证券时报记者 刘晓友

在贷款利率注定下降的市场环境下，叠加征信合规和消费者权益保护全方位收紧的监管形势，普惠金融的参与者正在进入微利时代——银行、消费金融公司等对于资助者和贷款机构来说，存量大战已经打响。

存量博弈中，贷款余额快速扩张不再是首要业务目标，因为住宅板块杠杆率较高，客户群下沉已基本见底。 对于贷款机构来说，面对不断上升的获客成本，需要打造更精细的客群管理能力和更精准的风险识别，降本增效，为存量客户腾出更多利润分享空间。

在助贷行业商业逻辑正在发生质变的当下，美股上市公司信业科技作为领先的助贷平台，率先降低利率和费用，持续增加客户基础，实行精细化、分级管理。

降低客户利率

2020年8月，最高人民法院下调民间借贷利率司法保护上限，以24%、36%取代原来的“两线三区”规定。 此后三年，消费金融公司和贷款机构有意识地降低客户利率，调整资产结构。

据芯业科技财报数据，2021年，芯业科技年利率0-18%的客户占比11%，年利率18%-24%的客户占比37%，年利率18%-24%的客户占比37%，年利率18%-24%的客户占比37%。年利率24%-36%也高达52%； 到2022年，年利率在24%至36%范围内的客户比例将仅为15%，在18%至24%范围内的客户比例将达到81%，而年利率在18%至24%范围内的客户比例将达到81%。年利率低于18% 4%。 也就是说，芯业科技为客户降息的举措在2022年就已初见成效，客户群体布局更符合监管的长期引导，更具韧性。

到2023年第一季度，芯业科技所有客户的平均年利率将降至24%以下，平均利率将降至22.7%。 芯业科技首席运营官王宇翔认为，公司客户利率仍有继续下降的空间。

机构融资成本较低

支持芯业科技为客户盈利的是合作机构较低的资金成本。 王宇翔介绍，新业科技不断增加合作机构数量、优化结构。 一季度末合作机构数量达到78家，资金成本降至历史新低。

“降价的空间取决于资金成本有多高，以及运营效率有多高。为了提高运营效率，我们必须坚持技术和研发的投入。至于资金成本，我相信会有到今年年底将出现一波压力下降。” 于王祥说道。

另据认为，科技财报显示其财务业绩良好，利润再创新高，现金和短期流动性储备充足。 今年一季度，新业科技实现营收31亿元，利润6.9亿元； 账户现金及短期流动资金增至78亿元。

客户群年龄和受教育程度持续上升

降价对贷款服务商的影响是颠覆性的——贷款人和贷款服务商在没有全面客观评估借款人的借款目的、还款能力、还款意愿的情况下诱导借款人。 人们超前消费和过度借贷的游戏已经彻底失败。

如果你还寄希望于早期规模红利，继续以高保费覆盖高风险客户，你就会被时代抛弃。 在王宇翔看来，在实际操作中，贷款机构应收缩和增加目标客户群，同时相应调整获客、运营和风控模式。

鑫业科技在制动领域走在了前列。 据介绍，从年龄层来看，芯业科技85%的借款人年龄在23-40岁，职业相对稳定，以白领、蓝领、个体工商户、私营企业家为主。 ; 从区域分布来看，超过75%的客户分布在二线及以下城市，且以男性为主。

王宇翔透露出积极的趋势。 近两年，鑫业科技借款人的年龄和学历呈上升趋势。 “我们的客户定价下降后，我们观察到45岁的人作为借款人的概率在增加，他们的粘性增加了。此外，借款人的教育背景也增加了。”

相信科技财报显示，今年一季度新增交易用户67万，累计交易用户数达到2770万。 今年一季度，信业科技境内信贷业务成交额418亿元，同比增长8%，其中小微贷款占比高达24%，交易额小微企业规模102亿元。 也就是说，客户群增加后，芯业科技对小微人群的覆盖面更广、支持更深。

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