21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道

消费贷款利率不断上升。

近期，多家银行推出消费贷款利率促销活动，通过直接降息、发放利率券、优惠券等方式吸引客户购买个人消费贷款产品，以积极响应国家发改委《关于国家发展和改革委员会7月31日发布《关于恢复和扩大消费的意见》。《办法》提出“在加强征信体系建设的基础上，合理优化居民消费贷款利率、还款期限、授信额度”。小额消费贷款和信用卡。” 从目前来看，消费贷款利率集中在3.3%至3.8%之间，金额多在20万元。

消费贷利率“降价”

进入8月份，多家银行通过发放“优惠券”、“礼物”等方式加大消费贷款优惠利率。

据浦发银行微信公众号消息，8月新促销活动——浦闪贷“月月享”活动将于8月1日至8月31日举行。 每周二10:00后，您将有机会领取一年3%利率优惠券一张。

除股份制银行外，国有大型银行也相继推出低息消费贷款产品。 建设银行面向优质客户推出年化利率低至3.5%的贷款产品。 参与申请的客户还有机会获得电话、红包等好礼。 民生银行还推出了“民生民易贷”产品，贴息后年化利率为3.68%。

大多数银行的消费贷款利率集中在3.3%-3.8%。

此外，部分城商行、农商行还通过贷款分组、免息券等方式推广消费贷款。 金额大多为20万。 例如，紫金农商银行针对南京市23岁至60岁（含）公民推出“紫金e贷”消费贷款利率优惠活动。 最高贷款金额30万元，年化利率（单利）低至3.78%。 “夏日超值，嘉年华e贷”活动期间，贵阳农商银行存量及新增信贷客户任意支取优惠券后，年利率（单利）可低至3.88%。 广西天阳农商行推出的“贵生新民贷”最高额度为20万元，年化利率（单利）低至3.7%。 主要针对有合法就业或合法生产经营活动的新公民。 团体。

融360数字技术研究院监测数据显示，7月份全国银行消费贷款平均利率为3.57%。 不少国有银行和股份制银行，包括一些在个人消费贷款领域较为活跃的城市商业银行，消费贷款利率最低低于一年期LPR（贷款报价利率，3.55%）。七月）。

同时，市场认为，随着进一步“降息”，消费贷款利率可能会继续下降。

8月15日，央行开展2040亿元公开市场逆回购操作和4010亿元中期借贷便利（MLF）操作。 其中，1年期MLF中标利率较上期下调15个基点至2.5%，7天期逆回购利率较上期下调10个基点至1.8%。

这是央行三个月内第二次下调政策利率。 上一次调整1年期MLF利率和7天逆回购利率作为中期政策利率是在6月份，两项利率分别下调10个基点。

民生银行首席经济学家温斌表示，央行三个月内两次降息，主要是经济复苏内生动力不强、有效需求依然不足。 迫切需要通过降息等政策加快协同力度，加强逆周期调节，提振信心、稳定预期、稳定增长。

文斌表示，在8月份MLF再次降息的推动下，本月LPR预计将下调，1年期和5年期以上LPR可能分别下调10bp和15bp。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：一方面，随着国内经济稳步复苏，金融机构看好消费金融市场复苏前景，竞相竞争通过降低消费贷款利率来赢得客户； 另一方面，针对国内外复杂的经济环境，今年整体宏观政策向好，使得市场利率中枢不断下移，消费贷款利率也相应下降。

避免消费贷款违规进入房地产

中国人民银行副行长刘国强在2023年上半年金融统计新闻发布会上指出，“今年以来，居民贷款合理增长，成本平稳上半年个人短期消费贷款增长3009%1亿元，同比增加4019亿元。居民大宗消费需求持续释放，网络消费快速增长，服务消费持续回暖。”

对于下半年个人消费贷款的增长趋势，周茂华表示：“国内经济持续复苏，居民消费信心持续改善，消费需求释放有望带动消费规模扩大。考虑到目前消费贷款成本较低，下半年消费贷款业务前景乐观。

市场认为，未来消费贷款利率大概率进一步下降。

然而，消费贷款利率却一降再降。 在业内人士看来，消费贷款的增加会带来相应的风险。 商业银行应完善信贷客户的贷前审核、信用评级和贷后风险处置。 在支持消费复苏的前提下，金融机构还应注重产品和业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。

关于消费贷款的流向，《恢复和扩大消费办法》明确提出“要更加注重根据真实消费行为，加强对消费信贷使用和流向的监管，促进合理消费”。消费信贷的增加。”

不少银行的产品说明均注明，个人消费贷款的资金只能用于消费，不得用于购房、股票、期货或其他金融衍生交易等法律法规禁止的用途。

周茂华表示：“消费贷款资金违规流入楼市、股市，可能会导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力的释放。此外，还会助长投机行为，导致资产价格泡沫风险，并可能排挤其他经济部门的资源等。”

然而，尽管屡禁不止，但它仍然没有完全消失。 近期，多家银行因违规信贷资金进入房地产而收到罚单。 7月13日，青海共和农村商业银行股份有限公司因“个人消费贷款和生产经营贷款违规流入房地产企业”被银保监会海南监管分局罚款75.2万元。

7月7日，雅安农村商业银行股份有限公司名山支行因“个人消费贷款贷后管理不到位，贷款资金流转”被雅安银保监局罚款30万元。违规进入房地产市场。”

“消费贷款利率偏低，会导致产品风险与收益错配，不利于银行业务风险管理。银行需要高度重视业务风险防控和业务可持续发展。” 周茂华认为，下一步，银行应把重点放在吸引客户、争夺市场份额上，转向创新产品设计、提高服务质量、强化风险管控能力。

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