对此，近年来国家政策进一步加大了对居家养老的重视。 2019年，《关于促进养老服务业发展的意见》明确提出，要完善以居家为基础、以社区为基础、机构配套完善、与医疗有机结合的多层次养老服务体系。和护理。 2021年，《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出，创新居家社区养老服务模式。

这种模式越来越被认可。 “2019年以来，进行老年友好转型的企业数量明显增加，老年人和家庭也逐渐认可了这一理念。” 南京福康通健康产业有限公司执行董事王明祥对21世纪经济报道记者表示。 富康通是一家以智慧健康、养老为核心的企业。

迈出第一步：保险机构超越金融提供养老服务

保险公司加速布局、多元化养老服务计划推出，一定程度上缓解了供需错配的焦虑。 行业资源配置进一步优化，机构养老、社区养老、居家养老等多层次养老服务体系不断完善。

记者了解到，包括中国平安、友邦保险、太平在内的一些保险公司已经开始布局居家养老赛道。

据了解，目前保险公司布局居家养老赛道主要有两种模式。 一是只在某一细分领域提供居家养老服务。 例如，友邦保险主打“老龄化改造、家政、照护、上门护理”等服务。 太平人寿主打“健康管理”服务等； 另一类则根据老年人的多样化需求，整合多方资源，提供“一站式养老咨询解决方案”，如平安集团推出的居家养老品牌“平安管家”。

其中，平安“居家养老”服务模式以三合一管家服务为核心，通过十维度的评估和与老人的沟通，可以更深入地了解老人的需求，将服务与实际需求进行匹配。 。

养老需求不仅是刚性需求，而且是高频甚至琐碎的需求。 “一年来，我们沟通对接达20万次。” 平安居家管家运营团队的一位专家告诉记者。

他说：“当老人来找我们时，我们将 24/7 都在这里。” 从工作经验来看，在过去一年的20万次通讯对接中，排名第一的需求是安全需求，其次是健康需求。 。 服务产品的核心是智能监护，老年人的需求量很大。 此外，老年人对医疗管家咨询、用药也有较大需求。

“如何让老年人生活在熟悉的家居环境中，同时为身心健康提供双重保障，是推广居家养老模式的核心问题之一。” 李斗表示，“我们的策略是针对老年人在家的主要场景，提供覆盖全生命周期的一站式建议解决方案。”

其模式是，一是“养老管家三位一体”：即智能管家、生活管家、医生管家； 二是融合“药、食、住、行、财、健、养、乐、关、安”十大场景。 养老服务； 三是“一套监管体系”：通过服务商品管理、订单履行管理、流程标准管理、结果管理、风险管理等来监管服务质量、监管服务流程。

“未来，平安将在已打造的十大场景服务的基础上，重点升级核心场景服务；以标准与联盟共建、服务融合、质量监管为战略方向，为应对人口老龄化和民生改善。” 李斗说道。

认知转变：消费场景市场化加速

“安全、健康、精神是老年人居家养老的三大刚性需求。” 南京福康通健康产业有限公司执行董事王明表示。

随着多元化居家养老解决方案的推广和实施，可以满足更多老年人的需求。

在无锡​​，患有颈椎病、高血压、肺部肿瘤的文爷爷已经无法独自处理很多事情，需要妻子照顾。 然而，妻子的腰经常酸痛，但文爷爷一个人照顾自己却充满了危险，尤其是洗澡的浴室。

相关测算显示，我国每年至少有超过4000万老年人跌倒一次，其中约一半发生在家里。

居家养老消费场景的老龄化转型，可以有效解决部分失能老人的安全问题。

“对老人来说安全风险最大的地方其实是洗澡的地方，因为水会让他们变得滑，滑的人很容易摔倒。很多老人摔倒后会引发其他并发症，可能会危及生命。” 王明说道。

通过增加椅式坐浴、马桶扶手、电动升降护理床、燃气烟雾报警器等物联网设备，文爷爷老伴的护理压力减轻了不少。

再比如张先生一家。 他们可以通过家庭护理智能音箱随时咨询医生。 “我担心他们会在互联网上查找药物信息。” 远在北京的张女士无法独自陪伴父母，所以她给父母买了全套。 多元化居家养老服务。

除了安全健康之外，多元化的居家养老服务解决方案也能满足老年人的精神追求。

此前，很多老年人不愿意接受居家养老相关的服务，比如适龄改造等，他们的子女和家人往往会出钱推动他们接受新的服务。

这与行业标准化差距、老年人消费习惯等因素有关。 供应商数量众多，供应产品质量参差不齐，对行业声誉造成负面影响。

随着保险公司等机构布局居家养老，整合各供应商资源，提供更加多元化的居家养老解决方案，行业标准缺失的问题得到缓解，行业供给质量得到提升。

接受服务后，老年人的认知逐渐发生变化，对新服务的接受程度进一步提高，居家养老消费场景市场化持续加速。

集成的痛苦：解决标准白色难题

保险公司作为金融机构，以资源整合者的身份出现，缓解了行业标准的缺失。

由于居家养老供给较为分散，市场服务水平、养老服务人才和从业人员培训等方面还存在一定差距或不足。

以老龄化友好转型服务领域为例，目前对于如何变革、变革内容缺乏标准的实施方案。 “比如，如果为老人设置了轮椅返程路线，在装修过程中，由于标准不完善和缺失，很多规模小、经验不足的装修服务商不会执行标准，这会对装修造成负面影响。业界的声誉……” 南京福康通执行董事王明表示。

另一方面，标准的缺乏使得小型服务提供商难以满足客户的需求。 “当我们询问客户需要改变什么时，他们很难回答。 因此，作为专业团队，我们将各种需求列出并标准化，让老人和家人回答选择题，而不是回答问题。 我觉得这也是标准的作用之一。”王明说。

又如，在家庭医疗细分领域，服务提供商差异化问题较为明显，如何保证服务末端的一致性成为问题。 “无论是在上海还是在云南昆明等地交付服务，都可以保证服务端的一致性，这是行业的难点，需要精细化、系统化的管理运营体系。” 亿嘉集团副董事、总裁蒋一辰告诉记者。

随着资源整合商的出现，居家养老市场的规范化取得了一定的进展。

作为资源整合者，为了提供优质服务，需要严格把控供应商资质，监督服务质量。 因此，标准的制定就成为关键。

例如，平安建立了监督体系，通过服务商品管理、订单履行管理、流程标准管理、结果管理、风险管理等来监督服务质量和服务流程。

“从评估到规划制定，再到施工安装，平安帮助我们在整个过程中建立了清晰、规范的要求。”王明说。

在居家护理领域，护理人员需要接受200小时的《安全服务标准》岗前培训并通过考核，取得结业证书，才能获得相应资格。

此外，相关政策即将落地，标准化问题有望进一步突破。 今年年初，民政部就《居家养老服务基本规范（征求意见稿）》公开征求意见。 《征求意见稿》对居家养老服务的服务规范、服务人员等提出了具体要求。

此后，保险业从支付端延伸至养老服务端，掀起了养老行业供给侧优化的新浪潮。

在整合养老服务端资源、优化养老产业供给、推动居家养老服务标准化加快实施的同时，在个人养老金制度下，税收等新型支付端养老金融产品——延期养老保险、专属商业养老保险、长期护理保险的接受度也在不断增长。

虽然目前愿意“提前规划退休”的人数与实际持有相关资产的人数存在较大差距，但随着金融机构在供给侧持续发力，更多的潜在需求将被挖掘出来。杠杆。

“下一步，金融机构要进一步深化结构性改革，以客户需求为导向，增强金融产品吸引力，提供更多满足消费者需求的产品和服务，推动金融业高质量发展。” 平安人寿党委书记、董事长杨峥表示。

在产品方面，杨峥建议，要把握消费者当前对安全稳定理财产品的需求，加强保险产品创新； 同时，回归保险保障本源，为有疾病、医疗、意外等风险管理需求的人群提供多元化服务。 定制化保险产品解决方案。 服务方面，立足养老、健康保障多样化需求，加快构建与保险产品深度融合的“医疗+”、“养老+”、“健康+”服务体系，推动与“保险+服务”生态圈融合。

数十亿养老市场等待更多供给侧优化方案。

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