从投资角度来看，“长期投资”是获得稳定投资收益的重要途径之一，而时间“复利”也需要通过长期持有来积累。 对于生命周期长达数十年的养老金投资，只有尽早启动并延长投资周期，才能随着时间的推移更好地发挥“复利”效应和平滑波动。 以Wind全基指数为例，该指数能够全面反映中国公募基金市场的整体表现。 从基准日（2003年12月31日）到2023年12月8日，近20年涨幅为455.41%。 从不同的时间纬度来看，Wind All-Based Index区间的表现同样出色。 近五年、十年、十五年的收益率分别为34.41%、84.05%、153.42%，充分展现了时间复利的魅力。

除了更好地实现“复利”效应之外，尽早开始退休投资还可以帮助年轻人养成定期储蓄的习惯。 目前个人养老金账户每年投资限额为12000元，月存款、定期存款、一次性存款不设限额。 年轻人可以合理规划资金，将月收入的一部分作为生活开支，剩余的开支按照养老金、储蓄等类别进行分配。 每月将固定金额存入养老金账户，金额不限，然后根据实际情况适当增加金额，力争借助时间和复利实现养老金储蓄的增值。

如何选择合适的退休账户产品？ 考虑到风险控制和长期收益的需求可能是关键，而公募基金管理的养老目标基金的Y份额恰恰可以满足这一需求。 目前，此类“Y股”均采用FOF运营模式，具有分散风险、平滑波动的双重优势，有助于改善投资者的持有体验。 以行业首批养老目标基金工银养老2035A为例。 截至今年11月30日，该基金自2018年10月31日成立以来累计回报率已达31.48%，跑赢业绩比较基准回报率和同期业绩基准回报率。 比率为26%。

与其他个人养老金融产品相比，养老目标基金股权仓位较高，而公募基金拥有25年的发展历史、成熟的投研和风控能力以及丰富的净值管理经验，能够更好地利用股权投资为资产增值。 力求满足养老基金长期升值的需要，与养老金投资目标更加契合。 从管理上看，公募基金已成为资管行业内监管严格、管理规范的子行业。 投资操作相对更加规范、透明，投资者利益得到有效保护。

值得注意的是，个人养老基金Y份额还具有“税费+费率”的双重好处。 通过个人养老金账户投资Y股可享受递延纳税福利。 对于年收入6万元以上（即月收入5000元以上）的年轻人来说，如果将最高额存入个人养老金账户，每年预计可节省税金360元。 价格从5,400元到5,400元不等。 费率方面，不仅没有销售服务费，管理费、托管费还享受50%的折扣。 目前，工银瑞信基金已设立工银养老2035Y、工银养老2040Y、工银养老2045Y、工银养老2050Y、工银养老2055Y、工银稳健养老Y、工银安悦稳健养老，持有目标为三年。 混合（FOF）Y和工银平衡养老金已持有混合源（FOF）Y等8只个人养老基金Y股三年。 他们是目前持有大量Y类股票的基金公司之一，并且已经投资了直销平台、多家银行、券商和第三方销售渠道上线。 投资者开立个人养老金账户和资本金账户后即可购买。

个人养老基金Y股属于公募基金产品，基金管理人的实力是选择产品必须考虑的因素之一。 作为国内养老金投资的先行者，工银瑞信基金以全面助力个人养老金投资和养老基金第三支柱建设为核心目标，打造了一支多元化、精干、高效、特色鲜明的FOF投研团队。 负责人蒋华安曾任社保理事会资产配置处副处长，拥有15年投资管理经验。 团队成员拥有优秀的教育背景和丰富的投资管理经验。 为了形成统一的研究框架，工银瑞信基金引进了国内外知名大学的优秀人才作为研究人员，并在公司内部从零开始培养。

距离2023年年底还有不到一个月的时间，投资者在12月31日前开立个人养老金账户并存款，即可享受2023年个人所得税税前扣除。 尚未开立个人养老金账户的投资者，可先通过具有个人养老金账户开立资格的商业银行开立个人养老金账户和个人养老基金账户，并完成本年度缴费； 然后登录全国社会保险公共服务平台打印缴费凭证，在“个人所得税”APP上完成省级纳税申报，及时掌握2023年税收优惠，为您的退休投资开个好头。

注意：资金有风险，请务必谨慎投资，并详细阅读产品法律文件。 过往业绩并不预示未来业绩，基金管理人管理的其他基金的业绩也不构成基金业绩的保证。 “养老金”一词并不代表收入保证或任何其他形式的收入承诺。 该产品不保证本金，可能会发生损失。

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