存贷款利率市场化改革持续推进。 在贷款利率持续下降的同时，今年以来多数银行实施了多轮存款利率调整。 不过，第一财经记者注意到，与大型国有银行和股份制银行相比，一些地方中小银行特别是村镇银行仍然维持刚性存贷款利率。 在高利率吸引存款的同时，贷款利率下降并不明显。

以山东某村镇银行为例，记者了解到，该行目前三年期定期存款利率最高仍可达3.5%（万元以上），五年期存单利率为3.9%（20万元起）。 居住）。 浙江某村镇银行5年期定期存款最高年利率3.4%（最低存款50元），河南某村镇银行5年期定期存款年利率3% 。

部分村镇银行存款利率较高

随着今年各大国有银行和股份制银行新一轮存款利率调整的实施，大部分银行的存款执行利率已降至3%以下。 9月初，六大国有银行对中长期存款产品进行新一轮利率调整，其中2年期定期存款挂牌利率下调20个基点，三年期、五年期定期存款利率均下调25个基点。 分别下降至1.85%、2.2%和2.25%。 股份制银行也同步调整存款利率。 调整范围包括期限为一年及以上的存款品种。 调整后，挂牌定期存款利率普遍回落至2.3%以下。

从目前执行情况来看，以工商银行为例，该行定期存款5年期最高年化利率为2.65%，3年期、2年期最高年化利率、 和 1 年期分别为 2.6%、2.1% 和 1.8%。 ; 对于股份制银行，以招商银行为例。 本行定期存款产品3年期​​最高年化利率为2.65%，2年期和1年期最高年化利率为2.35%和2.05%（注：各银行执行的利率并且每种存款类型的存款条件各不相同）。

城商行、农商行也相继跟进并做出调整。 虽然调整的节奏和节奏不一致，但相比之下，存款产品（包括大额存单）年利率在3.5%以上的情况并不多见。 大部分城市商业银行已将定期存款利率调整至接近国有股份制银行的水平。

不过，记者查看山东部分城市商业银行手机银行APP发现，部分城市商业银行一次性存取款年化利率已降至2.5%以下，而部分城市商业银行则维持在3%以上。 %。 一些特殊定期存款产品（也有存款保险保障）最高年化利率仍显示为3.4%，不同银行差异较大。

村镇银行存款执行利率普遍偏高。 河南省某村镇银行5年期定期存款利率为3%，3年期、2年期、1年期定期存款利率分别为2.95%、2.45%、2.1%。 ; 山东某村镇银行5年期、3年期、2年期、1年期定期存款利率分别为3.35%、3.5%、2.7%、2.25%； 5年期、3年期、1年期大额存单利率分别为3.9%、3.55%、2.3%。 记者咨询工商银行山东省分行工作人员得知，3年期、2年期、1年期存单利率分别为2.65%、2.15%、1.9%分别。

根据2022年4月建立的存款利率市场化调整机制，存款利率将参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以10年期国债收益率为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率。 1年期LPR（贷款市场报价利率）调整。 去年以来，随着LPR数次下跌，各大国有银行至少3次率先调整存款利率，带动行业存款利率进一步下降。 业内人士表示，一方面，这将为更大力度服务实体经济腾出空间，另一方面也可以缓解银行业息差压力。

对于部分中小银行存款利率保持刚性或调整缓慢的情况，有业内人士告诉记者，既有主观因素，也有客观因素。 一方面，中小银行吸收存款的难度一直较大，“开门红”的压力加剧了挑战。 ，利率调整始终保持“放缓”步伐； 另一方面，与中小银行匹配的贷款需求一直都在，因为这些下沉客户的利率较高，负债端调整的动力不强。

警惕高利率吸引储蓄引发的不良循环

招联金融首席研究员董希淼也对记者表示，由于村镇银行面临的客户群体更加下沉，较高的风险将对应较高的贷款利率。 为了支持更高的贷款利率，责任成本也可以是适当的。 改善是由于不同类型银行的定位和客户群体的差异造成的。 此外，存款利率市场化调整机制还允许不同类型银行的调整节奏存在差异。

上述山东一家村镇银行的工作人员介绍，该行的贷款利率确实高于其他银行。 虽然手机显示部分个人贷款产品年化利率可低至3.65%，但实际执行一般是6%起步。 商业贷款年利率在7%至8%之间。 该工作人员强调，银行没有信用贷款，个人和企业需要提供抵押或担保措施。 贷款金额和具体利率将通过线下综合考察后确定。 村镇银行同城某城市商业银行手机银行APP页面显示，该行个人消费贷款、企业生产经营贷款、物流贷款最低年利率分别为6%、6%、5.5 ％ 分别。

相比之下，大型国有银行本地个人贷款年化利率最低为信用贷款3.5%、抵押贷款3.25%； 商业贷款的最低年化利率为抵押贷款3.35%，信用贷款4%左右，具体取决于借款人的情况。 漂浮。

11月6日，中国人民银行货币政策司在官网发表《继续深化利率市场化改革》专栏，其中提到，随着存贷款利率市场化改革利率持续推进，企业贷款加权平均利率将由2019年7月的5.32%下降至2023年9月的3.82%，为统计以来的最低水平； 今年9月，新增定期存款加权平均利率为2.04%，较2022年4月下降0.4个百分点。

“也不排除少数银行收取高额存款利率，从而带来非良性循环。如果资产负债管理做得不好，可能会出现一定程度的利率倒挂，这会导致利率倒挂。”会导致收入下降，导致资产负债失衡，影响发展的可持续性，这种情况需要警惕。” 董希淼指出，全国1600多家村镇银行的情况差异较大，行业存贷款总体规模较小，对市场利率的影响不会很大，但我们必须也要警惕不健康的发展模式。

上述央行文章还指出，为有效维护利率市场竞争秩序，央行敦促金融机构坚持风险定价原则，理顺贷款利率与市场利率的关系。国债收益率等利率，合理确定贷款利率水平。 积极推动贷款机构明示贷款年利率，充分保障金融消费者的知情权和自主选择权。 存款利率方面，督促金融机构规范存款利率定价行为，防止破坏市场竞争秩序的不合理定价行为。

董希淼呼吁村镇银行等农村中小银行放弃单纯追求规模和速度的传统模式，通过加快结构调整优化资产负债管理，防范风险，更加高效地服务实体经济。方式。 。

中国银行业协会披露的最新数据显示，截至2022年末，我国农村合作金融机构（以下简称“农村合作机构”）资产总额达47.62万亿元，其中村镇银行2.22万亿元。 2022年末，农村合作医疗机构贷款总额26.41万亿元（农户和小微企业贷款总额占比90%以上），其中农村银行贷款1.45万亿元，户均贷款余额28.68万元； 同期，农村贷款和农村合作机构各项存款余额37.84万亿元，同比增长11.2%。 全国共有27家区域性农村合作机构，当地存款市场份额超过10%，其中云南、广西、贵州、吉林、海南、甘肃等11家。 各地区市场占有率均在20%以上。

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