银行消费贷也迎来“双11”。 近期，多家银行推出新一轮消费贷款利率优惠，年利率低至3%。

接受采访的业内人士分析，消费信贷是银行零售业务布局的重要一环，在实现信贷资产配置多元化的同时可以带动零售业务快速发展。

围绕“利率”的竞争

近期，不少银行加大了消费信贷力度，相关贷款利率也持续走低。 一些国有银行推出了消费贷款产品，有优惠券返利、折扣等优惠活动，利率普遍降至3.5%以下。 例如，中国建设银行宁波分行发布了“多彩欢乐双11，建行消费贷来助力”的消息。 银行消费贷年化利率（单利）起3.45%，活动持续至11月30日。

一些股份制银行的消费贷款利率甚至低至3%。 例如，浦发银行近日发布“普贷贷金秋大礼，利息券年利率3%起”的相关信息显示，10月30日至11月10日（10月31日、11月4日、11月5日、11月5日） 7）每天上午10点，通过普贷授信审批并完成授信合同（额度须在有效期内）的客户，将有机会获得普贷一年期3%年化利率（单利）优惠券。 此外，该行还推出了一年期和三年期年利率（单利）为3.2%的优惠券。

除了通过降低消费贷款产品利率来吸引客户外，今年银行消费信贷的业务布局也呈现出新的趋势，主要体现在两个方面。 一方面，该行消费金融业务由之前专注于单一信用贷款，转向布局消费金融业务场景的转变。 另一方面，银行也在加速消费领域的多元化产品布局。

星途金融研究院副院长薛红艳对《证券日报》记者表示，今年以来，实体部门贷款需求疲软，银行业普遍面临高额贷款稀缺的问题。 ——优质资产。 消费贷款仍然是银行拉动贷款增长的重要方式。 。 随着经济逐步复苏、稳增长、稳收入成果逐步取得，零售贷款资产质量有望逐步恢复，加上消费需求回暖，银行个人消费贷款对经济复苏发挥积极推动作用。消耗。

消费贷款竞争趋于同质化

近期居民消费需求持续回升，带动消费贷款增长。 中国人民银行统计数据显示，2023年三季度末，本外币居民消费贷款余额（不含个人住房贷款）19.31万亿元，同比增长13% ，增速比上年末提高8.9个百分点； 前三季度增加1.28万亿元，同比增加7655亿元。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研发部总经理杨海平告诉记者，对于银行来说，发展消费信贷是重要的一环。零售业务布局的一部分。 对于整个宏观经济来说，商业银行大力发展消费信贷可以在一定程度上激发消费潜力，实现消费的合理增长。

不过，业内人士认为，当前银行消费金融业务呈现出激烈的同质化竞争，利率持续走低，银行消费金融业务面临净息差压力，盈利能力受到挑战。

杨海平表示，面对商业银行消费信贷的竞争压力，商业银行消费信贷业务的布局方向包括：一是发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务之间的联动。和消费场景，特别规划精心跟踪消费热点和新型消费，在提升客户体验的同时抓住机遇； 二是发展品牌消费金融，与绿色消费相结合，推出针对绿色消费的金融产品，并探索与各类促销活动相结合，加载特色增值服务，提升品牌影响力。 三是开展个人综合金融服务，通过对消费信贷客户的交叉营销，提高客户综合收入贡献。

薛红艳认为，中长期来看，消费贷款占个人贷款的比重将呈上升趋势，值得银行投入更多资源。 从挖潜来看，传统优质客户群体得到充分挖掘，竞争激烈； 相比之下，新公民群体消费弹性更大，面临更强的财务约束。 挖掘潜力空间更大，银行机构可重点加强新市民消费贷款产品创新，不仅有利于新市民更好融入城市、促进消费升级，也为消费贷款寻找新蓝海业务差异化发展。

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