值得注意的是，在此前专属商业养老保险、养老保险、年金保险产品的基础上，18款个人税延养老保险产品被纳入个人养老保险产品目录。

业内人士表示，作为第三支柱养老保险的“探路者”，个人税延养老保险连续几年的试点，加深了公众对第三支柱养老金概念和养老金储备重要性的认识。 2022年11月，个人养老金制度将正式启动，还将提供特定税收优惠，支持个人自愿补充养老金储蓄。 实现两者的衔接，可以避免重复建设，降低运营成本，同时有利于保护个人税延养老保险投保人的利益。 目前，多主体参与、多类型产品供给、满足多样化养老需求的个人养老保险发展格局已初步形成。

个人养老保险品种扩大至69种，18种个人税延养老保险品种纳入产品清单

个人养老保险制度正式实施以来，个人养老保险产品不断更新。

截至10月12日，根据中国银行保险股份有限公司披露的名单，个人养老保险产品数量已扩大至69种。具体来说，69种个人养老保险产品来自22家保险公司，包括：

中国人寿（2款）、国民养老（7款）、太保寿险（7款）、太平人寿（6款）、太平养老（4款）、泰康人寿（4款）、泰康养老（8款）、新华人寿保险（1 款）、新华养老（1 款）、人保人寿（4 款）、阳光人寿（2 款）、平安养老（3 款）、工银安盛（4 款）、建信人寿（2 款）、农行人寿 (2 款)、交银人寿 (1 款)、友邦人寿 (4 款)、中信保诚 (1 款)、忠利人寿 (3 款)、中宏人寿 (1 款)、中美联合泰 (1 款) ）、Cigna（1 款）。

可以看到，在参与机构层面，既有中资保险公司，也有外资保险公司。 其中外资保险公司7家，中资保险公司15家，主要是龙头保险公司、银行保险公司和专业养老保险公司。

值得注意的是，在此前专属商业养老保险、养老保险和年金保险（包括分红险和万能险）的基础上，已经有太平洋人寿、太平人寿、忠利人寿、泰康养老等保险公司、平安养老、太平养老。 6家企业18款个人税延养老保险产品纳入个人养老产品体系。

据悉，2023年9月，国家金融监管总局下发《关于开展个人税延商业养老保险与个人养老金对接业务试点有关事项的通知》，提出开展税延养老金试点业务保险和个人养老金制度。 原则上，所有工作应在2023年底前完成。

《通知》显示，自2023年9月1日起，银保信公司将关闭个人税延养老保险信息平台新保合同界面，停止个人税延养老保险投保人新开户功能，并停止申请保险人开具个人税收递延养老保险扣税证明。

同时，试点公司停止向新客户销售个人税延养老保险产品，支持个人税延养老保险保单变更为个人养老个人税延养老保险保单。

但无论是试点税延养老保险还是参加个人养老金，都对参加保险机构设定了一定的准入门槛。

众拓邦联合创始人兼总经理龙戈表示：“总体来看，保险公司经营个人养老业务的准入门槛高于税延养老保险试点的准入门槛。 因此，并不是所有经营税延养老保险的企业都可以经营个人养老金。 这也意味着，一些企业在完成保单转换后，如果无法取得个人养老金业务经营资格，就只能经营原有的现有业务。”

不同类型的产品有不同的支付方式和资本增值。 业内建议对个人养老金进行针对性筛查。

与其他个人养老产品相比，商业养老保险产品优势明显，能够满足投保人在安全稳定、长期增值、长期受益等方面的综合需求。

业内人士表示，在低利率环境下，资产配置中选择稳健的理财产品尤为重要。 一款合适的个人养老保险产品可以帮助客户的养老基金稳步增值，避免市场波动的影响。

“无论是收缴、缴费还是资本增值，不同类型的个人养老保险产品都有所不同。 建议有针对性地筛选适合自己的产品。”上述人士建议。

具体来说，专属商业养老保险缴费方式灵活：一是不定期，即投资者可以一次性缴费，也可以选择年缴或月缴； 其次，不固定，每次付款只需达到最低门槛（大多数产品每月费用低至100元），且年度总额不超过12000元。

为了实现养老金账户的特殊用途，专属商业养老保险在缴费方式上做了特殊设计：养老金只有60岁以后才能领取，而且必须按年/按月领取很长一段时间（至少10年或更长）； 开始领取养老金 以前，退保会导致现金价值大量损失； 当你开始领取养老金后，退保后你能拿回的现金价值为零。

在资本增值方面，目前专属商业养老保险有进取型和稳健型两个账户，并且两个账户可以转换。

养老保险在缴费方式和领取方式上与专属商业养老保险有很大不同。 “养老保险要求定期、定额缴费；领取时不是分批一次性领取，而是死亡或者保障期满时一次性领取。”

年金保险的缴费方式相对固定。 一般情况下，缴费期限、保障限额、保费等都是在投保时约定的。

需要注意的是，69种个人养老年金保险产品中，根据产品形态的不同，还分为养老年金保险、分红年金保险和万能年金保险。 对于分红型或万能型产品，保单产生的保险红利或资金转入万能型账户后产生的升值是不确定的。

“对于个人税收递延养老保险，保单变更为个人养老个人税收递延养老保险保单，且投保人后续通过个人养老基金账户缴纳保费的，需查询个人税收递延养老保险政策 个人养老基金账户缴费总额按照年度缴费上限12000元合理安排2023年剩余时间内个人养老基金账户缴费，超过限额的缴费不得在个人所得税前扣除。 “业内人士强调。

已开始领取个人税延养老保险养老金的投保人需要注意的是，试点公司可根据其申请，通过保单审批，在个人税延养老保险合同中增加一次性缴费方式，领取金额为差额。个人税延养老保险产品累积期末个人账户价值与收到金额之间的差值。 个人按照规定领取时，试点企业代扣代缴其应缴纳的个人所得税。

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