随着我国新能源汽车保有量的快速增长以及中保协《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的正式运营，新能源车险市场呈现快速增长态势，已成为保险行业的新宠。车险市场新增长极，助推车险市场格局发生变化。 从运营情况来看，与燃油车相比，新能源汽车保险保费价格、事故发生频率、赔偿费用都相对较高。

近日，中国社科院保险与经济发展研究中心郭金龙在接受中华网财经记者专访时表示，新能源汽车保险面临的“三高”问题可能仍存在未来。 我们可以探索保险机制、扩大定价系数浮动范围等，推动车企不断改进技术，降低风险和维护成本，鼓励驾驶员改善驾驶习惯，从而达到降低风险的效果。

“三高”问题的核心是高风险

新能源汽车保险连接两端，一是车主，一是保险公司。 从承保主体来看，“老三家”财险公司已成为新能源车险的主要承保机构。 由于风控能力不足，大多数中小财险公司对新能源汽车保险敬而远之。 对于车主来说，较高的保费往往让他们觉得自己买得起车，却买不起保险。

郭金龙表示，新能源车险“三高”问题的核心是高风险。 同时，高风险带来的高承保成本和高赔付率也在一定程度上制约了新能源车险业务的增长。

从事故发生率和维护成本来看，各种用途的新能源汽车的事故频率几乎高于传统燃油汽车。 行业数据显示，家用新能源汽车事故率高达30%，明显高于燃油车19%的事故率。 新能源汽车综合损耗率比传统燃油汽车高15个百分点左右。 与传统汽车相比，新能源汽车发生自燃、充电桩起火等事故的概率远高于燃油汽车。

同时，技术体系和维护体系也增加了成本。 仅从整车构成来看，新能源汽车核心“三电”系统（电池、电机、电控）成本可占整车50%左右甚至更高。 当单个电池组件出现故障时，维修站可能需要更换整个车辆的电池组。 保险公司在这一领域缺乏议价能力。

在新能源汽车保险定价方面，保险公司无法获取车内数据，定损往往需要根据车公司的判断。 在保险公司明显缺乏数据积累的基础上，新能源汽车的技术正在快速迭代，其风险特征和风险结构与传统燃油汽车有很大不同。 例如，随着续航里程的增加，新能源汽车的风险显着增加。 趋势。 车辆行驶半径大，异地行驶概率高，道路环境陌生。 续航里程最高组的补偿率为最低组的2.29倍。 随着日均行驶里程的增加，赔偿率和事故率呈现明显上升趋势。 平均日行驶里程长，风险暴露时间长。 日均里程最高组的补偿标准是最低组的1.49倍。 续航里程和日均里程最高组的补偿率为双倍里程最低组的2.83倍。 这也导致新能源汽车风险评估体系不完善，保险公司在处理新能源汽车保险理赔时非常被动，无意中增加了赔付金额。

另一方面，保险公司对新能源汽车和燃油汽车有不同的独立定价系数。 一般来说，燃油车的平均系数在[0.87-0.88]之间，而新能源汽车的平均系数在1.1左右。 这让一些新能源汽车消费者感觉保费相对昂贵，保险公司面临着较大的承保损失压力。 从承保业绩来看，新能源车险行业平均综合成本率超过100%。 行业整体处于承保亏损状态，仅有少数龙头保险公司实现承保盈利。 而如果扩大新能源车险独立定价系数浮动范围，新能源车险保费可能会继续上涨。

充分发挥保险机制作用，不断创新突破

郭金龙指出，保险公司的业务模式和产品创新未能跟上新能源汽车风险的变化和业务模式的创新。 新能源汽车保险面临的“三高”问题未来可能依然存在。 新能源汽车保险问题需要长期跟踪研究和讨论。 解决“三高”问题，可以探索保险机制、扩大定价系数浮动范围等，推动车企不断改进技术、降低风险和维护成本，鼓励驾驶员改善驾驶习惯，从而从而达到降低风险的效果。

具体来说，一是需要从新能源汽车技术源头上降低风险。 其次，保险机制需要发挥有效作用，倒逼厂家改进技术降低风险，鼓励驾驶员谨慎规范驾驶。 三是通过精算定价、承保、风险控制、费用控制、理赔管理、风险降低管理等渠道降本增效。 四是要不断创新解决难题。 比如，放开车险条款设计、定价等运营模式创新，在可以隔离风险的情况下进一步探索车险市场化改革。

从创新的角度来看，值得探索的方式有很多。 针对新能源车险“三高”特点，建议根据里程、安全驾驶行为等因素增减保费。 这也将进一步优化新能源车险价格。 能够提升专业运营水平和能力，持续打通“保-修-配-收”服务链，对冲车企和整车厂的“封闭生态”挑战。 也能进一步推动车企提升技术，降低新能源汽车的综合成本。 风险。

同时，利用数字技术赋能新能源车险。 借助大数据技术、互联网技术和人工智能算法，保险公司可以根据新能源汽车的历史数据和风险，深入了解新能源汽车特有的风险和风险结构，并分析驾驶行为。 、车辆性能、道路信息等因素。 利用出行大数据和投保车辆智能驾驶等信息，可以设计出更好匹配风险、定价、理赔的创新车险产品。 新能源汽车拥有非常大量的基础数据。 如果能够真正实现数据共享，利用大数据技术、互联网技术等，将极大促进车险保险和理赔的线上化，不断解决新能源车险发展的困难。 和痛点。

此外，他呼吁新能源汽车保险尽快融入新能源产业链体系。 例如，链接车企与关键零部件厂商，围绕三电系统等关键零部件开发设计创新产品，与上下游企业在电池测试、在线服务、数据共享等方面建立合作关系，不断打通新能源车险理赔，只有解决查勘、定损、维修等多个环节、全链条的痛点，才能有望持续降低新能源汽车的成本和定价保险。

长期来看，郭金龙表示，随着市场规模扩大和技术不断提高，新能源汽车事故率将呈现下降趋势。 同时，随着竞争格局的变化和汽车维修市场的进一步规范，平均每案赔偿金额也将呈现下降趋势。

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