而且，很多长期存款产品已经悄然消失。

这是怎么回事？ 在这堂3分钟的理财课里，我们就来聊聊这个话题。

定期利率倒挂

一般来说，存款期限越长，利率越高。 但最近发生了一些不寻常的事情。 班代表在银行APP上查看存款利率，发现多家银行人民币定期存款利率出现倒挂。 长期存款的利率低于短期存款的利率。 例如，我们在银行APP上查询11月6日的存款利率，查询到的数据显示：

建行3年期人民币存款最高年利率为2.6%，5年期人民币存款最高年利率仅为2.25%；

交通银行APP提供的人民币存款2年期利率最高可达2.35%，3年期利率仅为2.2%。

江苏银行、宁波银行等也有类似现象。

从平均数据也可以看出，3年期和5年期利率出现明显倒挂。

第三方平台监测数据显示，10月份各类银行5年期定期存款平均利率低于3年期定期存款利率。 尤其是股份制银行和城市商业银行，五年期定期存款平均利率远低于三年期，分别低11个基点和13个基点。

长期存款利率下降较快可能是造成倒挂的原因。 融360数字技术研究院监测数据显示，今年前10个月，2年期、3年期、5年期存单平均利率较年初分别下降。 32.3个基点、35.3个基点、41.3个基点。 5年期间下降速度明显加快。

长期存款去了哪里？

不仅长期存款利率迅速下降，而且此类存款本身也在下降。

班代表发现，各家银行的长期存款产品越来越少，特别是专业存款产品和利率相对较高的大额存单。 大多数国家银行不再出售 5 年期存款单。 有的银行甚至不再有3年期存单。

11月7日银行APP数据显示，无论是大面额存单还是专项存款产品，招行只有2年及以下期限的品种。 平安银行和北京银行销售的大额存单期限均为2年及以下。 渤海银行仅销售期限为一年及以下的大面额存单。

上个月，各国银行很少发行长期存款单。 据融360数字技术研究院监测，10月份，国有银行和股份制银行停止发行5年期大额存单，部分银行甚至停止发行3年期大额存单。

为什么银行不欢迎长期存款？

长期存款一直是银行相对稳定的资金来源。 为什么它们现在越来越不受银行欢迎？

这背后是人们对长期存款/定期存款的需求不断增加与银行负债成本压力上升之间的矛盾。

在缺乏更好的金融投资渠道的情况下，尽管近年来存款利率一再下降，但不少投资者仍然选择存入定期存款，希望通过长期存款获得相对较高的收益率，从而导致定期存款的出现。和长期存款。 趋势。

这种趋势给银行带来了很大的压力。 不少银行在今年的财报中提到，存款趋于定期化、长期化，导致银行负债成本上升。

比如，招商银行三季报显示，今年9月底招商银行客户存款中，定期存款占比同比上升5.64个百分点；

今年前9个月，建行定期存款占比上升4.63个百分点；

今年前9个月，交通银行定期存款占比提升2.47个百分点，定期存款占比达到64.85%。

存款是银行的负债，存款利率是银行的负债成本。 一般来说，长期利率高于短期利率，定期利率高于活期存款。 当越来越多的人倾向于选择定期、长期存款时，银行的负债成本压力自然就上来了。

班代表从银行了解到，在成本压力下，银行不再愿意以高利率吸收太多长期存款。 这就是长短期存款利率倒挂、长期存款产品越来越少的原因。

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