一周,就能拿到15万到20万。” 当记者咨询“套现”目的时,深圳水贝市场的一位中介大明(化名)介绍,他将这种模式称为“黑户福利”。 一般来说,“黑户”只能进行小额高利率的民间借贷,而以租代贷则可以绕过这一瓶颈。

记者在调查中发现,与手机租赁中介通过手机回收差价获利不同,金分期目前的利润主要集中在销售方。 具体来说,常见的黄金分期模式有两种。 第一类是套现需要以分期或租赁的方式向中介购买黄金,然后由中介回购。 第二类是向中介机构分期购买黄金,不指定回购方。

整个手术过程需要一周多的时间。 据大明介绍,需要面试并缴纳3000元押金。 6至7天后,到现场与金店主体签订黄金分期进货合同,一天后与当铺主体签订进货合同。 签约完成后即可获得相应资金。 根据之前的沟通,黄金将按固定周期偿还。

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资金成本高

看似正常的租售合同背后,隐藏的资金借贷成本其实非常高。

资金成本来自两个方面。 一方面是买卖形成的价差。 大明告诉记者,目前的回购价格基本较市场价有25%的折扣,这也意味着用户在购​​买市价20万元左右的黄金时,通过回购渠道实际上会优惠15万元。 另一方面是平台或中介卖家要求的分期费用。

资金成本可以有多高? 以大明提供的黄金分期服务为例,客户提现了15万元,但实际需要购买20万元的黄金。 若采用分期模式,一年需偿还本息29万元。 按照这个方案,一年套现15万元实际成本高达14万元,年化利率高达93%。 如果用户逾期,实际借贷成本可能会更高。

此外,另一种暗中获利的方法就是巧妙地“利用”市场价格的概念。 “这种黄金分期签约时的价格一般是大牌金店的店面价格,再加上几十元。” 一位知情人士表示,金店的挂牌价格普遍虚高,比如每店500元。 g、实际各种进货优惠叠加后,只需490元/克,但上述分期合同中约定的市场价格为550元/克。 每克黄金可比实际市场价格高出60元左右。

“今天周大福的市场价格是585元/克,我们可以在此基础上再加50元/克,可以借2个月,无需分期费用。” 广东惠州一家黄金分期机构介绍,他们主要是短期融资。 据他测算,顾客在普通商店购买50克黄金只需2.9万元(按折扣价580元计算),但分期购买则需要3.17万元,差价约2700元。

飞机租赁市场的情况也类似,不同的是前期一般需要大量首付。 以一部市值1万元的手机为例,租金分12期缴纳。 信用资质一般的情况下,需要先缴纳三期租金(3000元左右),资质较好的还需要缴纳一期租金(1000元左右)。

按照一年租约1万元的市场价格和6600元的中介回收价格计算,大多数租赁平台最终买断时的本金和利息都在11000元左右。 考虑到中介会提前支付初始资金,客户最终可以套现的金额在3600至5600元之间,年化利率在50%左右。

高资金成本的背后是低信用审核门槛。 租机套现中介并不直接衡量客户的信用,而只需确认客户是否符合相应租机平台的条件,比如芝麻分是否达标,是否存在逾期情况当客户的信用不符合租赁平台的标准时,一些中介机构还会通过各种方式帮助用户打包信用。

黄金分期市场的套现审核并不复杂。 中介只需客户携带身份证和银行卡即可办理相关手续。 当涉及大量现金时,中介机构会要求打印信用信息并确认手机银行流水,以证明还款能力。 “如果是做生意,并且店面客流等信息符合要求,我们最多可以给予30万元。” 一位黄金中介介绍。

“他们的逻辑和高利贷者一样。” 在深圳创业的丽丽(化名),曾因创业资金周转困难,套现了少量黄金。 在她看来,信用资质好的客户一般不会通过这样的渠道借款,而且中介机构本身也心知肚明,因此信用审核不会有太多门槛。

有风险

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黄金分期等新型租赁变现模式的出现,意味着租赁变现市场由原来的回购模式转变为卖方和回购方双方的“通吃”模式。 “现在租赁、变现的中介业务范围很广。” 一位业内人士告诉记者,与只赚取回收端的收益相比,把握借贷和回收的整个环节显然更“赚钱”。

以黄金分期兑现为例,记者在与多家中介机构沟通过程中发现,大部分都与线下黄金实体店、当铺,甚至实体店本身有密切关系。 “我们当铺在水贝有实体店,而且我们也有稳定的黄金供应。” 大明称,其店最初涉足黄金回收,目前利用现有业务优势涉足黄金分期业务。

值得注意的是,在黄金分期市场上,这种以大额借贷为名的借贷分期、租赁行为,在法律上认定还比较困难,属于“侧踢”。 多位法律人士告诉记者,如果双方签订的黄金分期合同和黄金购买合同符合相关法律法规,很难判断其为高利贷,因为双方并没有直接签订借款合同。

北京盈科律师事务所专职律师王宇新指出,这种形式是合法的。 从民事领域的角度来看,双方当事人的意思表示属实,交易产品合法,一般不构成违法。 但实际上是高利贷,是我国民法所严禁的,可能构成非法经营罪。 河南商博律师事务所律师徐振良也认为,中介明知委托人的真实意图是贷款套现,本质上是民间借贷。 一旦犯罪被定罪,收入可能会作为非法收入被没收。

此外,收银员本身也面临着更大的法律风险。 王雨欣表示,最常见的是民事法律风险。 收银员与租赁平台签订有租赁协议。 如果收银员不能按期支付租金或归还手机,那么与租赁物品本身相比,他将承担“巨额债务”,还将面临恶意逾期、故意套现、被起诉的风险平台,在此类诉讼中套现的基本上都会输掉官司。 如果判决后无法履行还款义务,套现风险主体也面临被列入黑名单的风险。 不仅如此,套现还会陷入恶性循环。 巨额债务将迫使套现者重复“租机套现”的方式偿还旧债。 共性。

“更严重的是,套现的人很可能涉嫌刑事犯罪。” 王宇鑫进一步解释,套现租赁首先产生非法占有的目的(先规划),然后以租赁的名义签订租赁合同,取得租赁物后非法出售。 套现以获取利润。 根据刑法第224条规定,这是典型的合同诈骗罪。

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