2023年已进入倒计时，12月20日，国家税务总局发出重要提醒——个人所得税专项附加扣除信息确认即将到期。 与此同时，距离今年个人养老金缴纳期限只剩下10天了。 享受2023年个人养老金投资税收减免政策，需在今年12月31日前缴纳个人养老金。

不过，记者在近期采访中发现，不少投资者还在为是否参加个人养老而苦苦挣扎，在个人养老产品的选择上也有些纠结。

对此，业内人士表示，投资者仍需进一步了解个人养老金制度建立的初衷和目标，尽早行动，才能享受复利回报。 同时，在投资个人养老产品时，一定要坚持长期投资，平滑时间波动。 投资者有可能获得丰厚的回报。

距离截止日期还剩 10 天

2024年个人所得税专项附加扣除信息确认截止日期为2023年12月31日。税务部门提醒，符合相关规定的居民个人应在规定时间前通过个人所得税App确认信息。

此外，根据相关规定，纳税人参加个人养老金可以享受税收优惠。 纳税人可以使用个人所得税APP领取个人养老金缴费凭证并生成个人扣税信息，并将该信息推送至单位，可在每月发放工资时税前扣除，也可在汇算清缴时扣除。

随着截止日期的临近，很多投资者对于是否参加个人养老金或者是否继续缴存资金更加困惑。 一些投资者也对自己应该投资什么样的个人养老金产品感到困惑。

“系统一上线我就参与了，第一年就购买了价值1.2万元的个人养老基金产品。” 张女士告诉《证券日报》记者，但令她失望的是，虽然第一年没存到一点税，但本金却损失了十多点。 “有点失去信心，但我觉得明年的投资收益应该会更好。这很令人困惑，”她说。

陈先生告诉记者，他去年参加了个人养老，在朋友的推荐下存了一些钱。 他今年过得很艰难，因为他刚满30岁，买房、结婚等人生大事还没有定下来。 将来他会有很多地方需要用钱，而个人养老金账户里的钱直到退休后才能提取。

其实，张女士和陈先生的心态颇有代表性。 50人养老金融论坛副秘书长张东对《证券日报》记者表示，2023年中国养老金融调查显示，在养老金融产品功能偏好上，受访者最看重安全稳定，其次是表现优异通货膨胀和额外费用。 养老服务。 “这表明投资者既想要低风险又想要高回报。” 张东表示，第一年的低回报甚至负回报影响了部分投资者追求稳定的心态，降低了获得感。 同时，也有一些投资者希望解决长期养老金问题，满足当前的流动性需求。

张东介绍，调查显示，从个人养老金账户投资来看，投资者选择从高到低的养老金储蓄（28.55%）、专属商业养老保险（25.1%）、养老金理财（23.86%）和养老金目标基金（21.5%）总体来看，顶部和底部的差异并不明显。 从那些只存款而不购买个人养老金产品的人看来，第一原因是不知道个人养老金账户里的资金还需要投资，其次是不知道如何投资。

应坚持长期投资理念

投资者纠结的情绪背后有很多因素。 业内人士认为，个人养老金制度推出时间还很短，部分投资者的认识还不够全面； 养老金观念的转变需要时间，复利的价值也需要进一步认识和证明； 民众的参与积极性仍需不断调动，同时也是提高个人养老基金投资回报率的刺激机会。

美国信安金融集团养老金金融专家孙波博士对《证券日报》记者表示，个人养老金属于养老金保障体系的一部分，主要目标是帮助解决养老金资产积累问题。 因此，现行政策要求，投资于个人养老金账户的资金只能在退休后领取。 它们是长期资金，流动性和灵活性都比较弱。 对于个人来说，从整个生命周期考虑退休资产储备问题非常重要。 越早准备退休，成本越低，享受复利的时间越长，资产增值效应就越显着。 因此，投资者需要更加理性地看待养老基金长期升值与流动性之间的关系。

在完善个人养老金制度方面，有业内人士建议，为了打消参与者的顾虑，可以探索一定的灵活性。 例如，当参与者患有重大疾病时，必要时可以获得个人养老金。

与此同时，业内此前也呼吁进一步加大税收优惠力度。 不过，在张东看来，目前这并不是限制个人养老金制度发展的关键因素。 因为根据调查，虽然个人养老金缴费比例较高，但缴纳金额较低。 只有14.21%的受访者支付了最高金额或接近最高金额。 这说明投资者的支付意愿或者支付能力是关键。

他表示，要提高投资者的支付意愿，一个非常直接有效的办法就是提高个人养老产品的投资收益率。 对于投资者来说，投资收益是一种获得感，是养老钱，是继续存款和购买的动力。 尽管第一年的回报不佳，但令人欣慰的是，越来越多的人正在接受短期波动并瞄准更长的周期。 “我相信，随着时间的推移，会有机会激发人们的积极性，扩大个人养老金的规模。” 张东说道。

对于投资者不知道如何选择个人养老金投资产品的问题，业内人士表示，首先要明确自己的投资理念和追求目标。 如果您追求稳定投资，讨厌波动，保险和储蓄产品是不错的选择。 如果能接受短期高波动和长期高回报，基金理财是可选的投资标的。 但最重要的是，在投资个人养老产品时，应坚持长期投资理念，以实现长期回报。

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