约3亿人参保，累计推出280余款产品……惠民宝在经历井喷发展的同时，也收获了诸多“烦恼”。 在业内人士看来，包括行业和保险公司在内的各方都迫切需要解决惠民宝近年来的发展痛点，旨在为长期产品和长期保障的设计铺平道路。产品的运营。 。

如何变得更“完美”

惠民宝这一现象级产品的可持续发展问题经常被摆在桌面上。 如何解决问题、从何入手，成为行业面临的首要问题。

近日，国家金融监督管理局和国家医疗保障局联合起草了《征求意见稿》，并向地方政府征求意见。 《征求意见稿》从完善支持措施、强化规范运作等多方面制定。

根据《征求意见稿》，各地医保部门应遵守相关法律法规，对数据进行脱敏解密，确保公平公正，并与保险公司签订保密协议，按照“最低限度”和“原始数据”数据不离域，按照“数据看得见但看不见”的原则，探索在定制化医保保障设计阶段，向拟申请参加的保险公司提供部分基本医疗保险汇总统计数据计划，用于确定保险责任和确定保险费率。

医疗保险统计汇总数据推荐清单包括基本医疗保险参保人数、住院总人数、基本医疗保险报销费用、医疗救助金额等。 数据时间间隔为近三年。

数据是保险产品的“生命线”。 一方面，保险公司更精准地设计和管理定制化医疗保险产品离不开数据； 另一方面，规范城市定制商业医疗保险的发展并确保其可持续性，离不开数据的驱动。

但业界一直呼吁实现基本医疗保险与惠民宝的有效衔接。 要推动医保数据与保险数据互联互通，为惠民宝产品定价风控、责任设计提供依据。

“寿险保单的诞生离不开数据的支撑。因此，相关数据可以以合理的形式与保险公司共享，可以更好地协助保险公司设计产品等方面。” 高级精算师徐玉辰表示，从保险定价的角度来看，一般不需要个人数据。 可以分范围、分维度提供基本医疗保险参保人数、住院总人数、基本医疗保险报销费用、医疗救助金额等数据，更好地了解情况。 帮助保险公司设计产品。 此外，产品的长期稳定性也将得到保证。

基本医疗保险数据的合理共享可以帮助保险公司更准确地评估风险和成本，从而为消费者提供更周到、更合适的保险产品。 基于此，国研新经济研究院创始所长朱克利表示，这一举措如果落地，将促进保险产品的精细化、个性化，满足不同群体的多样化需求； 提高保险公司风险管控能力，降低理赔风险，从而在一定程度上降低保费，让更多消费者受益； 推动医疗保险与商业保险深度融合，形成更加紧密的健康保障网络。

如何变得更加“可持续”

如何留住人，也是惠民宝面临的新挑战。

从给健康人群提供优惠，到增加健康管理服务，再到降低免赔额……为了留住更多健康人群，增加吸引力，各地纷纷推出新的公益保险，纷纷上来。以及他们的“杀手锏”。

究其深层次原因，惠民宝面临着“死亡螺旋”的风险。 中国医保微信公众号发布的信息显示，惠民宝产品本质上是商业保险的模式，具有选择性投保的特点，且大部分惠民宝产品对参保人群限制较少，实行统一保费。 标准。 长此以往，惠民宝产品将逐渐失去参保人群中的健康群体，更多的老年人群体和已有病症群体将加入到体系中，这将极大影响保险的可持续性。

不仅有望打破医疗保险与惠民保险之间的数据壁垒，从可持续发展的角度出发，此次发布的《征求意见稿》还提到，鼓励定制医疗保险设计为可调整的长期医疗保险。费率。

从目前趋势来看，长期医疗保险不仅有助于实现更准确的风险评估和定价，还能培养消费者长期保障意识，稳定心理预期。 徐玉辰表示，惠民保是作为长期医疗保险而设计的。 例如，保险期限设置为三年、五年甚至十年，这将有助于消费者稳定预期。 此外，最重要的是费率调整机制。 以长期医疗保险为例，如果当年保费为100元，如果赔付率较高，则可以通过后续提高保费来化解相应的风险。 因此，如果将其设计为长期医疗保险，对于保险公司和消费者来说都是有利的。

如果《意见稿》实施，意味着保险公司将需要根据公众的保障需求，设计有针对性、灵活的保险产品。 经济学家、新金融专家于凤辉表示，费率可调整的特点让保险公司可以根据实际情况调整保费，更好应对医疗费用波动风险。 该规定有利于促进惠民宝产品创新发展，提高保险市场竞争力。

如何更加“标准化”

各地在支持、规范的同时，不断做“加减法”，造福人民、保护人民。 今年以来，湖南省、云南省、江西省相继制定出台支持发展惠民惠民的相关意见和指导意见。

根据《征求意见稿》，保险公司应加强与相关部门的协作，有效识别和防范业务经营风险，加强对提供信息技术支持、特定药品医疗器械、健康管理等服务的第三方机构的管理。 合规运营。

商业健康保险行业与医药器械生产、健康管理行业本来是两条平行线。 而与“科技”、“健康”等词语相关的企业却成为惠民宝业务链的重要推动者，成为惠民宝业务链的重要参与“主体”。

例如，美心健康提供惠民宝特药服务、智能核保、智能理赔、健康管理等方面的运营服务； 元心科技集团旗下元心惠宝此前也表示，将全面探索从筛查到医疗、医药、保险等服务。 闭环，最终为患者提供全生命周期的用户服务。

“第三方机构在惠民宝产品中发挥着关键作用，他们为保险公司提供信息技术支持、特定药品和医疗器械、健康管理等服务。” 对于第三方机构需要加强管理，于凤辉表示，主要包括，保证第三方机构的服务质量，防止不良服务影响保险产品的有效性； 保护消费者隐私和信息安全，防止数据泄露等。

之所以提出加强管理、明确各方责任，是因为对于保险公司来说，第三方机构不能被视为“再保险公司”，因为第三方机构无法“承保”业务。

值得一提的是，同样在管理层面，以集团订单形式开展业务已成为国家金监局和各地各机构计划重点查处的问题。 业内人士告诉记者，目前类似团单的业务拓展方式包括保险公司到公司去宣传，让所有员工了解某种惠民保险产品，或者公司随后收取保费统一到保险公司。 如果不通过团购的方式进行业务推广，只能进行一对一的销售，既可以保障消费者的知情权，又可以消除个人乱收费的后顾之忧，造福于民。

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