《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）于12月17日正式公布，自2024年5月1日起施行。 ——银行支付机构，保护当事人合法权益，防范化解风险。 ，促进非银行支付行业健康发展。

所谓非银行支付机构，是指在中华人民共和国境内，除银行业金融机构外，取得支付业务许可证，根据支付机构提交的电子支付指令从事货币资金划转业务的合法机构。收款人或付款人（以下简称用户）等从事支付业务的有限责任公司或股份有限公司。

司法部、人民银行有关负责人在回答记者提问时表示，《条例》的出台，将监管实践中有效的制度提升为行政法规，进一步夯实金融业规范健康发展的法律基础。支付机构，助力打造法治商业。 生态环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保护用户合法权益，防范化解风险，推动非银行支付行业高质量发展。

央行还表示，将细化和明确支付业务的具体分类办法、新老业务类型转换的过渡规定等，进一步规范许可、处罚等程序，实行“清单化”。 ”批准后，严格执法。 同时，要按照《条例》规定，及时修订清理现有非银行支付领域法规和规范性文件。

坚持持证经营，严格准入门槛

目前，支付机构年交易额超过1万亿元，金额近400万亿元，分别约占全国电子支付业务总量的80%和10%。 日均准备金余额超2万亿元，服务超10亿个人、千万商户。

《条例》明确，支付机构必须坚持持牌经营，严格执行准入门槛。 按照“先许可、后许可”的原则实行准入管理，明确支付机构的注册资本、大股东、实际控制人、高级管理人员等准入条件，并对支付机构变更实施许可管理。重大事项，同时建立健全严重违法违规行为的法律法规。 机构常态化退出机制。

设立非银行支付机构的注册资本最低限额为1亿元人民币，必须为实收货币资本。 央行可以根据非银行支付机构的业务类型、地域范围、业务规模等因素提高上述规定的注册资本最低限额。

《条例》明确，设立非银行支付机构必须经中国人民银行批准，并取得支付业务许可证。 非银行支付机构名称应当标注“支付”字样。

未经依法批准，任何单位和个人不得经营支付业务或者变相经营支付业务，不得在单位名称和经营范围中使用“支付”字样，法律、行政法规另有规定的除外。法规和国家。 依法注销支付业务许可证后，机构名称和业务范围中不得继续使用“支付”字样。

《条例》明确，中国人民银行依法对非银行支付机构实施监督管理。 中国人民银行分支机构根据中国人民银行授权履行监督管理职责。

业务类型重新分类：储值账户操作和支付交易处理

与现行政策相比，新规对支付机构的支付业务进行了重新分类。

《条例》结合多年监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务本质出发，将其分为两类：储值账户根据是否可以从付款人处收到预付资金进行操作和支付交易处理。 不过，单用途预付卡业务不属于《条例》规定的支付业务。

储值账户操作业务和支付交易处理业务的具体分类方法和监督管理规则由中国人民银行制定。

2010年以来，《非金融机构支付服务管理办法》根据交易渠道和受理终端，将支付服务分为网上支付、银行卡收单和预付卡业务三类。发展中，出现了除了条码支付、人脸识别支付等新兴方式外，现有的分类方式并不能很好地满足市场发展和监管需求。” 该负责人说道。

新的分类方法具有以下特点：一是具有良好的可扩展性，有利于防止监管空白。 新的分类方法下，无论支付业务的外在形式如何，都可以根据业务本质进行分类管理，能够更好地适应行业的发展变化，将各种新型支付渠道和支付方式一分为二。基础业务。 类型。 二是避免监管套利，促进公平竞争。 新的分类方法根据业务本质和风险特征，穿透支付业务的表层形态，有利于统一资金等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。

《条例》补充规定明确，按照有关规定设立的非银行支付机构的过渡办法由中国人民银行规定。 人民银行将在近期研究制定实施细则，将新业务品种与原有分类方式对接，促进平稳过渡。

明确支付业务管理要求

《规定》还明确了支付业务管理要求。

非银行支付机构应当按照审慎经营要求，建立健全并执行合规管理制度、内部控制制度、业务管理制度、风险管理制度、应急预案和用户权益保护机制。

同时，非银行支付机构应当具备必要的、独立的业务系统、设施和技术，按照强制性国家标准和相关网络和数据安全管理要求，保证支付业务处理的及时性、准确性和连续性。 安全性、可追溯性。

同时，《规定》明确了支付账户、准备金、支付指令等管理规定，要求支付账户必须以用户实名开立。 非银行支付机构不得挪用、占用、借用备用金，不得伪造、变造支付指令。 防范非银行支付行业风险。

《规定》明确，非银行支付机构应当按照有关价格法律、行政法规的规定，合理确定并公开支付服务的收费项目和收费标准，并明码标价。

非银行支付机构应当在营业场所显着位置和业务办理渠道关键节点清晰、完整地标明服务内容、收费项目、收费标准、限制条件及相关要求，保护用户权益。了解和选择，不得收取任何费用。 未指定费用。

加大对严重违法违规行为的处罚力度

《条例》依法加大对严重违法违规行为的处罚力度。

对于违反《条例》规定的行为，央行可以依法对相关支付机构处以罚款、限制部分支付业务、责令停业整顿、甚至吊销支付业务许可证等处罚措施。

申请人通过欺骗、虚假出资、循环资本等不正当手段申请设立、合并、分立非银行支付机构，或者变更非银行支付机构主要股东、实际控制人的非自有资金注资或出资，申请未获批准的，申请人1年内不得再次申请或参与相关牌照的申请。 经批准的，责令停止支付业务，吊销相关许可证，没收违法所得。 违法所得超过五十万元的，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 无违法所得或者违法所得在五十万元以下。 ，处50万元以上200万元以下罚款； 申请人三年内不得再次申请或者参与相关许可的申请。

同时，《条例》明确，对董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员可以根据具体情况给予处分。 情节严重的，还可采取市场禁入措施。

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