个人养老保险产品拓展正在进行中。 7月23日，北京商报记者获悉，近期，个人养老保险产品数量从4月份的32款增加到39款，其中招商信诺人寿的产品首次上榜，其余入围保险公司几乎都是行业龙头保险公司、银行保险公司和专业养老保险公司。 与养老基金相关的个人养老金制度已经实施半年多了。 为什么一些保险公司仍然处于领先地位？ 在市场需求不断增加的背景下，为了进一步提高渗透率，当前的参与者和未来的进入者需要做哪些功课？

领先保险公司仍是主流

去年11月，6家企业的7款产品首次纳入个人养老保险产品目录。 经过半年多的时间，产品数量已从17家企业增至39款。

新增7款产品分别来自人保人寿、泰康人寿、友邦人寿、泰康养老、招商信诺人寿、工银安盛人寿。 值得注意的是，这是继4月份以来个人养老保险产品的又一次扩容。 其中，人保寿险有2款产品入围，招商信诺人寿首次上榜。

从参与企业来看，进入者仍以龙头保险公司、银行保险公司、专业养老保险公司为主，很难看到中小保险公司。 对于这些类型的保险公司来说，他们可以在第一时间抢占市场。 在业内人士看来，部分接入个人养老体系的保险产品是专属商业养老保险，而部分专属商业养老保险产品经过两年的试点，为目前的快速推出奠定了基础。 一些专属商业养老保险产品符合个人养老制度的要求，甚至不需要“换”，可以直接上架使用。

事实上，在个人养老保险产品业务层面，监管对保险公司的风险防控要求更加严格，这直接导致更多中小保险公司被拒绝。 去年11月，原银保监会发布《关于保险公司开展个人养老业务有关事项的通知》，明确保险公司开展个人养老业务需满足综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%等多重条件。

不过，中小保险公司除了要跨越经营门槛外，还需要解决产品开发等困难。 财经评论员张雪峰表示，首先，个人养老保险产品的开发需要相关领域的专业人才和资源，而这可能是中小保险公司相对缺乏的。 其次，龙头保险公司和银行保险公司在个人养老保险领域拥有较强的品牌影响力和市场占有率，中小保险公司需要在激烈的竞争中找到差异化和切入点。 第三，个人养老保险产品需要适应不同人群的需求和风险管理，中小保险公司需要投入更多精力和资源进行产品设计和创新。

不过，未来将会有更多的寿险公司进入这一领域。 今年5月，《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》向各人身保险公司征求意见，专属商业养老保险计划常态化运营。 业内人士预计，这意味着符合条件的寿险公司有望获得经营专属商业养老保险的资格，政策实施后参与该业务的保险公司数量将大幅增加。

提高渗透率是重中之重

随着老龄化社会的到来，养老金缺口巨大，这为保险公司提供了巨大的市场机会。

据相关统计和预测，到2035年，我国将进入严重老龄化社会。 另外，据业内人士分析，未来20年，我国人口老龄化加速，老年抚养比上升，养老需求旺盛，居民收入随着经济社会发展不断提高。 2022年，我国人均GDP为8.57万元（按年平均汇率折算为1.27万美元）。 可支配收入的增加直接带动理财需求增加，商业养老保险产品购买力进一步提升，居民养老资产逐步从传统储蓄型养老金转向投资型养老金。

由于个人养老保险产品具有收入保障、解决方案全面等优势，非常适合中老年人的个人养老需求。 但在面临广阔发展空间的背景下，我国养老保险业也面临一些挑战。 比如，养老保险的普及率还较低，很多人还没有意识到养老保险的重要性。

因此，面对广阔的市场需求和机遇，目前正在参与或未来将进入市场的保险公司需要在产品和服务方面进一步发力，做好准备。

例如，为了提高个人养老保险产品的渗透率，保险公司可以加大宣传力度，推出灵活多样的产品。 张雪峰表示，面对普及率低、养老意识不足的挑战，保险公司可以采取教育宣传等措施，比如通过教育宣传活动，提高公众对相关保险重要性和必要性的认识和理解。 还可以根据不同人群的需求和风险管理推出个性化、定制化的养老保险产品，提供更贴近用户需求的解决方案。

“拓展网络渠道和建立合作伙伴关系同样重要。” 张雪峰进一步表示，比如通过互联网、移动应用等渠道，提供更加便捷、灵活的方式购买和管理养老保险产品，吸引更多年轻人的关注和参与； 与雇主、券商、银行等机构建立合作伙伴关系，共同推广和销售个人养老保险产品，拓展市场渠道和受众群体。

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