记者咨询多家电商平台和银行机构了解到，大部分电商贷款已接入人民银行征信系统，那里的借款确实会纳入个人征信记录。 很多银行在办理房贷时要求提供“结清证明”，主要是为了确认借款人的首付资金不是借来的，证明还款能力，防范风险。

■记者实测：电商贷款已与征信挂钩

“在查看我的个人信用报告时，我发现报告中有消费贷款，但我从未贷款过。” 北京市民肖林告诉记者，这笔贷款是由重庆蚂蚁消费金融有限公司发放的，授信额度与花呗相同。 可以回收利用。

12月6日，小林就此事致电花呗官方客服。 客服表示，小林于今年3月签署了《提交个人信用查询授权书》，其花呗使用情况将按月汇总上报中国人民银行征信系统。 提交的内容包括账户信息、信用额度、还款情况。 支付状态等。“不会一一上报，而是按月上报，本月上报的内容是你上个月的花呗使用情况。”客服表示。

不过，小林的朋友也在使用花呗，但信用记录仍然是“白户”。 对此，小林回忆道，“可能是花呗提示我升级服务时，我没有注意点击授权协议。”

记者就此询问花呗官方客服，得到的答复是：花呗正在逐步有序开展征信工作。 获得授权后，客户的花呗使用情况需要向中国人民银行征信系统报告。 借呗属于贷款产品，将按照中国人民银行相关规定及时向征信系统报备。 “一般情况下，如果客户没有点击授权书，我们不会向征信系统报备。但未来，征信服务将逐步覆盖所有用户。如果客户没有授权，我们就不会向征信系统报备。”可能会影响功能的使用。” 花呗客服表示。

此前，网上有消息称，只有花呗需要进行征信，其他平台则不需要。 记者咨询京东金融、美团、360借贷等APP官方客服获悉，上述电商贷款已接入中国人民银行征信系统，贷款及还款状况将在反映在用户的个人信用报告中。 不过，多位客服人员表示，在不存在贷款逾期等违约情况的情况下，信用记录不会产生“负面信息”。

■银行回应：一定程度影响住房贷款

许多消费者担心此类贷款的信用报告是否会影响他们的抵押贷款。 记者咨询了工商银行、农业银行、中国银行、光大银行、浦发银行等多家银行信贷部门和贷款经理人士了解到，此类贷款将影响他们的住房。贷款。 住房贷款申请将会产生一定的影响。

许多银行要求客户在申请住房贷款时提供其他信用贷款的“结算证明”。

“由于借款人的月收入证明需要是每月债务支出的两倍以上，而这些贷款会占用客户的债务限额，因此对于相同的月还款额，客户需要提供更高金额的月收入证明。” 中国银行北京某地区分行贷款经理告诉记者。

农业银行北京分行贷款经理吴明（化名）向记者举了一个例子。 假设某客户向银行申请120万元住房贷款，每月还款5000元。 如果没有其他贷款，借款人的月收入可以高于1万元。 。 “但如果你有上述贷款，由于这些信用贷款的期限普遍较短，平均每月债务金额会比较高，借款人的月收入可能不够。” 吴明说道。

根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应重点评估借款人的还款能力。 借款人每月住房贷款支出与收入的比率应控制在50%（含）以下，每月债务与收入的比率应控制在55%（含）以下。

同时，在申请住房抵押贷款时，借款人需要证明房屋的首付是自己的资金。

吴明表示：“银行可能会怀疑借款人使用借呗、京东等借来的钱作为首付。为了避免这个问题，我们也要求客户在申请抵押贷款时，必须在6个月内使用较大额的贷款。”一切都解决了。”

“因为这类贷款资金很难与房子的首付资金明确区分，除非像车贷那样资金流向明确。” 上海浦东发展银行上海分行贷款经理肖谢向记者解释。

■专家提醒：建议保持良好的信用记录

多位银行人士告诉记者，多次逾期记录会影响客户申请按揭贷款。

工行辽宁某分行贷款经理贾然（化名）告诉记者：“近两年，如果一个人的信用报告中累计有6次逾期记录，或者一年内逾期3次及以上，一连串，我们银行规定他不能办理贷款业务。”

招商联首席研究员董希淼告诉记者，银行在向客户授信或发放贷款之前，会检查客户的信用记录，看看是否存在贷款逾期、信用卡逾期等情况，以此来判断客户的信用状况。用户的信用状况、还款能力等。 建议消费者保持良好的信用记录。

有银行人士告诉记者，银行通常更愿意向有一定贷款经验和良好还款习惯的客户发放贷款，而不是完全没有信用记录的“白账户”。 某国有银行信贷部门负责人表示，有信用记录的客户可以为银行提供一定的数据参考。 具有良好信用记录和还款习惯的客户通常被认为信用风险较低，因此在贷款审批过程中可能具有优势。

但这并不意味着“白人家庭”无法获得贷款。 银行还会考虑其他因素，如收入状况、资产等，综合评估贷款申请。 据中国证券报报道

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