当前，个人养老金发展呈现“两低”特点——建户人数占基本养老保险参保人数比例低、缴费人数占比低开户人数中所占比例较低。 业内人士认为，我国个人养老金业务尚处于起步阶段，但前景广阔。 建议进一步优化税收优惠政策、宣传投资教育、金融机构服务质量和效率，增强个人养老金“吸金”力，促进行业发展。 更好的发展。

“开户热，存款冷”

增加养老金储备刻不容缓

个人养老金面临资金筹措困难。

“去年年底，我开了个人养老金账户，但还没有存款，我更关心的是后续金融机构能否提供更全面、更优质的服务。” 90后程序员付津津告诉记者。

2022年是我国个人养老金“元年”，制度已试点一年。 人社部公布的全国数据显示，截至2022年底，个人养老金参保人数1954万人，缴费人数613万人，缴费总额142亿元，人均储蓄水平约为2316元。 截至2023年一季度末，全国有3038万人开立个人养老金账户，但完成基金储蓄的仅有900万多人。 实际贡献人数仅为参与人数的31.37%； 储蓄总额182亿元，人均储蓄只有2022元。 。

显然，上述数据也呈现出前述的“两低”特征。 这意味着开设账户只是第一步。 如何让更多人愿意进行个人养老金存款，养成长期投资的习惯，是整个行业需要共同面对的新课题。

麦肯锡调查显示，目前“个人养老金”普及率较高，但购买率较低。 国内居民对“个人养老金”制度的了解已达80%，但实际购买率仅为8%。 其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。

“在个人养老金业务推广过程中，出现了缴费比例低、开户热、投资冷等情况。” 工商银行养老金业务部副总经理卢爱国表示，去年个人养老金制度实施以来，人们对自身养老金的需求有所增加。 关注度持续提升，养老金融行业发展驶入快车道。 但居民自主开展养老金储备的意识仍缺乏，科学开展养老金投资的能力有待提高。

“你还年轻，别着急”

个人养老金吸引力有待提高

个人养老金制度试点一年来，取得了积极进展，积累了有益经验。 上述“热开户、热支付、冷存款”的特点亟待发现和完善。

记者多方采访了解到，究其原因，一方面是养老金融教育力度不够。 “你还年轻，不着急”、“你没有时间、缺乏渠道去了解”、“你不了解相关的知识和规则”、“你不了解内在的背景和规律” “逻辑”……这是不少90后年轻人对记者说的不投资个人养老金的说法。 原因，以及他们目前没有退休的紧迫感，个人为退休储备的意愿不强。

“目前，很多人不知道养老金融对个人的价值。学校开设养老金融课程后，我发现很多学生认为养老金融离自己很遥远，直到上学后才知道养老金融的重要性。”一个完整的研究。” 中国政法大学金融学教授胡继业表示。

另一方面，个人养老金吸引力不够。 招商联首席研究员董希淼表示，一些银行吸引了大量想要开立个人养老金账户的用户。 个人养老金试点的产品和金融服务的优势和特色还不明显，对人群的吸引力较小。 通过个人养老金账户投资周期很长，理解和接受还需要一个过程。

此外，金融机构综合养老金融服务能力有待加强。 “供给与投资者需求之间存在差距。 一些机构的服务质量、效率和产品还不能完全满足投资者的需求，需要进一步提高。 一些新手投资者还需要更多的投资教育和咨询服务。 。”中国信息协会常务理事朱克利说。

“当你老了的时候，有东西可以支撑你”

多措并举推动规模扩张

个人养老金制度建设是一项长期任务，需要持之以恒、长期成功。

业内专家表示，推动养老金储备落地行动，需要多方提高社会对养老金紧迫性的认识，增强个人养老金的吸引力，提供高质量的养老金融服务。 预计未来10年，我国第三支柱养老金规模有望达到10万亿元左右。

提高居民对退休储蓄重要性和紧迫性的认识，是投资教育工作的“重中之重”。 农业和文化和旅游产业振兴研究院常务副院长袁帅建议，各市场机构要协调配合，从不同维度推进养老金融教育，逐步增强公众养老意识和金融素养，形成长期养老观念。定期投资和价值投资，为养老财富奠定良好基础。 储备和计划。

税收优惠是个人购买养老金的重要“吸引力”。 中邮理财总经理彭坤日前在一次研讨会上建议，适当提高年度缴费限额，激发中高收入人群参与热情。 “目前的税收优惠政策只惠及一小部分人，我们可以在领取过程中降低低收入人群的纳税比例，对低收入人群进行财政补贴。”

对于人民养老基金，除了提供投资教育和税收优惠外，金融机构迫切需要进一步提高个人养老金长期账户管理和综合服务能力，以更好地满足用户需求，推动个人养老金规模持续扩大。

平安银行行长助理孙芳涛表示，除了为客户提供更长期、稳定、增值、保值的产品外，还应整合医疗、养老、保险等领域的优质资源提供一站式养老服务，更好地为客户提供更全面的退休投资规划和配套的退休服务。

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