“草桥支行因租约到期已撤并并入其他分行，附近只有西螺园分行和蕉门分行两家分行。” 某银行西螺源支行的工作人员告诉程女士。

“已经很久没有去银行柜台办理业务了，手机银行基本可以办理，根本没注意到支行早就关门了。” 程女士告诉《证券日报》记者。

类似的变化正在悄然发生。 记者实地走访多家银行网点后发现，曾经人口稠密的城市银行网点近年来开始低调萎缩。 与此同时，数字化、智能化的智慧数字银行网点不断涌现。 在加减之间，银行服务也发生了蝶式变化。

银行分支机构减少的原因是什么？ 其价值重塑正在发生哪些变化？ 银行服务如何探索“基因改造”之路？ 带着这些问题，本报记者与部分银行行长、高管、一线员工、技术服务商、行业研究员、分析师围坐在火边，共同探讨重塑新一代银行价值的转型之路。网点。

探究网点“消失”的原因

感受到这种变化的不仅仅是程女士，银行员工也在努力适应这种变化。

小吴通过了校招筛选，如愿以偿进入银行工作。 像往常一样被分配到一家网点后，她开始担任柜员。 然而一年后，她所在的银行网点因故关闭，她面临着轮岗。

作为客户拓展的第一线，银行网点近年来不断萎缩。 国家金融监管总局数据显示，截至12月13日，今年已有1497家商业银行网点获得监管机构认证，2422家商业银行网点退出。 到2022年，银行将从2300多家分行撤资。

对于银行实体网点减少的原因，受访者普遍表示，银行实体网点的关闭并不容易，关闭的原因也有很多。

“网点的关闭往往是多种因素共同作用的结果，一方面是为了节省成本，最重要的是需求减少、经营效率不佳。比如，一些银行附近的客户群体搬迁网点或其他原因可能导致客户群质量下降，将直接影响网点的经营效率。” 某银行相关负责人告诉《证券日报》记者，目前手机银行已经覆盖了大部分业务办理，扩大网点能否带来应有的效益，值得进一步思考。

记者从多方采访获悉，目前银行网点的成本结构主要包括场地购置或租赁成本、人员成本、运营维护成本等，其中占比最大的是银行网点的租赁成本。

某城市商业银行分行行长及相关经理向《证券日报》记者算了一笔账：不同城市、不同地点的银行网点租金差别很大。 以位于华东某省会城市的奥特莱斯为例。 较中心地段，年租金约为130万元。

“银行通过增加网点来扩大规模、提高市场份额。但同时，网点也是银行最昂贵、最难管理、风险最大的服务渠道。” 招商联盟首席研究员董希淼向《证券日报》记者分析，“如果银行网点遍布全国，分布科学合理，功能充分发挥，能够满足客户需求，那么分支机构将成为良好的营销网络、交易平台和服务场所。 相反，网点将成为银行巨大的负担和负担。

“银行网点成本需要以实际产出来覆盖。随着银行数字化不断深化，电子渠道已经覆盖了大部分业务。因此，缩减营业网点、降低租金、人员费用等运营成本已成为各大银行的惯常做法。 ” 中科院科学技术研究院高级研究员王世强告诉《证券日报》记者。

IDC发布的《中国银行业数字化五大趋势》显示，目前银行业电子渠道平均分流率为97%，90%以上的业务可以通过手机完成。

中国银行研究院研究员吴丹在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前，手机银行等移动终端的使用量和渗透率大幅提升，越来越多的客户享受到手机银行的服务。”相比之下，大量线下银行网点面临着“维护成本高、客流减少”的困境，越来越多的银行网点选择“瘦身”增收节支，同时积极推动分行业务数字化、智能化转型。”

事实上，取消银行分支机构并不容易。 “当地分支机构是否关闭，由分支机构整体决策。如果关闭，还需要监管部门批准。” 某城商行相关经理告诉《证券日报》记者。

记者查阅大量银行网点审批记录注意到，2020年11月，工商银行克拉玛依阳光支行终止营业的申请未获监管部门批准。 直到2023年6月，国家金融监管总局新疆监管局才发出同意该分行终止营业的通知。

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌表示：“从监管层上述审查来看，花了近三年的时间才同意取消非必要网点，这体现了审慎监管的原则。”

网络突破探索“智慧”

随着传统银行实体网点的消失，人力更少、设备更智能、业务处理效率更高的智慧网点新业态不断涌现。

当记者走进北京朝阳区一家银行实体网点时，眼睛一亮。 在这里，你看不到传统的玻璃柜台和排队等候的人们。 映入眼帘的是科技感十足、时尚酷炫的智能设备和互动电子显示屏。 同时，大堂增设5G智慧体验及生活馆。 业务办理人员数量少，通过智能柜台实现整个流程无纸化。

走访中，不少机构向记者表示，银行网点服务也在“转变思路”，这一趋势在不少银行年报中都有体现。 例如，中国农业银行在2022年年报中表示，将进一步深化服务网络，将新搬迁网点的65%部署到县城、城乡结合部和乡镇。 持续开展“金融服务下乡”活动，延伸金融服务触角，全年移动服务超过16.1万次。 工行表示，积极推动网点布局优化调整，全年新设或搬迁网点587家。

“在数字化浪潮的冲击下，银行实体网点的萎缩趋势是肉眼可见的。但这并不意味着银行业务的萎缩，而是银行服务线上化、智能化导致客户变化的必然结果。”消费习惯。” 在科技服务方面，上中关村科金金融业负责人邓江表示，银行数字化转型进程将加速。

网点“蝶变”探索前行之路

那么，银行实体网点的“蝴蝶转型”该如何进行呢？ 探索“转基因”银行服务过程中遇到哪些困难？

吴丹表示：“未来，银行网点将改变以往粗放式扩张的业务模式，以科技赋能，为客户提供更加精细化、更有针对性的特色服务，保持收入的商业可持续性。专业化客户群体将提高自助业务办理的便利性，通过智能化手段提升客户体验，精准识别需求并满足需求，对于面临“技术壁垒”和“数字鸿沟”的老龄化群体，需要增强适应能力加强业务老龄化转型，强化智能沟通和引导能力，最大限度满足老年人的银行服务需求。”

董希淼表示：“下一步，银行要准确定位、合理规划网点和ATM机，加快线上线下服务融合联动，推动服务渠道协同和资源整合，激发网点和ATM机发挥作用。”他们在在线渠道中的作用。 具有难以具备的功能，提高辐射能力和服务张力，与线上渠道合作，随时随地为客户提供服务。”

当然，转型智慧网点的银行在营销渠道、应对客户需求变化等方面也必须与时俱进。

“对于银行业来说，实体网点的改造是智能化还是绿色化，并没有统一的标准，各家银行需要因地制宜、循序渐进。需要注意的是，银行网点是否取消无论是翻新还是改造，其核心仍然是服务，其服务的变化不应该让用户感到‘水土不服’。” 博通咨询金融行业高级分析师王鹏博对记者表示。

“未来，银行网点转型将走向特色化、主题化、智能化。” 星图研究院研究员黄大志认为，银行应努力让银行实体网点特色化、智能化，但这并不是所有网点都要走的必然方向。 转型后的银行网点服务“基因”如何将网点设施与客户活动、客户运营系统充分融合，调动客户积极性，提升业务转化率，是银行网点转型后面临的考验。

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