沧州银行因网上流传一份“恒大所欠银行贷款明细清单”而引发舆论关注。

这份所谓的清单列出了恒大集团欠包括沧州银行在内的多家国有银行、股份制银行、城乡商业银行的贷款金额，涉案金额达34亿元。 不过，监管部门随即对此进行了澄清。 原沧州银保监局盐山监管组、盐山县地方金融管理办公室、中国人民银行盐山县分行等金融监管部门发布联合公告称，互联网涉及中国恒大欠沧州银行大额债务。 严重不符。 联合公告强调，沧州银行已参加存款保险，所辖各网点存款直接受国家法律和存款保险制度保护。

沧州银行也在10月7日在其官网对此事作出回应，指责《恒大银行贷款明细表》中涉及的沧州银行贷款数据严重不准确。 该行还表示，截至2023年10月6日，沧州银行已向恒大集团及其关联公司发放贷款3.46亿元。 借款人为沧州恒祥房地产开发有限公司，拥有充足的土地和商铺作为典当。 为全额收回贷款，沧州银行于2022年7月向沧州市中级人民法院提起民事诉讼，并胜诉。 目前抵押处置程序正在依法办理中。

沧州银行强调，目前经营稳定，服务良好。 10月14日，《时代周报》记者致电沧州多家银行网点。 工作人员表示，个人现金提取10万元或20万元均可直接办理，跨行转账无金额限制。 工作人员还表示，“现场（取款）人并不多。”

规模跃升背后的高“住户数量”

官网信息显示，沧州银行成立于1998年9月，是在13家城市信用社基础上重组成立的。

目前，该行在沧州设有28家县分行、23家城市分行，并先后在廊坊、保定、唐山、邯郸、邢台、秦皇岛、衡水、石家庄、河北雄安设立9家境外分行，64家支行。隶属其管辖。 截至2022年12月末，沧州银行资产达2096亿元，全年净利润达12.76亿元。 2013年，沧州银行总资产470亿元，9年增长346%，年复合增长率18.07%。

沧州银行的发展离不开房地产的贡献。 在房地产行业高速发展的时代，沧州银行实现了规模的跨越。

2015年，沧州银行总资产同比增长43.71%，创近十年来最高同比增速； 2016年总资产突破1000亿元，增长33.95%。 2016年，沧州银行房地产行业贷款64.01亿元，同比增长70.78%。 2017年同比增长102.7%，均超过近10年总资产的年复合增长率。

2021年，沧州银行十大贷款客户中房地产行业占3席，贷款总额15.74亿元，占贷款总额的1.41%。 2022年，沧州银行前10名贷款客户中，房地产行业客户就有2家。 贷款总额10.89亿元，占贷款总额的0.85%。

前10名客户中房地产客户数量有所减少，但房地产行业贷款数量并未减少。

截至2022年末，沧州银行投向房地产行业的贷款余额213.53亿元，占贷款总额的18.39%。 尽管近年来占比有所下降，但房地产仍是其第二大贷款投资领域。 这一比例较2021年下降2.38个百分点，但余额较2021年增加2.2亿元。贷款总额的扩大，房地产贷款占比有所下降，但沧州银行房地产贷款业务规模并未增加。减少了。

房地产业务在贷款业务中占比较高，沧州银行房地产关联方贷款业务质量或将受到考验。

截至2023年3月末，沧州建投集团持有沧州银行9.54%的股份，为第一大股东沧州渤海新区新城房地产开发有限公司（以下简称“渤海新区新城”）房地产开发公司”）和沧州黄骅港金港房地产开发有限公司（以下简称“黄骅港金港房地产开发公司”）为其子公司。

2022年，沧州银行向渤海新区新城房地产开发公司贷款总额4.93亿元，向黄骅港金港房地产开发公司贷款总额2.5亿元； 上述贷款均为一年期贷款，均在2023年10月之前到期。

据企查查报道，2022年5月20日，渤海新区新城房屋开发公司向河北第二建筑工程有限公司申请财产保全，法院同意冻结前者在银行的3200万元存款，冻结其银行存款。期限为12个月。 2022年财报显示，同月23日，沧州银行向渤海新区新城房地产开发公司授信7300万元，并于6月初陆续发放贷款。

《时代周刊》记者向沧州银行询问，上述两家房屋开发公司今年到期的7.43亿元贷款是否已全部收回。 截至撰写本文时，尚未收到回复。

什么是抵御风险的能力？

房地产业务曾是沧州银行成长的重要业务板块。

根据《沧州银行股份有限公司2023年度跟踪评级报告》 中诚信国际信用评级有限公司发布的报告显示，2022年，受宏观经济下行、房地产行业波动等因素影响，沧州银行部分房地产、能源供应、制造业客户资金链为资金紧张，无法按时偿还贷款。

因此，从信用风险来看，2022年末，沧州银行不良贷款规模为25.3亿元。 其中，可疑贷款规模最大，为24.78亿元，较2021年增加3.49亿元。可疑贷款预期损失在30%-90%之间。 沧州银行2022年将加大不良贷款处置力度，但2022年不良贷款余额仍同比增长13.91%。

截至2023年6月末，沧州银行不良贷款余额26.17亿元，较年初进一步增加8700万元。 针对不良贷款不断增长的情况，沧州银行拨备了充足的准备金。 截至2023年6月末，沧州银行拨备覆盖率为160.22%，2020年至2022年拨备覆盖率为174.19%、186.97%、162.1%。

2022年开始，沧州银行拨备覆盖率有所下降，逼近监管要求的150%。 国家金融监管总局数据显示，今年二季度，银行业平均拨备覆盖率为206.13%，股份制商业银行平均拨备覆盖率为220%。 沧州银行拨备覆盖率低于行业平均水平。

资产负债表流动性暴露是衡量流动性风险的动态指标之一。 根据沧州银行财报数据，截至2022年12月31日，沧州银行一年内表内流动性净额（一年内到期资产减去近一年内到期负债）为281.63亿元； 3个月内表内流动性净额19.93亿元。

2023年前三个月，沧州银行现金及现金等价物净增加14.71元，与上述19.93亿元同一数量级。 2023年上半年，沧州银行现金及现金等价物净增加额为-4亿元。 也就是说，2023年第二季度，沧州银行现金及现金等价物净流出约为18.71亿元。 截至2023年6月末，沧州银行现金及现金等价物下降至23.83亿元。

具体来看，2023年上半年，对现金流出影响较大的主体是经营活动产生的现金流量。 经营活动产生的现金流量净额11.22亿元，同比下降87%。 现金流入方面，客户存款和同业存款净增加287.59亿元，同比增长65.67%； 利息、手续费及佣金现金流入40.21亿元，同比下降44.75%。 现金流出方面，以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产净增加额12.32亿元，同比增长2269%； 卖出回购金融资产净减少32.92亿元，上年为32.92亿元。 同期为0元。

今年上半年，沧州银行吸收客户存款和同业存款的能力较去年同期显着增强。

另一方面，流动性比率是流动性的静态指标。 2020年至2022年，沧州银行的流动性比率分别为105.86%、102.67%、100.84%，这意味着流动资产能够完全覆盖流动负债，且大于法规要求的25%。 国家金融监管总局数据显示，2022年银行业平均流动性比率为62%，今年二季度流动性比率为64.37%。 这意味着沧州表内静态流动性较好。

总体来看，沧州银行流动性风险管理处于良好水平，有利于沧州银行主动防御信用等风险。 不过，沧州银行仍需面临现金及现金等价物余额下降的问题。

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