随着现有房贷利率调整政策的实施，9月份以来商业银行的情况备受市场各方关注。 据《证券日报》记者不完全查阅，以公告日期为准，9月份以来，共有14家上市银行接待机构开展了27次调查。 从调查纪要来看，在存量房贷利率下调的背景下，机构尤其关注商业银行的净息差和资产质量。

“压力与机遇并存”稳定净息差

目前，多数商业银行已相继表示，将依法有序开展存量首套商业性个人住房贷款利率调整，不会对银行经营业绩产生影响。 未来，他们将继续优化资产端和负债端的业务结构。 。

例如，瑞丰银行表示，“这项政策的实施，势必会对利差产生一定的影响，但考虑到该行个人住房抵押贷款占贷款总额的比例较低，影响会较小。”

青农商行回应机构调查表示，存量房贷利率调整对银行2023年整体业绩影响有限。同时，存量利率调整可有效缓解房贷提前还款的趋势。存量按揭贷款，对于稳定住房贷款规模和收入具有积极意义。

在处理净息差方面，有银行坦言“压力与机遇并存”。 例如，宁波银行表示，压力方面，预计新增贷款定价将继续承压。 同时，定期存款趋势短期内不会逆转，成本仍将保持相对刚性。 机遇方面，市场信心和内需逐步恢复，国家政策积极引导净息差水平恢复。

国家金融监管总局发布的2023年商业银行主要监管指标表显示，今年二季度，商业银行净息差为1.74%，与一季度持平。 但均低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中银行净息差评分不低于1.8%（含）的满分水平。

当前，银行净息差普遍承压。 自9月1日六大国有银行和12家全国性股份制银行启动新一轮存款利率下调以来，中小银行也纷纷跟进调整。 其中，贵州银行提到，下调存款利率有利于缓解息差下行压力。 “为了保持相对稳定的基本盈利能力，优化资产负债结构，降低负债成本，修复净息差，我行还将对部分到期日进行跟踪。 普通定期存款和大额存单挂牌利率将有不同程度下调。”

兰州银行在接受机构调查时表示，“2023年上半年，我行存款利率同比下降20BP，净息差同比下降3BP今年跌幅明显收窄。” 这主要得益于该行主动优化资产负债结构，多次下调存款利率，利用差异化定价有序对接重点客户群，实现了存款增长和利率下降。

多措并举控制资产质量

现有房贷利率的调整也会对银行的资产质量产生一定的影响。 例如，过度的利率调整可能会增加贷款违约风险，进一步影响银行资产质量。

在机构调查银行时，如何控制资产质量也成为一些银行必须回答的问题。 齐鲁银行表示，将进一步完善预警管理机制，加强重点领域和潜在风险管理，提高风险应对能力； 持续压缩存量不良业务，推进金融科技建设，提高智能化风控水平，不断增强风险抵御能力。

截至2023年6月末，紫金银行信贷资产五级不良率为1.19%，较年初下降0.01个百分点。 紫金银行表示，2023年上半年，该行房地产开发贷款以住房开发贷款为主。 目前不存在不良贷款，总体风险可控。 消费贷款五级不良率为0.8%，比年初下降0.16个百分点，低于平均水平。 “随着各行业逐步复苏，预计未来资产质量将保持稳定。”

“面对经济复苏领域、行业失衡等问题，银行资产质量管控仍面临挑战。” 宁波银行表示，将严格恪守审慎的风险管理文化，优化各项风险政策，夯实基础市场，布局新赛道。 风险管控赋能。 一方面，我们密切跟踪宏观形势变化，通过完善产业链研究体系，提高行业认知能力，聚焦重点领域研究，审慎评估潜在风险，及时发出风险预警。 另一方面，狠抓存量风险管理，落实资产分类，完善催收管理体系，积极推进风险化解，努力保持资产质量总体稳定。

东莞证券研报表示，今年以来，房地产政策在政策层面及时调整优化。 在相关利好政策的支持下，预计房企流动性紧张的状况将得到缓解。 房地产领域资产质量总体可控，拨备计提压力将有所减轻。 宽松政策将有利于银行实现利润稳定增长。

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