农村中小银行分支机构多、分布广，是最贴近农民的金融机构。 记者了解到，在国家金融监管总局推动下，中小村镇银行充分发挥优势，主动适应农业农村产业变革，加快金融产品和服务创新，加大乡村振兴相关领域信贷投放力度。

充分发挥支农支小主力军作用

农村中小银行作为农村金融的主力军，注重服务地方、支持农民和小企业。 他们充分发挥知名度和地缘优势，了解农民需求，解决农民困难，以实际行动服务乡村振兴。 例如，青海省农村信用社广泛开展“信用村”和“信用用户”建设，解决农村贷款问题，实现“信用到户、贷到户、户户贷”。每个村子都有人来处理”。 信用村总数已占总数的100%。 80%以上的省级行政村和农牧民用户占全省农牧民户的70%以上。

又如，湖南浏阳农商银行与当地政府联合开展“党建带头村官行动”，选拔“金融村官”入驻当地行政村。 全体员工深入基层，真正把金融服务带到田间地头。 通过驻村办事处、全覆盖走访，实现普惠金融直接、即时通达，解决“最后一公里”问题。

贵州农村信用社搭建了移动金融服务平台“黔农云”，实现农民工基础金融服务“一键办理”。 依托平台发布就业信息，为农民工提供就业和法律维权服务。

由常熟银行发起设立的幸福村镇银行深入农村生产生活。 结合当地风土人情、农村经济和产业特点，开发了食用菌、烤烟、大棚、运输等30余项专项贷款，努力满足客户差异化贷款需求。 。

国家金融监管总局日前公布的数据显示，目前全国已有中小村镇银行3862家，法人机构70%以上在县域，营业网点近8万个。 他们负责弥补大部分农村金融服务缺口和机构缺口，基本实现乡有机构、村村有服务。 截至6月底，全国中小村镇银行涉农和小微企业贷款余额分别达到15.4万亿元和16.1万亿元。 涉农和小微企业贷款占贷款总额的近80%。 他们是金融支持农业和小微企业的主力军。 军队。

推进信用体系建设

中小村镇银行如何发挥自身优势支持农村和小企业？ 记者调查发现，不少农户因缺乏抵押物而融资困难。 在政策支持下，不少农村信用机构大力推进农村信用体系建设，探索全村信用、全厂信用，实现无抵押贷款。

青海省农村信用社一位工作人员告诉记者：“我们主要依靠多年的农村信用体系建设来解决农牧民贷款难的问题。以‘全村信用’为例，我们对符合信用条件的村级单位进行批量授信，集中评定信用等级，贷款户的信用记录与全村信用等级挂钩，信用等级高的行政村信用额度提高，利率也更加优惠。” 截至6月底，青海省共有63.31万名农牧民信贷用户授信509.53亿元，授信率65.97%，信贷利用率59.49%。

“信用评级非常重要，农民可以凭信用证直接到分支机构申请信用贷款，无需抵押。” 一位农商行人士表示，不少农商行已经开始全面发展信用贷款。 例如，针对小微企业，苏农银行因地制宜积极探索“全厂授信模式”，对公司工厂员工进行授信走访。

此外，部分农商行通过引入担保人、依托龙头企业等方式，免除了抵押贷款。 以北京农村商业银行为例。 北京农商银行人士表示，该行与地方政府联合推出“三农担保贷款”。 借款人无需提供抵押品或寻找担保人，享受较低的利率。

实现更广泛的金融服务获取

围绕农产品生产、销售全链条，不少中小村镇银行积极搭建相应平台体系，促进农民增收，实现更广泛的金融服务。

常熟银行服务于连锁家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体，支持“产供储销”农业全链条发展。 例如，为支持粮食生产，常熟银行向裕盛农产品专业合作社提供800万元金融支持； 苏农银行将传统农贸市场进一步升级为交易透明、菜品可追溯的智慧市场，将农村供应源融入其中。

不少农村商业银行也围绕销售环节积极建设农产品销售平台体系。 例如，常熟银行自主创建“常银生活”线上平台，推出惠农惠企惠民的“海棠铺”平台，推出黄金玉米、裕生大米等产品； 苏农银行搭建“苏农e购”平台，在手机银行打造“苏农集市”模块，通过直播、短视频带动农产品销售。

“我们打造了‘凤凰乡村旅游’平台，通过专属APP、直播等方式畅通农产品销售渠道，在增加农民收入的同时，还可以进一步提供农业金融服务。” 前述北京农商银行人士表示，该行目前推出了生猪抵押贷款、西瓜贷款、草莓贷款、板栗贷款等符合京郊发展实际的融资产品。

此外，近年来，随着各大银行不断下沉、同业竞争加剧，农村商业银行进一步细分客户群体，提供更加精细化的金融服务。 “一些农村商业银行凭借全面的金融服务覆盖，能够准确把握客户需求。” 业内人士告诉记者。

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