发力非试点地区“抢客户”

对于个人养老基金账户，银行深知“得账户者得天下”的重要性。 在个人养老金制度实施一周年之际，“为民之战”再次打响。

“开立个人养老金账户并存款，即可享受微信支付立减优惠。” 近日，华夏银行在太原市非试点地区开通了个人养老金账户预约服务。 客户成功完成个人养老金账户开户预约并成功开户。 微信支付立减50元。

华夏银行太原分行指出，系统将根据客户填写的预约开户信息，于11月底在人力资源和社会保障部系统为客户开立个人养老基金账户。 开户成功后即可领取红包。

无独有偶，江苏银行无锡分行也开展了个人养老基金账户预开户活动。 活动期间，首次通过银行手机银行App成功预约“个人养老金业务”的客户，即可参与抽奖，最高赢取588888苏银豆。 礼品可在江苏银行苏银豆商城兑换。 每位合格客户可参与抽奖一次。 满足身份证号码相同、客户编号相同的任一条件的，可视为同一客户。

个人养老金制度于2022年11月公布，已在全国36个城市率先试点。 江苏银行无锡分行指出，江苏省的试点是苏州市。 目前无锡市可以办理预开户，并将全面放开。 ，然后正式开户。

民生银行还向个人养老金非试点地区用户发出提醒，可通过手机银行预约个人养老金开户服务。 非试点地区业务开通后，符合条件的用户，将为用户开立个人养老基金账户。 账户开户成功后，用户可以登录手机银行激活养老金账户，然后进行存款、投资产品等一系列操作。

据北京商报记者统计，近期，工商银行、交通银行、建设银行等主要国有银行，以及民生银行、华夏银行等股份制银行夏行、浦发银行已在非试点地区开展个人养老基金账户预开。 营销活动或信息提示。

产业经济高级研究员王建辉表示，此类活动是银行拓展个人业务的一个比较重要的方式。 试点地区个人养老基金开户增速仍有待提高，新增账户扩张受到限制。 在非试点地区，银行有更大的选择空间。 作为增量，可以尝试预开户活动，但不能作为营销重点，因为这种预开户的成本不是很低，也不会产生相应的收入。 这种预开户可以适当维持，更多的精力应该放在培养现有客户上。 如果现有客户的产品购买量增加，对银行的业绩也会有很大的帮助。

员工交换指标完成任务

非试点地区是指个人养老金业务试点地区以外的地区。 2022年11月，人力资源社会保障部宣布在北京、上海、广州、西安、成都、武汉等36个试点城市或地区建立全国社会保险公共服务平台、国家人力资源和社会保障部社保政务服务平台、电子社保卡，通过“掌上12333App”等全国统一网上服务门户或银行等渠道建立个人养老账户，通过银行开立个人养老基金账户。

如今，试点城市有望扩大，压力也落在了“银行家”身上。 “这两天是冲刺时间，我们银行一个人给了60个目标，要求月底前完成，实在没有办法……”赵凯（化名）是一名高级客户银行经理。 他在过去五年里一直在工作。 经验让他积累了很多客户，试点地区开户的KPI也都在前期顺利完成。 但现在，抢人之战已经蔓延到非试点地区，让他感觉压力更大了。

“非试点城市也可以预约开户，请看一下，有需要的联系我。” 这两天，赵凯一直通过社交媒体找人完成KPI，但收效甚微。 一波想赚钱的网友直言，“有没有红包或者返现活动？” 另一波顾客甚至表示，“为什么要预约，不能直接开户呢？”

无奈之下，赵凯想到了庄家指数互换这个“生意”，简单来说就是用自己的资源互换别人的资源，帮助完成开户。 “你可以开一个可互换指标、家人或朋友的账户，每笔订单可以获得50元的返现。” 赵凯说道。

江苏的范芬（化名）也承受着70项考核指标的压力。 一年前，她在社交媒体上发帖寻找客户。 她通常会将付款周期和产品收入列在表格中并发送给客户，然后等待客户。 回复。 在此期间，确实完成了几笔交易并存入了资金。 预约了非试点城市开户后，她也想到了更换资源的办法。 信息发布后，她收到了几位同事的留言。 她打算整理一下自己的资源，看看能促成多少笔生意。 。

事实上，为了完成KPI而交换指标的行为在银行中比较常见，经常发生在储蓄账户、信用卡、个人养老基金账户的开立中。 这背后是无奈的权宜之计，也体现了银行家的压力。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英在接受北京商报记者采访时表示，个人养老基金开户指标互换在各家银行已经很常见，尤其是在销售人员层面。 但从实际操作内容来看，存在一种情况，客户在一家银行开立账户，为了一些优惠取消账户，然后在另一家银行开立新账户。 这实际上是一种资源浪费，并且会影响到整个个人养老金。 黄金业务平稳发展格局。 从制度上看，这种模式从银行评估的角度来看并不违法，但并不是一个好的业务扩张模式。

“开户热、支付冷”仍待解决

个人养老金制度的实施历来被称为变“储蓄”为“远见投资”。 个人养老账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

在持续不断的客源“争夺”中，用户开立个人养老基金账户的热情日益高涨。 但从实际情况来看，冷存款的情况依然存在。 很多用户都在讨论账号的问题。 使用时仍然说“不会使用”“不需要”。

为什么会出现这样的情况呢？ 在北京工作的白领李洁琼（化名）告诉北京商报记者，“我是最早开立个人养老基金账户的人之一，是为了帮助银行理财经理完成考核指标。”开户后发现产品回报率不高，存款、理财产品回报率太低，而且对保险产品不感兴趣，另外，部分基金产品还处于中长期。过程中出现亏损，所以到今天为止，还没有任何资金存入账户。”

有用户强调，“从个人养老基金账户购买的基金产品已经出现亏损，我们承诺的养老产品呢？” “投资一年后，我已经损失了10%，这与普通基金产品没有太大区别”。

带着养老金的标签，用户对个人养老基金账户的各类产品寄予厚望。 但进入市场后，他们发现仍难以缓解养老焦虑。

对于银行来说，针对新用户的营销固然重要，但如何帮助他们找到治疗退休焦虑的有效“药方”则是一个重要命题。

招商联首席研究员董希淼指出，银行在开立个人养老金账户方面存在过度营销，吸引了大量想要开户的用户。 但个人养老金对这部分人吸引力较小，因此缴费意愿较低。 另一方面，通过个人养老金账户投资周期很长，理解和接受还需要一个过程。 今年以来，受资本市场低迷影响，部分养老基金和理财产品出现亏损，低于用户预期。 这也在一定程度上影响了用户的投资意愿。

董希淼进一步指出，下一步，个人养老金制度要进一步优化调整。 比如，个人养老金产品实行递延纳税政策后，总体税率可以进一步降低，个人养老金账户投资限额可以适当调整。

北京商报记者 宋一桐

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