党的十八大以来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。 我国普惠金融业务进入快速发展时期。 小微企业等普惠群体金融服务可及性大幅提升，增强了国民经济韧性，支撑了国民经济。 发展。 党的二十大报告明确提出“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”、“经济发展的着力点要放在实体经济上”。 在新的发展阶段，如何深入贯彻落实党中央、国务院的战略部署，践行“以人为本”的价值理念，打造普惠金融可持续发展机制，支持经济高质量发展实体经济已成为未来普惠金融发展面临的重要问题。

一、深刻认识普惠金融可持续发展的重要意义

（一）普惠金融可持续发展是服务实体经济的必然要求

“金融是实体经济的血液，服务实体经济是金融的天职，也是金融的宗旨。” 近年来，打造价格实惠、商业可持续的普惠金融服务机制，成为消除金融抑制、释放金融活力的重要途径，为帮助实体经济补短板、强优势发挥了重要作用。 通过将金融资源送达社会经济体系远端，支持小微企业等市场主体作为经济社会发展主力军和就业主力军的发展，有力保障了经济社会发展的实施。 “六稳六保”。

新发展阶段，构建可持续的普惠金融，必须把发展普惠金融与深化金融供给侧结构性改革、服务扩大内需战略、推动高水平开放、改善社会保障有机结合起来。提高治理效率，从而畅通资本要素与实体经济之间的良性循环，主动为实体经济“输血”，扩大有效投资，增加消费信贷供给，促进产业优化升级，助力实现中国式现代化。

（二）普惠金融可持续发展是共同富裕的必然要求

“中国式的现代化是全体人民共同富裕的现代化。” 党领导下的金融事业始于服务人民，兴于服务人民，促进人民共同富裕，是中国特色普惠金融发展的动力。 近年来，我国普惠金融紧紧围绕“实现共同富裕”的本质要求，着力解决人民群众“急、难、忧”的问题。 通过不断丰富优质金融供给，金融服务的可及性和便利性不断提高，金融资源在地区、群体之间均衡配置，促进收入增长与改善发展不平等之间的协调统一，促进了金融服务业的发展。打赢脱贫攻坚战，实现第一个百年奋斗目标。

新发展阶段，构建可持续的普惠金融，必须始终坚持“以人民为中心”，把发展普惠金融与巩固扩大脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴、促进绿色低碳发展有序推进。 打造更加公平、开放、普惠的金融体系，将金融资源更多配置到重点领域、薄弱环节、特殊群体，促进人与自然和谐共生，促进城乡均衡协调发展，增强社会公平和机会平等，在促进共同繁荣的同时提高国民经济发展质量。

（三）普惠金融可持续发展是有效防范和化解金融风险的必然要求

“服务实体经济是防范金融风险的根本之策。” 金融风险的根源在于信贷资金“由实转虚”的“泛滥”式，导致结构性失衡，助长投机套利。 近年来，我国大力发展普惠金融，支持实体经济走上更高质量、更有效率、更安全的发展道路，逐步消除风险隐患。

新发展阶段，建设可持续的普惠金融，必须站在维护国家安全和社会稳定的政治高度，把发展普惠金融与防范化解金融风险有机结合起来，“促进金融业健康发展”。实体经济是防范和化解金融风险的手段。” 风险的起点和归宿”，加大对小微企业等普惠群体的信贷支持，通过有效筛查、主动筛查、精准发力，促进市场优胜劣汰、健康发展。此外，鉴于普惠金融已占银行贷款比重超过10%，有必要建立健全普惠金融领域风险监测、防范和处置的长效机制，保障金融高质量发展系统。

二、正确处理普惠金融可持续发展面临的三组关系

（一）正确处理“商业”与“政策”的关系

“商业性”是银行业务发展的内在要求。 商业银行以追求利润为经营目标，优先将稀缺信贷资源提供给能带来较大效益、风险可控的地区和企业。 “政策”是国家发展普惠金融的战略选择。 产业链末端的大量普惠金融客户群体是经济社会发展的生力军，是保障企业稳定就业、促进共同繁荣的基础。 支持焦点小组。

金融作为现代经济的核心，与实体经济相辅相成、密不可分。 帮助稳定经济市场是银行最大的商业利益。 商业银行在探索普惠金融可持续发展过程中，要始终坚持“大国”，增强大局意识和战略意识，善于算大账、一般账、长期账。 通过专业机制建设、数字化转型升级等，提高金融服务生产能力，降低业务盈亏平衡点，在惠及小微企业的同时着力激发商业发展内生动力，从而实现“商”与“政”辩证统一。

（二）正确处理“选择性”与“包容性”的关系

“选择性”是市场竞争的基本规律，即商业银行应优先支持有效创造社会价值、具有长期经营潜力、抗风险能力较好的市场主体。 “普惠”要求商业银行尽可能扩大服务覆盖面，增强服务可及性，为社会各阶层和有需要的群体提供适宜有效的金融服务。

商业银行作为风险管理机构，本质上以安全为前提，对客户进行风险筛查，通过自身业务结构的调整和优化，实现与经济社会的和谐共赢。 在探索普惠金融可持续发展过程中，一方面要坚守“服务实体经济”的初心，选择重点将有限信贷资源向实体经济倾斜，增强“普惠性”提高服务的广度和深度； 另一方面，要立足自身实际，着力提升风险防控能力，通过不断探索风险管控模式、不断丰富产品体系、不断创新服务方式，推动有效扩大“选择”范围，实现整个社会福利的“帕累托改进”，进而实现“选择性”与“包容性”的辩证统一。

（三）正确处理“可持续”与“可承受”的关系

“可持续”是商业运作的根本逻辑。 商业银行需要保证在市场竞争中持续经营并获得合理利润的能力，在实现自身稳健发展的基础上提供更好的金融服务。 “实惠”要求商业银行降低准入门槛，通过降费在服务定价上惠及更多群体。

商业银行作为经营货币和信贷的企业，应在自身健康、可持续的前提下支持实体经济高质量发展，通过提高服务效率、降低服务定价来确保自己在激烈的市场竞争中立足。 在探索普惠金融可持续发展的过程中，需要注重运营成本和风险成本的控制、综合业务价值的提升、未来客户价值的挖掘，实现风险与收益的平衡。 在“可持续”的前提下，着力推动小微企业金融服务成本“买得起”，进而实现两者辩证统一。

三、努力探索商业银行普惠金融可持续发展之路

作为国有股份制商业银行，中信银行把学习宣传贯彻党的二十大精神作为当前和今后一个时期的首要政治任务。 中信银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，探索市场机制运作，坚定不移。 转变提升六大能力，协调处理好三组关系，积极探索高质量可持续发展的普惠金融道路，积极打造民生与增值融为一体的“价值普惠”体系价值。

（一）坚定不移加强专业体制机制引领

坚持“加强党的领导”核心，将创造“价值普惠”提升为全行战略，成立以党委书记为组长的普惠金融领导小组，确保全行有相同的目标、方向和行动。 打造“总行六统一+分行四集中”特色业务模式：总行设立普惠金融部一级部门，遵循“制度、流程六统一”的原则、产品、风险、系统、品牌”负责全行普惠金融业务全面管理； 分行在普惠金融部设立“审核、审批、贷款、贷后”四大集中运营管理平台，推进“管运一体化”专责团队建设，设立专门产品经理，专职客户经理及专业审批专业高效的团队为业务发展赋能。

（二）坚定不移增强数字化转型发展动力

坚持以“数字中信”建设为引领，推进“全方位、全角度、全链条”数字化转型，把数字普惠金融作为全行数字化转型的重要阵地和创新前沿，打造亿级客户数据工厂，投产数据分析云平台，建设“中信大脑”，将数据资产广泛应用于产品研发、运营管理、风险防范等普惠金融业务全流程。控制，以更快的产品研发、更周到的运营管理、更智能的风险防控，最大限度地提高线上水平，最大限度地节省分支机构和分支机构的人力，最大限度地拓展服务触角。

（三）坚定不移完善标准化产品体系支撑

坚持“标准化流程、模块化组件、开放对接”和“鼓励创新、适度容错”的创新思路，打造智慧信用工厂产品研发模式，产品研发周期缩短3/4，提高项目并行产能提升3倍，增加产品线，上市率大幅提升； 创建普惠金融产品创新试验场机制，消除研发人员后顾之忧，快速构建“中信易贷”普惠金融标准化产品体系工具箱。 仅在产业链金融和场景融资方面，就创新开发了20余个子产品，涵盖抵质押、担保、信贷等多种模式，有效支持各类贷款还款、中贷、中贷等。长期且无需偿还的贷款续签。 阶级需要。 例如，依托进出口贸易场景，研发“关税e贷”、“跨境电商e贷”等产品，积极支持小微企业走出去，帮助高对外开放水平。

（四）坚定不移加强立体获客渠道拓展

坚持“开放、共享、共赢”的合作原则，打造“点、线、面”结合的立体获客渠道体系，为一线人员提供便捷、智能的获客引导。 以网络覆盖和客户美誉度为支撑，推动相关客户在社交圈、生活圈的裂变营销，重点发展“客户的客户”； 以大客户优势和集团协同为支撑，推动供应链和股权链延伸营销发展，重点发展“链上客户”； 以金融科技和优质服务为支撑，推动政府部门、产业园区、互联网平台、增信机构场景化营销发展，重点发展“平台客户”。 仅以该平台为例，我行已与30多个地方政府、1万多家企业建立了全方位、多领域、深入的合作关系。

（五）坚定不移提升客户综合管理和服务能力

坚持“立足现在，着眼未来”的经营理念，着力打造“最好的综合金融服务商”，依托中信集团全金融牌照的优势，遵循“一中信、 “一个客户、一点接入、全集团响应”、“商业银行+投行+私人银行”、“债权+股权”、“境内+国际”联动，力争成为贷款主体、结算主体银行、小微企业主要合作银行，运用“投资、贷款、债券、凭证、租赁、保险”等多元化产品，为小微企业提供全方位、一站式综合金融服务。不断丰富、拓展和深化普惠金融综合服务内涵，推动实现存款结算、零售带动、成长性合作后等综合效益，在助力小微企业中实现自身价值推动高质量可持续发展。

（六）坚定不移完善系统性风险管控保障

坚持“全员、全面、全流程”的风险文化，进一步推进信贷政策、审批制度、营销引导、资源配置和评估政策、行业研究等方面的“五策一体化”，推动风险门槛提升，统一前中后台风险偏好。 建立涵盖60多个制度的普惠金融风险政策体系，覆盖识别、评估、监测、报告等风险管理全流程，确保信贷资金使用“真普惠、真运行”。 打造覆盖贷前、贷中、贷后的智能风控平台，实现自动受理、自动审批、自动贷后管理，自动定期检查率达到95%，从“人”推动风险防控防御”向“智能控制”转变。

截至2022年底，中信银行普惠金融贷款规模超过4400亿元，借款人近23万户，不良贷款率低于1%。 贷款规模、账户数量、资产质量位居股份制银行前列。 下阶段，中信银行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，艰苦奋斗，勇往直前，努力提升普惠金融的社会价值、商业价值、协同价值、创新价值和未来价值，积极探索普惠金融高质量可持续发展之路，为更好服务实体经济发展贡献应有的力量。经济更好地促进人民共同富裕。

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