今年以来，数字人民币生态系统建设不断完善，在零售消费、交通运输、政务民生、预付费服务等多个领域逐步拓展和完善应用场景。 其中，不少金融机构依托数字人民币智能合约技术，积极探索预付领域的应用场景，并取得了一定的成果。

受访专家普遍认为，从行业角度看，数字人民币正在从“尝鲜”走向“普遍使用”，从“支付”走向“智能支付”，从“产品”走向“产业”。

建设银行探索推广预付费应用

今年以来，数字人民币在预付费领域的应用正在多方面推进。 此前，农行深圳分行透露，已向参与数字人民币预付应用前期的优质餐饮企业商户发放“预支电子贷”，实现全国首例在探索数字人民币普惠信用领域。

此外，年内数字人民币还将通过智能合约技术，为传统预支付行业存在的“退款难、回收难、举证难”的问题提供新的解决方案。

2023年，深圳市市场监督管理局、中国人民银行深圳市分行、深圳市地方金融监督管理局联合印发《深圳市预付业务领域数字人民币试点推广工作方案》并在重点行业应用推广。

越来越多的银行正在积极探索这一领域。 据此前披露的数据，建行预付费平台已服务300多家龙头商户、1000多家门店，资金监管规模达1.1亿元。 逐渐从教育培训、餐饮、宠物行业延伸到美容美发等预付费消费行业； 招商银行持续探索数字人民币在预付消费监管领域的应用场景，在预付账户资金监管方面已建立了较为完善的监管体系，包括房地产预售资金监管、单一用途资金监管等。商业预付卡监管和教育培训基金监管。 等待。

“数字人民币在预付领域的应用场景的探索和推广意义重大，全国各地的金融机构年内都在探索该领域的应用，为预付领域的监管提供了新的解决方案。” 博通咨询公司金融行业高级分析师王鹏博表示。

易观分析金融行业高级顾问苏晓锐表示，数字人民币预付费应用年内发展迅速，预计未来预付费场景将呈现“线下+线上”的趋势“携手并进。

C面已“常用”，B面潜力巨大

从政策层面看，目前，多个试点地区密集发布相关规划细则，推动应用场景创新建设和生态系统不断完善。 例如，今年3月17日，江苏省人民政府办公厅发布《江苏省数字人民币试点工作方案》； 3月22日，浙江省义乌市人民政府发布《义乌小商品市场深入推进数字人民币试点工作方案》等。

招商联首席研究员董希淼表示：“随着数字经济的快速发展，对货币形态数字化的要求越来越迫切。今年，多地试点了相关方案，这对货币形态的数字化提出了更高的要求。”一方面有利于数字人民币的普及，另一方面可以让数字人民币作为法定货币，其功能可以得到充分发挥，总体来看，数字人民币正在从多地试点走向生态圈建设，未来可期。”

“政府主导推出该计划是数字人民币试点进入深水区后的必然结果，有助于为数字人民币普及铺平‘最后一公里’。综合来看，数字人民币正在从“应用试点”到“应用生态”。浙江大学国际商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘和林分析。

从发展趋势来看，数字人民币在C端的普及已从“尝鲜”转向“普遍使用”，其产品化探索正在走向产业化。 例如，2023年10月，全国首个数字人民币产业园在深圳正式启动，首批有意入园的9家企业签约。 与此同时，深圳市罗湖区发布了《罗湖区关于建设优质数字人民币应用生态示范区的若干措施》，提出了推动数字人民币产业发展的10项具体措施。

苏晓锐表示：“数字人民币探索向产业化的延伸，是其对供应链场景上下游企业的赋能。凭借数字人民币的可编程属性，将其融入供应链金融模式，不仅可以实现资金流、信息流和合约流合二为一，同时用数字人民币远程开通公众钱包也可以为企业节省时间、简化流程，从这一点来看，数字人民币促进了工业能源效率的提升。方，好处多，应用推广潜力大，预计数字人民币也将寻求与更多行业的结合点，加速推广普及进程。

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