小微企业是我国社会发展的生力军、就业的主渠道和创新创业的重要源泉。 党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融工作，将“普惠金融”上升为国家战略，制定了一系列战略部署和政策措施，推动普惠金融发展。发展普惠金融，引领金融业走出一条新路。 中国特色普惠金融发展道路十年来，我国普惠金融产业快速发展，普惠金融监管体系不断完善，多方共同构建数字化、智能化、普惠化的普惠金融生态系统。 十年来，在党中央、国务院和监管机构的各项要求指引下，浦发银行践行“普惠金融”初心使命，紧锣密鼓地工作，不断为我国金融发展注入“活水”。经济社会发展。

一、强化顶层设计和制度保障，夯实发展基础

十年来，党中央、国务院在支持普惠金融事业方面发挥了顶层设计的关键作用。 2015年，国务院印发《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，确立了国家层面普惠金融发展规划，全面阐述了促进普惠金融发展的总体思路和实施意见。我国的普惠金融。

浦发银行紧随国家号召，坚持普惠金融的政治性、民本性。 在顶层架构设置上，将普惠金融纳入公司治理，董事会下设战略委员会（普惠金融发展委员会），由董事长担任主任委员，负责战略委员会的工作。本行普惠金融业务的规划和决策； 在管理层层面，成立了普惠金融工作领导小组，以行长为组长，全行近10个相关部门作为成员部门，各司其职，负责推动普惠金融业务管理和发展； 把普惠金融作为全行重点战略任务，浦发银行“十四五”发展战略中明确，要加强普惠金融服务，服务国家战略和实体经济； 建立了总分行一体化的组织架构体系，总分行能够协调有效推进普惠金融专业化服务。

在制度保障方面，浦发银行持续优化普惠金融体制机制建设。 多年来，坚持普惠金融三大制度保障：一是明确考核导向，强化激励机制，将普惠金融考核指标纳入分支机构综合绩效考核，其中，提高分支机构意愿提供普惠金融服务； 二是始终坚持专项风险政策，充分研究小微企业操作风险特征和风险管理差异，单独列出授信计划和风险限额，制定差异化的行业投资政策，并根据贷后管理要求制定结合业务差异化，设置独立的授信审批机制，并根据市场变化和业务发展需求，围绕政策执行中的问题，加快优化细则。 三是深化尽职免责，将信用尽职免责与小微企业不良贷款容忍政策结合起来，切实保障基层服务小微企业的积极性。

2、推动普惠金融数字化转型，强化使命责任

随着人工智能、5G、大数据等技术的快速发展和融合，2018年以来我国开展了具有自身特色的普惠金融改革探索：中国人民银行组织发布了《金融科技（FinTech）》 2021年，中国人民银行颁布《信用信息业务管理办法》，扩大了金融信用信息基础数据库和企业信用信息系统范围； 2022年，原银保监会发布《银行保险业数字化转型指导意见》，明确要求金融业推进数字化转型，推动我国普惠金融市场发展。科技化、信息化方向。 紧跟时代步伐，浦发银行经过多年的探索和实践，走出了一条浦发银行独有的普惠金融数字化经营之路。

持续升级普惠e融2.0服务体系，深化数字化商业模式转型。 早在2019年，浦发银行就搭建了普惠e融平台，推出了针对小企业的“1+N”线上整体解决方案。 2022年，普惠e融将升级至2.0模式，实现线上客户积分卡、线上客户群体范围、线上额度体系、线上融资平台四大升级。 小微客户端提供“全流程在线、全自动审批、全数据管理”的融资服务，全面提升小企业线上平台的服务效率和用户体验。

丰富网络金融服务内涵，推出六大产品体系。 全面系统集成，推出“5大融资类型+1套智能账户管理服务”的六大产品体系和12项特色业务。 支持只要具备“纳税、房产、订单、结算、账户、票据”等情况即可办理网上融资的中小微客户，并支持客户同时办理多类型网上融资，产品可灵活组合应用，致力于满足客户多元化、多层次的融资需求，同时不断实施优化升级，转变业务操作流程，拓展适用场景。

构建小企业智能风控体系，支撑业务可持续发展。 一是建立并不断优化小企业数据中平台，强化数据中平台的支撑作用； 二是顺应小微企业成长后扩张的融资需求，开发推出适合敞口3000万以下小微客户的记分卡。 尽可能利用客户掌握的信息，多维度综合评估客户信用风险，增强模型的可扩展性，实现一套满足贷前授信审批等不同阶段需求的组合模型、贷款撤回、贷后预警。 风险控制需要全面保障小企业网络融资业务高质量发展。

拓展普惠金融服务载体，迭代普惠金融服务手段。 浦发银行在公司手机银行APP设立小微服务专区。 除加载支付结算、融资金额试算、预约开户、还款试算等基础功能外，重点实现小微客户贷款业务从申请、签约、审批。 取款、还款、查询等环节全线上化操作模式，全面提升小微企业客户融资便利性，打通普惠金融“最后一公里”，提高普惠金融的覆盖面、可及性和满意度服务花费。

近年来，浦发银行普惠金融业务保持稳健发展步伐。 2019年底至2023年6月末，浦发银行普惠金融“两增”口径贷款规模翻倍。

3、培育小微企业科技创新全生命周期成长，助力科技创新发展

​党的二十大报告特别指出，必须坚持科学技术是第一生产力，完善科技创新体系，坚持创新在全局的核心地位着力推进我国现代化建设，完善国家新体系，增强国家战略科技实力，提高国家创新体系整体效率，形成具有全球竞争力的开放创新生态系统。 上海浦东发展银行是较早开展科技创新金融专业化运作的银行。 始终把科技创新金融作为重要赛道并不断深耕。 培育和支持科技创新企业发展必须从小微企业入手。

浦发银行充分发挥普惠金融经验和产品特点，聚焦科技创新企业特点，持续加大对科技创新企业的资源投入。 一是构建科技创新企业全生命周期的产品体系。 围绕科创企业轻资产、高成长的特点，聚焦科创企业不同成长阶段的不同需求，创新推出“科创金融专属产品体系”，覆盖全领域科技创新企业的发展阶段。 初创阶段有孵化贷款、科技快贷、科技补贴贷款； 成长期有万户贷、投贷宝、科技绩效贷等。 结合业务增长预期和外部投资条件等，为科技创新企业提供快速发展。 成长期，提供金额更大、更稳定的信用贷款资金； 企业到达Pre-IPO期后，将有更多的科创贷款和上市贷款，支持科创企业在上市前迈出最坚定的一步。

二是聚焦科技创新重点客户群服务升级。 积极落实支持高水平科技自立自强的监管指导、央行科技创新和再融资等相关政策要求，以重点客户群管理为核心战略，聚焦专精特新企业、高新技术企业、PE/VC投资企业、上市公司等。科创、金融四大重点客户群体，其中包括拟上市公司。 针对国家级专特新“小巨人”和专精特新中小企业，创新推出专特新小巨人信用贷款； 针对高新技术企业和专精特新中小企业，创新推出科技快贷，支持其培育优质科技创新小微企业，助力“科技-产业-金融”良性循环”。

经过近十年的努力和探索，浦发银行不断丰富“速度发展·科技创新”的品牌内涵，逐步在市场上树立起“为科普上市寻找浦发发展”的良好口碑。和技术创新”。

四、牢记普惠金融发展使命，聚焦实干、突破

历经十年风雨，我国普惠金融发展取得积极成效。 但随着经济形势不断变化，与新常态下经济面临的新趋势、新挑战相比，普惠金融的深化仍面临挑战，需要不断创新。 深化改革。 浦发银行将继续从“通过科技创新、金融赋能、履行社会责任、服务实体经济，实现可持续发展”的战略高度，主动转变发展理念，不断强化“敢于担当、敢为人先”的发展理念。放贷信心，激发放贷意愿，夯实放贷能力基础，提高贷款水平，全方位助力优化普惠金融融资环境，直击融资难、融资贵痛点。

一是深化数字化服务模式，不断提升小微金融服务专业能力。 一方面，加快线上产品迭代创新，特别是信用贷款产品的优化迭代，提高普惠金融服务的便利性和触达度。 另一方面，持续优化企业客户整体线上操作体验，以企业客户手机银行APP为重要载体，将企业客户整体线上操作模式拓展至更多业务、品种，全面提升企业客户整体线上操作体验。融资的便利性和可用性。

二是聚焦特色客户群体，培育新的业务增长点。 围绕小微科技创新特色客户群体，聚焦专精特新中小企业融资问题，探索创新“专精特新信用贷款”等多种专属金融服务解决方案，打造发挥好规模、渠道和综合金融服务优势，加强金融服务创新。 为重点客户群体打造精益产品和综合服务，将信贷资源集中投向国家重点支持的科技创新企业，支持政策性小微科技创新企业高效获得信贷支持，全面提升质量效益的金融服务。 形成特色鲜明的浦发科技创新服务体系。

三是深化平台合作，增加服务渠道。 定期开展多层次融资对接，与各级主管部门建立合作机制； 加大与各平台合作，畅通银行和企业融资渠道，快速精准响应小微企业融资需求； 建立优质目标客户白名单，强化分支机构；结合当地政府扶持政策，积极服务普惠金融企业； 针对不同行业、场景、产业链的痛点，在保持线下连接的同时，增加线上连接的广度和深度，通过B2B2C模式驱动B端和C端双向融资，定制化线上融资产品嵌入平台和场景，畅通小微企业融资渠道。

四是推动科技赋能，推动普惠金融长期可持续发展。 一方面，新技术赋能风险管理。 积极与省级以上政府大数据平台对接，用数据资产筑基，突破业务数据鸿沟，将企业客户存入的资金流、信息流、物流、票据流等有机结合起来在我行，建立以客户为导向的一体化数字信贷，可以提升数字化智能风控水平，有效提升风险管理质量。 另一方面，加强新技术的渗透和应用。 例如，应用大数据和RFID技术服务质押物估价、质押物存储、质押物存储，提高抵押品管理效率； OCR/NLP、财务报告筛选模型等大数据处理方法的应用，提高授信审批效率； 物联网、区块链、机器视觉、智能感知等技术解决库存监管问题； 实现腾讯联邦学习、机器学习、复杂网络上的反欺诈评分并应用于实际应用业务等，为小微企业的发展模式提供更多支持。

风好时，正是扬帆、骑马、扬鞭的时候。 浦发银行将不断强化使命，立足自身资源禀赋优势，坚持履行普惠金融义务，行稳致远，共同谱写我国普惠金融发展新篇章，推动实体经济高质量发展实现新突破、取得新成效。

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