不少保险公司积极拓展渠道，通过团体保险、个人保险等方式扩大个人养老保险产品的覆盖范围。 与此同时，与银行的合作也在进一步推进。

投保遭遇“拦路虎”

“我是一个扒手，最近我终于决定为未来的养老金问题做好财务规划，把养老金专款专用。” 萧尘说道：“但是完成了第一步之后，我却卡在了第二步上。”

不久前，她在一家股份制银行开设了个人养老基金账户。 在朋友的介绍下，小陈想购买保险公司的个人养老养老保险。 然而，在准备投保时，代理人却告诉他，小陈开立个人养老基金账户的银行并非保险公司的合作伙伴，不能直接投保。

“代理人给我发了一份个人养老基金账户合作银行名单，一共7家银行，并要求我将之前开立的账户转到其中一家银行。” 小陈无奈的说道，自己问了一番之后，发现转账并不容易，还得去柜台办理。 “我会等到有一天有时间再转户口，希望到时候我对保险还有热情。”她说。

小陈的经历是大多数保险消费者购买个人养老保险产品的缩影：由于银行渠道尚未完全打通，购买产品要“过五关斩六将”。

即使保险公司建立了自己的渠道，购买过程也并不顺利。 记者在某保险公司个人养老保险板块购买产品时发现，该保险公司的个人养老保险产品支持在10家银行开立个人养老基金账户的客户购买。 当记者进一步询问是否有解决方案时，相关工作人员表示，“如果开户银行不在名单内，则无法购买税收优惠版产品，其他银行正在处理中”连接，这需要一些时间。”

个人养老保险对开户银行的限制是目前行业内的普遍现象。 一家银行人寿保险公司的工作人员表示：“个人税费扣除的个人养老保险产品只销售给在我们股东银行开立资金账户的客户。” 不过，多家保险公司表示，更多银行正在进行对接过程中，未来合作银行范围将进一步扩大。

寄售覆盖面小

中国证券报记者了解到，银行是目前消费者看到个人养老保险产品最简单的渠道。 大多数符合条件的商业银行在APP上开设了个人养老专区，但代销个人养老保险产品的数量相对较少。

“开立银行账户后，我发现开户银行提供的产品很少，顾客想要什么就买什么，还需要进行双重录音（录音和录像），相当麻烦。” 上海一位消费者直言。

即使是零售业务突出的领先银行，个人养老保险产品的覆盖范围也有限。 例如，工行APP个人养老专区的优选产品中，目前尚无保险产品上榜。 再比如，在招商银行APP上，只能购买个位数的个人养老保险产品。 当记者尝试购买其中一款个人养老保险产品时，APP自动弹出“您已在其他银行开立个人养老基金”。 账户，如需在招商银行开立个人养老基金账户，请先到其他银行发起账户变更申请。”

业内人士解释了个人养老保险代销产品数量较少的原因。 一方面，很多银行都有自己的保险公司，会优先考虑自己的产品； 另一方面，银行通常会选择那些曾经合作过的银行。 机构个人养老保险产品不会专门针对某一产品开辟合作渠道，成本过高。

“除了保险公司自营平台和银行代销渠道外，个人养老保险产品的购买渠道很少，要么是团险客户，要么通过个人代理人购买。” 一位业内人士表示。

记者咨询了多家保险经纪人，得到的普遍答复是保险经纪人没有销售权限。 “此类产品一般都是通过银行APP购买，或者直接从保险公司购买。”一位保险经纪人表示。

多次拓展、不断丰富

采访中记者了解到，享受税收优惠政策是吸引不少消费者购买此类保险的原因之一。 很多人表示要“充值存款”，即每年存入1.2万元。 每年的免税额是相当可观的，从长远来看也算是一笔可观的回报。

业内人士表示，个人养老金具有封闭式积累、长期投资的特点。 它们所连接的四类产品总体上是稳定的、风险适宜的、具有长期增值的。 商业养老保险具有一定的优势。 某大型养老保险公司相关人士告诉记者，保险产品除了缴费方式灵活、利率有保障等特点外，保障属性突出，可以解决客户养老、护理、伤残等保障需求。 养老金和养老服务可以协同运作。

记者注意到，自去年11月推出以来，个人养老保险产品经历了多次扩容。 据中银保险信息科技管理有限公司网站显示，截至目前，个人养老保险产品数量已从最初批次的6家公司7款产品增加到22家公司78款产品。

参与此项业务的保险机构涵盖龙头保险公司、银行保险公司、专业养老保险公司以及部分中小型保险公司； 产品类型主要包括专属商业养老保险、养老保险、年金保险和税延养老保险产品。

目前，多家个人税延养老保险试点公司正在紧锣密鼓地推进个人税延养老保险试点业务与个人养老金的衔接。 国家金融监管总局近日发布通知，明确专属商业养老保险将由试点业务正式转为常态化业务。 业内人士表示，大部分获准经营专属商业养老保险的保险公司在开发专属商业养老保险产品后，都会以个人养老保险产品的形式推出。 未来，个人养老保险产品供给将进一步丰富。 如果税收优惠继续加大，预计会吸引更多人购买。

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