存单利率波动

从不同类型银行的利率调整情况来看，国有银行、股份制银行3个月、6个月存款利率基本没有调整，其他期限整体下调； 城市商业银行、农村商业银行各期限存款利率均下调。 一年及以上中长期存款，国有银行、股份制银行利率降幅大于城市商业银行、农村商业银行。

利率调整后，股份制银行3个月和6个月存款利率整体最高，城市商业银行和农村商业银行1年及以上存款利率较高。

大额存单的利率各不相同。 融360数字技术研究院监测数据显示，2023年9月发行的大额存单三个月平均利率为1.793%，六个月平均利率为1.987%。 ，1年平均利率2.148%，2年平均利率2.551%，3年平均利率3.048%，5年平均利率3.312%。

与上月相比，3个月和5年期存单平均利率有所上升，但涨幅有限，分别上涨0.5BP和13BP。 其他期间平均利率均有所下降，其中6个月期间分别下降1.2BP和13BP。 一年期利率下跌3.3BP，2年期利率下跌6.2BP，3年期利率下跌11.5BP。 3年期利率降幅最大。

总体来看，大额存单中长期利率下行趋势也较为明显，基本跟随普通定期存款利率的调整。 5年期大面额存单发行的银行及产品数量较少，平均利率的上升并不代表整体趋势。

从各银行存单利率调整情况来看，9月份国有银行和股份制银行调整幅度基本一致。 3个月期、6个月期平均利率持平，1至3年期平均利率环比下降。 其中，国有银行整体降幅大于股份制银行，各类银行中降幅最大； 城市商业银行、农村金融机构大面额存单利率多数期下降，中长期利率下降明显，5年平均利率小幅上升。 外资银行2年期及以下平均利率小幅上升，3年期、5年期平均利率环比下降。

利率调整后，城市商业银行各期限大额存单利率处于领先水平； 农村金融机构中长期利率也较高； 股份制银行短期利率较高，中长期利率明显低于地方银行； 国有银行大额存单利率在各类银行中继续处于底部，各国银行间利率水平较为一致。

过去一年结构性存款大幅下降

中国人民银行公布的数据显示，截至2023年8月末，中资全国性银行结构性存款余额47268.25亿元，环比微降0.69%，同比微降同比下降15.68%。 总体来看，结构性存款规模继续小幅下降。 压力下降过程中。

具体来看，8月份，大型银行个人结构性存款规模环比增长0.46%，单位结构性存款规模环比下降1.3%； 中小银行个人结构性存款规模环比下降2.32%，单位结构性存款规模环比增长0.22%。 。 近一年来，大型银行结构性存款规模降幅大于中小银行。

据融360数字技术研究院不完全统计，2023年9月银行发行的人民币结构性存款平均期限为117天，比上月减少10天。 结构性存款期限近一年来逐渐缩短； 平均预期中间收入率为2.51%，环比下降6BP； 平均预期最高收益率为2.96%，环比下降18BP。

分类型银行看，9月国有银行结构性存款平均期限为91天，平均预期最高收益率为2.95%，环比下降13BP； 股份制银行平均期限为120天，平均预期最高收益率为2.91%。 城商行平均到期日117天，平均预期最高收益率3.09%，环比上升13BP； 外资银行平均到期日为303天，平均预期最高收益率为4.71%，环比下降54BP。

在银行利差压力加大、普通定期存款利率逐步下调的背景下，结构性存款收益率也持续下降，近一年来下降幅度较大。

不同地区、不同银行的存款利率仍存在较大差异

9月1日，多家国有银行、股份制银行相继发布公告称，即日起下调部分定期存款利率。 此次下调主要涉及1年及以上存款利率、3个月、6个月利率的调整。 较少的。 各地银行纷纷效仿下调存款利率，不调整利率的银行比例很小。

尽管存款利率多次下调，但银行存款成本率仍然居高不下。 融360数字技术研究院分析师刘银平认为，这主要有两个原因。 一方面，受经济环境影响，居民投资风格趋于保守，存款定期化、长期化趋势明显。 虽然个人定期存款利率持续下降，但个人存款成本率不降反升。 另一方面，企业活期存款利率上调，也推高了存款成本率。 。

刘银平分析判断，未来银行将面临较大的利率压力。 抵押贷款置换、专项再融资债券发行、银行支持地方政府债务置换等都会导致银行资产收益率下降，利率压力将传导至存款端。 、存款成本还需要进一步降低。 本轮银行降息主要是针对中长期存款利率。 也是为了防止存款走向定期化、长期化的趋势。 一方面中长期存款成本下降，另一方面引导储户资金向中短期存款转移。

在不同地区，由于不同银行存款利率的定价策略不同，利率也有很大差异。 从地区来看，据融360数字技术研究院监测的全国35个主要城市显示，9月份存款利率较高的城市包括天津、成都、南京、上海、济南等，存款利率较低。 城市包括海口、乌鲁木齐、厦门、郑州、青岛等。总体来看，南北存款利率差异不明显，集群效应不明显。 邻近城市之间的利率差异也可能很大。 例如，济南市和青岛市均位于山东省，但济南市的存款利率总体高于青岛市。

银行存款利率总体下降，但个别银行利率仍然较高，尤其是地方城商行和农商行。 与年初相比，利率并没有下降太多。 2年期存款利率可达2.6%以上，3年期、5年期存款利率仍在3%以上。 但总体来看，3%以上的存款利率越来越少。 融360数字技术研究院监测的样本数据显示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比不足10%。 年初，这一比例超过85%，而五年期存款利率仍在3%以上的银行网点比例仅为10%左右，未来这一比例还将进一步下降。

因此，也出现了一种“存款特种部队”的情况，即储户利用各种交通工具跨省跨地区，甚至乘坐飞机、高铁到有条件地区的银行开户存钱。存款利率相对较高，只是为了追求未来。 一点点确定性。 不少用户表示，除了开户、存钱外，还经常出差，一石二鸟。

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