“我没听说过，什么是直销银行？” “没有必要选择直销银行” “直销银行的财务收入其实还不错。” 有网友在社交平台上对此进行了讨论。 不难看出，部分网友对直销银行还比较陌生。

9月以来，已有3家银行陆续发布公告，将直销银行APP整合迁移至手机银行APP或关闭线下。

“近年来，直销银行与手机银行的部分功能出现了重叠，不少银行选择对直销银行APP进行整合和优化，也有银行选择将直销银行发展成为专注于财富业务的平台，以寻求差异化服务。 ”。 10 3月15日，博通咨询金融行业高级分析师王鹏博向华夏时报记者表示。

直销银行的“减法”

直销银行是指银行不设立线下网点，搭建“纯互联网平台”，整合自有存款、贷款、外汇、投资理财产品等业务。 与个人网上银行相比，直销银行突破了自有银行账户的限制，可以向其他银行的用户开立。

“最初，银行搭建直销银行平台主要是为了突破传统实体网点的限制，通过线上渠道增加获客能力，通过线上平台提高业务办理的便利性。” 王鹏博说道。

今年是我国直销银行发展的第十个年头。 2013年，我国直销银行正式启动。 当年7月，民生银行成立直销银行部。 2014年2月28日，中国第一家直销银行——中国民生银行直销银行正式挂牌。 随后越来越多的银行加入进来，几年之内，直销银行遍地开花。 当时，互联网金融正在兴起。 由于成本低廉、不受网点和地区限制，直销银行被中小银行视为“弯道超车”的工具。 统计显示，一度有60家银行开设了直销银行。 应用程序。

不仅如此，2017年11月，我国首家独立法人直销银行百信银行成立。 2020年12月，由招商银行与京东网银在线（北京）商务服务有限公司共同发起设立的全国第二家独立法人直销银行Top Bank获批设立。

记者了解到，直销银行APP是银行自身的服务衍生品。 通常隶属于银行事业部或直销银行部等部门，由直销银行部运营。 作为传统银行“接入互联网”的试金石，近年来，直销银行同质化严重，用户体验较差，在品牌效应、整体规模等方面均逊于传统银行。销售银行已按下刹车按钮。 删除或集成直销银行APP。

江苏紫金农商行宣布，该行手机银行APP与直销银行APP将于2023年10月8日全面整合优化升级。

9月18日，宁夏黄河农商行还发布公告称，因产品策略调整，黄河银行金西缺直销银行APP将于2023年9月26日关停，直销银行APP将不再可用。

两家银行均表示，相关银行APP下线或合并后，原有业务可在手机银行APP上办理。 您可以继续通过手机银行APP办理银行直接提取现金。

与此同时，独立法人直销银行的推进也陷入停滞。 2022年7月22日，招商银行发布公告称，该行董事会同意撤回招商顶级银行（筹）开业申请，终止筹建工作。 这意味着筹备多年的招商银行独立法人直销银行按下了“终止按钮”。

王蓬博表示，随着银行零售数字化转型的深入，手机银行快速发展，功能日益完善。 直销银行开始面临部分功能与手机银行重叠、产品同质化、运营成本上升的尴尬局面。 已有多家银行选择整合和优化直销银行APP。

2017年以来，多家银行陆续关闭直销银行，并将相关功能整合到手机银行中。 例如，有的银行整合了手机银行、直销银行、信用卡APP三大渠道，有的银行对手机银行APP和直销银行APP进行了合并升级。 一些银行也放弃了直销银行渠道，关闭了相关业务。

此外，今年中国互联网金融协会公布的《关于取消和登记移动金融客户端应用软件的公告》还涉及多个直销银行APP，包括“珠江直销银行”、“燕兴直销银行”、“莱商直销银行”等。银行”等。

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直接银行起源于20世纪90年代。 与国内直销银行模式相比，国外直销银行模式更为成熟，一般以银行子公司的形式存在，如汇丰直销银行、加拿大蒙特利尔银行SFNB、瑞典直销银行Extra Bank等，其业务通过电子邮件、电话完成、互联网等渠道。 直销银行将线下渠道建设成本转移给消费者，在运营成本上更具优势，用更低的手续费和更有优势的存贷款价格来争夺客户。

国内直销银行大多隶属于电子银行部或个人理财部等部门。 由于品牌效应和传统银行体系的局限性等因素，直销银行在发挥低成本优势方面仍存在局限性。

华夏时报记者评估后发现，直销银行主要提供资金、理财、贷款、转账等产品和服务，有的还包括信用卡开户、积分商城兑换、黄金投资、手机充值等。

例如，在某城市商业银行的直销银行APP中可以看到，在贷款领域，该银行提供纯线上信用贷款服务，提供新车、二手车贷款，以及一手房按揭和贷款等。装修分期付款。 其理财板块已于今年年中并入手机银行和个人网银“理财产品”渠道，并于今年年初暂停了部分基金产品的申购交易。

农商行另一款直销银行APP展示的内容更加丰富，包括生日专享、分期商城、礼券、宠物区、美食、电影票等更贴近日常消费的服务。 例如，用户可以用积分兑换30克的熊猫银纪念币。 还推出结构性存款产品、代理理财、黄金ETF、贵金属、信用贷款等服务。 此外，还推出了“周年庆典送金豆”、金融知识小班等一系列活动。

值得注意的是，一些直销银行已转型为主打财富管理业务的“金融超市”。 今年7月，某城市商业银行直销银行APP改版升级，成为该行互联网金融管理平台。 某农商行的另一款直销银行APP显示，其金融超市是热门板块，推出了“银行理财”和“代理理财”两大类理财产品。 前者适合持有银行银行卡并在网点签订合同的人士。 而已开通理财服务的客户，后者适用于直销银行客户。

对于一些银行选择将直销银行发展成为专注于财富业务的平台，王蓬博认为，目前直销银行与手机银行的区别在于理财服务。 选择与手机银行合并也是出于独立运营获得的流量不足以及获客成本的考虑。 更高。

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